预定利率3.5%降到3%，金玉满堂典藏版和康乾3号瑞祥人生值得买吗？

保险行业要下调人身险预定利率，从3.5%降到3%，不少人都很紧张，纷纷来问奶爸。

这个消息确实是真的，保险业这一波“降息潮”后，后续的产品预定利率都是3%了。

基于此，奶爸认为有投资理财需求的人，现在也可以考虑一下预定利率3.5%的产品。

一、预定利率3.5%降到3%收益差距大吗？

1、未来的增额终身寿险，长期复利达不到3%

预定利率，也叫定价利率，可以简单理解为是增额终身寿险的上限。

比如3.5%定价的产品，长期复利收益（IRR）只能接近3.5%，没法超过。

像之前介绍的金玉满堂典藏版系列产品，最高也只能到3.49%、3.48%这样。

要是预定利率下调到3%，也就意味着以后的新产品，复利收益大概率也只能接近3%了。

当然，每款产品肯定还是有区别的，比如有的是前期现金价值跑得快，有的是后期涨得快，但天花板已经放在那里了，不能超。

从这个角度看，这款新产品能达到2.9%，其实已经算很良心了。

2、定价利率3.5%降到3%，收益差距非常大

新产品IRR可达到2.9%，也算是3%定价里的尖子生了。

我也找了3.5%定价产品里的尖子生，IRR可达到3.48%，看一下，IRR仅相差0.58%，最后拿钱差距会多大。

假设有位30岁男性，打算买增额终身寿险来存点钱，每年交5万，一共交10年。

分别买2款产品，现金价值是这样的：

第10年，3.5%定价产品的现金价值有57万多，新产品少拿3.5万；

第20年，3.5%定价产品有84万多，新产品直接少了11万；

第30年，3.5%定价产品有118万，新产品少拿21万；

第50年，3.5%定价产品有236万，新产品少拿60万......

很多人买增额终身寿险，主要就是考虑未来10-30年左右使用。

上面的案例，总保费才100万，而新产品第20年现金价值就少拿了21万，能占到五分之一的投入，属实有点夸张了。

不对比不知道，果然还是老产品有多香。

而且要是真错过了3.5%定价产品去买新产品，这21万的差距，可就难追上来了。

光靠自己吭哧吭哧上班来存钱的话，假设每个月存5千，得多干42个月才能弥补回来，真的是选择＞努力。

3、尽量抓住3.5%定价老产品

利率下调之后的新产品，拿钱确实会少很多。

如果咱确实有需要，那还是买现在的老产品会更划算。

比如小王7月1日买了一份金玉满堂典藏版，分10年交，7月2日就开始生效了。

往后9年都是每年的7月2日交保费，保单也是按照买下时候说好的现金价值去增长，不会因为产品下架了而有变化。

这也是我建议大家可以趁现在考虑的核心原因。

产品怎么选呢？奶爸推荐这两款产品：

1、金玉满堂典藏版

适合理财小白、风险承受能低、想存一笔长期不用的钱的小伙伴。

存10年就可以取用里面的钱了，不用也会一直增长，很方便。

它是增额终身寿险里的第一梯队，保单利益这块也非常高。

30岁男性买，5年交，每年交10万，50岁时收益率能到3.403%。70岁时收益率能到3.474%，很可观。

2、康乾3号瑞祥人生

康乾3号瑞祥人生主要保障是身故/全残，保额会按3.5%的比例复利递增。

最高支持70岁的人群投保，起投门槛也很低，最低2000元就能起投。

此外，支持减保、保单贷款以及健康增值服务。

减保权益是写进合同里的，给被保人一个稳定的减保权益保障。

健康增值服务包括在线问诊、预约挂号、健康测评等在内的7项，可有效解决就医难题。

以“30岁男性，5年交，每年交10万”为例，保单第6年现金价值就能超过已交保费。

被保人90岁时，保单现金价值为366.2万元，IRR 为3.491%

整体来看，康乾3号瑞祥人生增额终身寿险保司靠谱，而且收益表现好，权益丰富可靠，还是很值得购买的。

二、奶爸总结

虽然老产品确实更香，但终究是会退出市场的。

以后3%的产品就没有价值了？也不是。

首先产品功用不会变，依旧能满足我们的需求。

增额终身寿险、年金险照样可以锁定利率，帮我们实现长期的现金流规划。

还有指定受益人、一定资产隔离等功能，是不会受到利率下调而变化的。

其次，长期接近3%的复利，放到未来也将很可观。

现在大行存款利率在2.5%左右，长期3%的利益也还是有优势的。

而且存款、国债等还可能进一步下调利率，3%的保险优势也会凸显出来。

所以，能抓住当下的机会肯定更好，没有的话，以后3%定价的产品也可以考虑。

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