“降息”后，复利3.5%和3%差距有多大？分享一个锁定长期高收益的方法！

2023年我们最常听到的就是一系列“降息”新闻，贷款利率、银行存款利率、逆回购利率、MLF和LPR利率等都在下调。 

 

面对未来可能继续降低利率，我们应该如何应对？奶爸在此分享一个锁定长期高收益的方法！

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

一、复利3.5%和3%差距有多大？

根据央行数据，1-3年银行定期存款基准利率从90年代的10%左右，一路下降到了如今2%左右的区间。

*来源于兴证全球基金研究报告

兴证全球基金固定收益部基金经理王健认为：

“利率趋势一般由所处国家的经济周期决定，在数十年的长周期中，当一个国家的经济从高速增长的成长期走向成熟期，伴随着经济增速的放缓，社会的投资回报率边际下降，那么大概率会出现利率中枢下移的情况。” 

“当前时点，虽然我国名义利率（=实际利率+通胀水平）正处下行，但从全球视角来看，相比此刻正遭受通胀困扰的部分欧美国家，我国的实际利率（=名义利率-通胀水平）仍处于一个相对较高的位置。” 

也就是说，中国的利率水平大概率还会继续下行，特别是在如今需要稳增长、促内需的经济弱复苏大环境中。 

面对未来可能继续降低利率，甚至变成负利率的情况，我们能做的就是尽快适应这种趋势，并且尽早布局。 

锁定中长期利率势在必行，实际利率更高、锁定期限更长的储蓄型保险就成为了当下更为妥当的选择。 

像如今的增额终身寿险，是按照预定利率3.5%开发的产品，再加上复利计息的模式，会比银行存款更具有中长期储蓄的优势，也无须担心未来的利率下行。 

但有消息表示近期保险预定利率也有可能迎来大幅下调，根本原因还是在于经济增速放缓、老龄化加剧。 

可以参考日本，90年代日本经济增速放缓后，社会利率水平大幅下降，保险预定利率从90年代最高时的8%一路下滑到如今的不足1%。

*来源于《日本寿险业研究》，信达证券研发中心 

和日本相比，中国的保险预定利率仍然处于比较高的位置。 

在未来利率走低趋势明显的情况下，保险公司能获取的投资收益也在不断降低。

面对负债端的刚性支出，长此以往很容易造成利差损，影响保险公司的稳健经营。 

有报道称，当下3.5%的保险预定利率或将下调至3%。 

假如3.5%预定利率进行下调，对保险市场和产品会带来深远影响，特别是储蓄性质的理财保险。 

下面，我们就在不考虑具体产品的情况下，看看复利3.5%和3%有多大差距。 

以100万为例，

第10年时本息和：复利3.5%为141.05万，复利3%为134.39万；

第30年时本息和：复利3.5%为280.67万，复利3%为242.72万；

第50年时本息和：复利3.5%为558.49万，复利3%为438.39万；

第100年时本息和：复利3.5%为3119.14万，复利3%为1921.86万；

*本收益测算展示的是无其它因素影响下，3.5%复利与3%复利所带来的本息和差距，是否存在其它影响因素，以具体金融产品合同为准。 

从计算结果和趋势图来看，前面10来年，两者的差距并不算很大，只有几万块钱的差距。

但随着时间的拉长，两者开始有了越来越大的差距。 

第30年时，两者已经有了接近40万的差距，足以购买一辆豪车；

第50年时，两者差距拉大到了120万，一套房就出来了；

第100年时，两者差距达到了近1200万！ 

寿险预定利率3.5%已经有几年未做调整了，随着社会整体利率水平的下降，保险类资产相关利率的调整只是时间问题。 

二、用增额终身寿险锁定长期高收益！

当下是配置储蓄险的黄金时期，能在实际利率高的时候锁定一部分资金的利率。

千万别等到预定利率都下调了再去考虑，那时会白白损失一部分收益。 

目前有一款预定利率3.5%的优秀增额终身寿险产品，值得关注。

它不仅能锁定长期复利收益，还能可以附加上金多多万能账户，实现3.5%plus的效果。 

今天就给大家介绍下这款产品：和泰增多多3泰山版，产品形态：

1.保额逐年增长

增多多3号泰山版是一款增额比例依然维持在3.5%水平上的产品。

 

随着时间的推移，产品能给被保人的保障也逐年增加，对于长寿人群而言，更为有利。

2. 现金价值增长快

奶爸选取了男性30岁，每年保费10万，缴纳5年为条件，进行了收益演算： 

 

30岁投保，到55岁，保障了25年，保单的现金价值超过了已交保费，实现了回本。

 

此时保单的现金价值是累计保费的2.2倍，整体的增值速度是可以的。

 

随着时间的累积，现金价值会一直增长下去，积攒的越来越多。

 

和泰增多多3号泰山版以如此优秀的收益，成功进入增额终身寿险的第一梯队。

 

并且，其IRR在各个年龄都处于较高水平，稳定增长，安全有保障。

 

3. 支持万能账户：

 

增多多3号泰山版增额终身寿险还可以附加万能账户（金多多），最低保证利率为3%。

 

 

这是一个相对较高的利率，可以给客户带来更多的收益。

 

4. 资金灵活性高：

 

如果消费者在保障期间需要用到资金，可以通过减保和保单贷款功能获得一笔资金，缓解短期的资金困境。

 

但减保后的基本保额、保费和现金价值不得低于保险公司规定的最低限额。

 

这个功能可以让客户在需要资金时，得到一定的灵活度。

 

可以用来做子女的教育费用、婚嫁金或养老规划资金。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

三、奶爸总结

整体看下来，和泰增多多3号泰山版是一款比较灵活的增额终身寿险产品，

 

资金支取方便，同时现金价值增长较快，无论是用来做长期理财投资，为孩子准备教育金，还是为自己或父母准备养老金，都是一个较为理想的选择。

最后，给大家分享一份理财保险的热门产品攻略，大家可做参考：2023年7月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪个值得买？

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