哪几种体检异常会对买保险有影响？体检有异常，应该怎么买保险？

在日常生活中，体检是我们了解自己身体健康状况的方法之一。

 

然而，当体检出现异常时，我们需要特别小心。

 

为什么呢？因为这些异常可能会对我们的购买保险产生严重影响。

 

究竟哪几种体检异常会对买保险有影响呢？体检有异常，应该怎么买保险？

 

跟奶爸一起看看：

 

医生说问题不大，保险却买不了？

哪些体检异常会影响买保险？

体检有异常，应该怎么买保险？

奶爸总结

 

一、医生说问题不大，保险却买不了？

 

这是因为医生和保险公司看待疾病的角度不同，目的也不一样。

 

用专业的术语来说的话，就是临床医学和保险医学的区别：

 

1、临床医学

 

医生关注的是当下风险，比如疾病严不严重，需不需要治疗。

 

主要目的是为了治病救人，需要评估目前的症状是否影响到正常的生活或者危及生病。

 

如果不会，那么医生通常认为没有大碍，不用过多关注，定期复查即可。

 

2、保险医学

 

保险公司关注的是未来风险，比如未来几十年会不会有事，疾病可能发展到什么程度。

 

主要目的接近于概率统计，为的是帮助保险公司控制成本，所以需要根据一个人当前的身体情况，评估以后是否会发展成更加严重的疾病，会不会增加保险公司的理赔概率。

 

这也是为什么很多时候医生认为不严重的病，而保险公司却会除外、拒保。

 

以幽门螺旋杆菌阳性为例，

 

对于医生来说是小毛病，吃点药就没事了，可在保险公司眼里这就是个危险信号，意味着投保人未来的胃癌风险概率高。

 

所以大部分的健康险在投保之前，都需要进行健康告知。

 

当然，也并不是说，只要体检异常，就无法投保。

 

一些轻微的疾病，基本影响不大，比如慢性浅表性胃炎，是慢性胃炎中最轻的一种，对投保不会有太大的影响。

 

二、哪些体检异常会影响买保险？

 

那么哪些体检异常对投保影响较大，需要我们格外注意的呢？

 

奶爸来说几个非常常见的情况：

 

1、高血压

 

核保重点：高血压类型、分级情况以及是否伴有其他心/脑/肾疾病

 

如何判断高血压，一般看两个数值：收缩压（高压）和舒张压（低压）。

 

成年人正常的血压是收缩压<120 mmHg，舒张压<80mmHg。

 

而如果在4周内复查两次，非同日3次测量血压均达到收缩压≥ 140 mmHg 和 / 或舒张压≥ 90 mmHg ，就是高血压病。

 

高血压还有分级，级别越大，严重程度越高：

 

 

虽然可以通过吃药控制，但是高血压目前并没有治愈方法，一旦确诊，就需要终身治疗。

 

而且高血压还容易引起一系列严重的并发症，因此保险公司往往会对这类人群进行限制。

 

以百万医疗险和重疾险为例，我们来看一下具体产品的核保情况：

 

 

总的来说，

 

大部分产品都会问询高血压类型、血压数值以及是否伴有其他心/脑/肾疾病。

 

如果是二级以下高血压，能投保的保险产品还相对丰富一些，

 

不过百万医疗险大部分都是得出除外承保的结论，也有需要调整赔付比例的产品，比如尊享e生2023版。

 

重疾险的话大部分产品满足一定条件可以正常承保，相对百万医疗险宽松一些。

 

如果是二级以上高血压，就很难投保百万医疗险和重疾险了，这个时候如果想获得风险保障的话，可以退而求其次选择防癌类产品，比如防癌险、防癌医疗险。

 

2、甲状腺结节

 

核保重点：是否手术，近半年的甲状腺超声报告和TI-RADS分级

 

对于体检时查出的甲状腺结节，很多医生都会要求定期复查，不用吃药也不用治疗。

 

医学上，通常用TI-RADS对甲状腺结节进行分级，等级越高，恶性的可能越大。

 

