3.5%预定利率下调，养老年金险哪个好？有必要买吗？

3.5%预定利率下调的节点到来，仅存的优质增额终身寿险确实不多了。

 

事实上，除了增额终身寿险，养老年金险、万能险、重疾险产品也受到波及。

 

养老年金险目前就在陆续调整投保年龄、缴费期等，或者是直接停录。

 

 

一波操作后，仅存的优质年金险产品还有哪些呢？

 

一、养老年金险哪个好？

 

奶爸从领多少、退保IRR和保单权益等维度，筛选了市面上几款优质的养老年金险产品： 

 

 

已经发生变化的有2款：

 

龙抬头A/B款目前最高可投保年龄是50岁；

 

鑫佑所享最高可投保年龄是54岁，且不支持趸交。

 

以上所有产品都会在7月底停录，有养老规划的朋友们，现在就可以考虑入手了。

 

下面奶爸来说说这几款产品的优点：

 

1、起领时间

 

几款产品都支持55/60/65周岁起领，

 

但龙抬头、鑫佑所享和鑫禧年年，55岁起领仅支持女性； 

 

乐养多和百岁人生福享版不限男女都是55岁起领，最高支持70周岁起领。

  

所以想早点领的男性朋友，重点关注乐养多和百岁人生福享版。

2、保证领取时间

 

虽然说这是一笔用来养老的钱，但谁也不知道自己能领多久时间，

 

万一领着领着人没了，交的钱会不会打水漂？

 

这几款产品都有保证领取时间，比如

 

乐养多保证领取已交保费；

 

龙抬头、鑫佑所享和鑫禧年年，都能保证领取20年；

百岁人生福享版，80岁前都有保证领取（如果是55岁开始领取，那么最长可以保证领取25年）。

 

举个例子，

 

老王买了鑫佑所享，保终身，保证领取20年。

 

假设老了以后每年可以领取3万，老王领了5年后不幸意外身故，

 

那么老王家人事后可以获赔：3万*20年（保证领取时间）-3万*5年（已领年限）=45万元

 

所以有这个顾虑的朋友们，可以重点考虑龙抬头、鑫佑所享、鑫禧年年和百岁人生福享版。

 

3、多元化的特色服务

 

这几款产品中，最丰富的要数鑫佑所享和鑫禧年年。

 

比如鑫佑所享，

 

提供高龄祝寿金，分别在80/90/100周岁时，额外再多领100%/200%/300%保额。

 

 

活得越久，领到的钱就越多。

 

达到一定保费，还有机会享受城心医养/旅居疗养两种养老社区服务，

 

高品质养老随时可以实现。

 

还支持加减保操作，保单使用更灵活！

 

再来看看鑫禧年年，

 

可选富贵管家B款/如意宝终身寿万能险，保底利率3.0%/2.5%，优于大部分同类产品。

 

是目前为数不多可以附加万能账户的养老金，手头有闲钱，就能放进去实现财富的二次增值！

 

如果追求高品质养老、家族有长寿基因，又或者看中保单使用灵活的朋友，鑫佑所享非常适合；

 

看中万能账户，又有加保需求的朋友，鑫禧年年就挺不错的。

 

二、哪款养老金领得更多？

 

作为一笔养老金，我们最关心的就是买谁能领更多。

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例子： 

 

 

简单说一下几个数据：

 

1、年金领取上

 

乐养多领得最多，每年可以领取150000元；

 

其次是龙抬头和鑫禧年年，每年分别可以领143900元和141300元；

 

鑫佑所享和百岁人生福享版以微弱差紧随其后，每年分别可以领140000元和139200元；

 

想要退休后领得更多钱的朋友们，可以重点看看乐养多、龙抬头和鑫禧年年。

 

 

 

2、现金价值

 

鑫禧年年、百岁人生福享版和乐养多终身有现金价值，

 

龙抬头和鑫佑所享分别是在85、80周岁之前有现金价值。

 

终身有现金价值，保单灵活性更强。

 

比如85岁时，突发疾病入院治疗，当年的养老金也不足以应对这个突发状况，

 

这时候就可以通过减保支取部分现金价值来渡过燃眉之急。

 

看中终身有现金价值的朋友，推荐鑫禧年年、百岁人生福享版和乐养多。

 

3、IRR表现

 

累计领取IRR方面，

90岁之前，基本上乐养多的累计领取IRR最高，也对应了这款产品每年领取的年金更多。

 

90岁后，这款产品累计领取IRR已经达到4.119%，非常不错。

 

因为鑫佑所享分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，

 

所以越往后，鑫佑所享IRR就越高，在100岁时是五款产品中最高的，达4.463%

 

其次是鑫禧年年、龙抬头和百岁人生福享版，在90岁的时候，领取IRR超3.9%

 

退保IRR方面，

 

总的来说乐养多退保IRR一直名列前茅，到70岁时退保IRR超3.5%，到80岁时超4%

 

其次是龙抬头，到70岁时退保IRR超3.5%，到80岁时超3.7%

 

鑫禧年年和百岁人生福享版不相上下，到90岁时也能超4%

 

鑫佑所享以微弱差距排在后面，退保IRR在80岁时达3.6%以上。

 

奶爸也汇总了以上几款养老年金的挑选建议，大家投保前，最好咨询规划师，结合自己的情况选择产品。 

 

 

三、奶爸总结

 

预定利率3.5%下调到3%，也就几个月的时间。

 

现在，3.5%的养老年金险和增额终身寿险正在以一种“突击式调整”的方式告别，

 

预定利率3.0%甚至更低的产品也已经有新品上线。

 

新旧产品交接之际，有打算做储蓄、养老、教育等规划的朋友，是时候行动了。

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