预定利率3%的保险跟预定利率3.5%区别大吗？价格上涨了吗？

多家媒体报道：从8月1日起，保险公司在售的定价利率高于3%的人身险产品，将停止销售。

这意味着，3.5%预定利率的产品最迟将在7月31日退出市场。

受此消息影响，康乾3号瑞祥人生增额寿、复星保德信星海赢家（庆典版）、人保i无忧重疾险、华贵大麦期间版定寿等多款明星爆款产品都将在8月1日前停止录单。

与此同时，新产品的切换也已拉开序幕。从平台产品上线计划看，预定利率3%的定寿、重疾险、增额寿都已在对接中，很快将与大家见面，填补下架后的市场空白。

预定利率3%的新品，产品保障责任、价格上有哪些变化？奶爸带大家一探究竟！

一、预定利率3%的保险跟预定利率3.5%区别大吗？

据东吴证券行业研究报告测算，当预定利率从3.5%下调到3%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应的毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%

预定利率，又叫定价利率，它是影响保险产品定价的关键因素。

简单理解，在其他因素不变的情况下，预定利率下调，保险产品价格将变贵，消费者利益会减少。

通常来说，产品的保障期限越长，受到的影响会越大。

各大险种中，受影响最大的是终身寿险，预定利率3.5%的增额寿，长期IRR最高可达3.49%，而3%预定利率的产品，IRR最高只能在2.9%左右徘徊。

其次是终身年金、两全年金、终身重疾，而以保障功能为主的定期寿险对利率的敏感度不高，受到的影响较小。

此外，重疾险、定期寿险等保障型保险的价格也将上涨。

1、增额终身寿：预定利率3%新品

信美相互人寿承保的一款预定利率3%的新品，对比前身“传家有道(尊享版)”，

从基础保障来看，没有什么区别，面向出生满7天至75周岁的人群，保障终身，支持隔代投保和减保，可选航空、动车意外身故/全残保障。

预定利率调整，影响最大的是现金价值和实际收益率（IRR）：

以0岁男孩，年交10万、交5年为例：总保费50万，持有10年，现价少了2.3万；

持有20年，现价少了7.18万；

持有30年，现价少了15.4万......

持有60年，现价少了83.58万......

IRR对比更明显：投保30年时，信美传家有道(尊享版）的IRR在3.23%，而预定利率3%的新品却只有2.73%

投保60年时，老产品和新产品的IRR分别是3.37%、2.87%

2、定期寿险：华贵大麦旗舰版

华贵大麦定期寿险，市面上性价比最高的定寿之一。老产品将于7月31日下架，预定利率3%的新产品8月即将上线。

保障责任上，新品和老产品几乎一模一样，同样最高投保金额400万、3条免责条款、可附加失能和公共交通意外保障，肺结节、高血压、糖尿病等高发疾病人群也有机会购买。

价格上，受定价利率调整影响，各个年龄段普遍有所上浮，涨幅在1%-14%之间。

交费期越短，保险期间越长，费率上浮的比例越高。

3、重疾险：君龙小青龙2号

这是一款3%定价的少儿重疾险，面向出生满28天-17周岁的儿童，提供保30年、保至70周岁、保终身3种保障期限，最高保额是80万元。

保障内容是当下少儿重疾险的“顶配”，价格有所上涨，但涨幅不高。

举个例子：0岁男宝、保额50万元、保终身、30年交，选择多次赔、恶性肿瘤—重度额外赔，小青龙保费是2605元/年，小青龙2号保费是2710元/年，保费上涨4%左右。

8月1日之后，市场上只有3%定价的新品，短期内可能丧失吸引力，但长期看，保险产品仍是竞争力满满。

一方面，保障型保险价格虽上涨，但保障杠杆仍然极高，为自己和家人购买之后，仍可以借助保险的杠杆作用，花较少的钱抵御生活的大风险。

另一方面，储蓄型保险收益降低，但市场利率也在持续下行，对比下，把钱放入增额寿，不仅能锁定利率，还支持通过减保灵活取现，其长期稳健灵活的特性不可替代。

从经济宏观角度看，预定利率下调，折射出整个利率环境的下行，不仅普通人赚钱难，保险公司的投资收益也在不断下滑。

在预定利率3.5%的产品在售的情况下，新品明显缺乏竞争力，当下仅剩最后6天时间，有明确保障需求或有长期不动资金的客户，可以抓住机会上车。

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