尽管大部分的甲状腺结节为良性，但也有约4%-5%的甲状腺结节存在恶变风险。

 

所以投保的话，健康告知也会问询到。

 

以百万医疗险和重疾险为例，我们来看一下具体产品的核保情况：

 

 

总的来说，

 

百万医疗险主要是询问是否有手术，有没有进一步检查，排除恶性病变，以及要求手术治愈超过一定时间，且没有相关后遗症，甲状腺功能正常。

 

已经手术且病理良性，甲状腺功能正常的，一般可以正常承保，如果没有手术切除，大部分产品最多也只能支持除外承保。

 

重疾险则更为严格一些，主要会询问到是否已经做了手术、术后结果、TI-RADS分级等。

 

如果是未手术的患者，投保前最好做一个甲状腺超声检查，得知明确的等级，方便核保。

 

不过没有做过手术的，超级玛丽9号和i无忧2.0也有机会正常承保。

 

除此之外，还有很多体检异常都会影响买保险，需要通过健康告知才能投保。

 

比如：

 

1、乳腺结节：

 

核保通常需要通过是否手术、半年内的乳腺超声报告和BI-RADS分级情况来进行评估。

 

2、体重异常：

 

肥胖同样也会影响买保险，核保会通过BMI指数来判断。

 

如果不符合标准，有可能会加费、延期承保甚至是被拒保。

 

3、尿酸高：

 

因为其与心脑血管疾病、内分泌疾病以及慢性肾脏疾病都有密切关系。

 

重疾险一般会问询是否有并发症，没有高血压等症状，通常可以标体承保。

 

而医疗险一般会问询是否“继发于其他疾病”，若仅为单纯血尿酸升高，通常做除外承保。

 

三、体检有异常，应该怎么买保险？

 

如果体检出现异常，投保应该怎么做呢？

 

奶爸给几个建议：

 

1、如实告知

 

在健康告知环节，我们需要遵循最大诚信原则，有问必答，千万不要刻意隐瞒过去体检异常情况，给自己的理赔埋下隐患。

 

如果健康告知有部分异常，可以先选择智能核保，智能核保不会留下记录，智能核保符合情况也是可以以标体承保的。

 

2、尝试多家保险公司和产品核保

 

不同的保险公司，不同的产品，核保的标准并非完全一致。

 

体检异常在同一时间投保不同保险公司的同一险种，都可能出现完全不同的核保结论。

 

因此，我们无需执着于某一款产品，就算被拒保，也可以选择其他不同的产品尝试核保。

 

3、选择健康告知比较宽松的险种和产品

 

在疾病风险过高，无法投保重疾险和百万医疗险的情况下，可以退而求其次，选择健康告知更为宽松的防癌险、防癌医疗险进行替代。

 

虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是最高发的重疾，把这个风险保障了也能安心不少。

 

另外，像意外险和定期寿险的健康告知一般都比重疾险和医疗险宽松，

 

如果是要承担家庭经济责任，因病被拒保的话，可以考虑先把意外险和定期寿险配置好。

 

并且，即使是同一个险种，不同产品的核保要求也不尽相同。

 

4、异常情况有改善之后再买

 

例如因为过于肥胖，BMI值超标被拒保的，之后通过努力减肥，恢复正常体重，此时再去投保，一般都是能够买上的。

 

在我们身体得到恢复，各项指标基本符合承保要求，并且可以提供对自己有利的医疗诊断，这个时候再去投保，成功的几率会大很多。

 

其他的还有妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等。

 

不过对于癌症、心脏病等部分疾病，

 

由于复发概率比较高，即便痊愈了，再次投保也可能会被拒之门外，投保成功的概率比较低。

 

四、奶爸总结

 

总之，体检异常可能会对我们的购买保险产生严重影响。

 

因此我们需要及时发现并解决这些异常。

 

在购买保险时，我们也需要向保司如实告知自己的身体状况，以便保险公司能够做出更准确的评估。

 

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