盘点：最后一批3.5%预定利率的增额终身寿险产品推荐！

3.5%预定利率下调节点即将到来，不少高收益的老产品开始续调整了~

 

重疾险、增额终身寿险和年金险都有涉及。

  

好在还有少数产品，还在坚强支撑。

 

这其中优质的增额终身寿险，长期保单利益无限接近3.5%

 

但在预定利率下调的大趋势下，这些产品的离开不过就是早晚，一起来看看。

 

一、3.5%预定利率的增额终身寿险产品推荐

 

奶爸从保单利益、封闭期和增值服务等多个维度，给大家挑选出以下几款产品： 

 

 

投保门槛上，增多多3号泰山版、弘运连连、鑫享福门槛最低，年交1000元起；

 

除了邮保一生2.0版，这几款产品都支持趸交、3/5/10年交，

 

如果要长期缴费，比如15或20年的，可以考虑弘运连连、鑫享福和康乾3号瑞祥人生。

 

我们重点来看以下两个方面：

 

1、保单灵活度上

 

这个主要体现在加减保规则上，

 

这几款产品中，只有弘运连连和金玉满堂（典藏版）支持加保的，

 

规则也比较宽松，比如说金玉满堂（典藏版），

 

75周岁前可加保，最低100元起加，没有额度限制。 

 

 

都支持减保，但弘运连连和金玉满堂（典藏版）更宽松一些，没有金额和次数限制。 

 

 

此外，虽然增多多3号（泰山版）不支持加保，但可以附加金多多万能账户，保底利率3%，等于变相支持加保。

 

后续有闲钱可以投进去进行二次增值。

 

只不过如果附加万能账户，需要的保费预算会更多一些。

 

看中保单灵活性的朋友们，可以参照以上规则进行筛选。

 

2、保单利益及封闭期

 

重点来说说大家关心的保单利益和封闭期情况，

 

奶爸以30岁男性，年交10万为例子：

 

趸交 

 

 

从封闭期来看，

 

康乾3号瑞祥人生、金玉满堂（典藏版）和弘运连连的用时最短，3~5年现金价值就能超过已交保费。

 

看中封闭期的，重点考虑以上三款。

 

从现金价值价值来看，

 

增多多3号泰山版、康乾3号瑞祥人生现金价值表现突出。

 

尤其是康乾3号瑞祥人生60岁IRR就能达到3.499%，在当前市场是非常稀缺的。

 

其次是金玉满堂（典藏版）和鑫享福。

 

3年交 

 

 

从封闭期来看，

 

这次用时最短的还是弘运连连、康乾3号瑞祥人生和金玉满堂（典藏版），

 

分别只要3年、6年和6年时间，现金价值就能超过已交保费。

 

有需要的小伙伴，重点依然关注这三款。

 

从现金价值价值来看，

 

增多多3号泰山版和康乾3号瑞祥人生稳得不行，

 

60岁后基本都包揽前二，现金价值都在80万以上，IRR破3.4%

 

其次还是金玉满堂（典藏版）和鑫享福，最高IRR无限接近3.48%

 

5年交 

 

 

5年交的封闭期和现金价值增长排名跟3年交差别不大。

 

10年交 

 

 

从封闭期来看，

 

回本速度最快的是邮保一生2.0版和金玉满堂（典藏版），分别用时8年和9年，

 

其他几款差别不大，基本10~11年现金价值也能超过已交保费了。

 

看中封闭期的朋友，可以关注邮保一生2.0版和金玉满堂（典藏版）。

 

提醒一下，邮保一生2.0版10年交缴费期，最晚预计7月31日就停录了，有需要的记得抓紧时间安排。

 

从现金价值增长速度来看，

 

增多多3号泰山版这次独领风骚，50岁后就一路领先，

 

60岁时现金价值达23.9万多，IRR接近3.46%

 

其次是康乾3号瑞祥人生、金玉满堂（典藏版）和鑫享福，

 

这3款产品现金价值差距不大，最高IRR也是无限接近3.48%

 

奶爸汇总了一下几款产品的挑选建议，大家按需选择： 

 

 

 

二、关于3.5%预定利率下调的常见问题

 

以下是我汇总的几个高频问题：

 

1、预定利率 3% 和 3.5% 产品，保单利益差距有多大？

 

3.5 %预定利率的老产品停止录单后，监管规定，往后新备案储蓄险预定利率最高只能是 3 %

 

保单利益差距到底有多大呢？

 

我们以30岁男性年交10万，交10年，总保费100万为例子，

 

来看看金玉满堂典藏版和某预定利率为3.0%的产品的对比：

 

 

虽然这两款产品的封闭期都是10年，但我们可以看到：

 

越往后，保单利益差距就越大。

 

比如说金玉满堂典藏版在用户44岁时，现金价值就能达到1370540元，

 

而预定利率3%这款产品，只有1213670元，

 

想要达到137万左右的现金价值，至少要在用户48岁时才能勉强达到。

 

晚了整整4年！

 

在50岁时，金玉满堂典藏版现金价值达1684730元，IRR为3.392%

 

而这款预定利率3%的产品只有1491440元，差了近20万元，IRR也才只有2.595%

 

到90岁时，差距就更大了，有180多万元，这差距在二线城市都能买套房了！

 

2、增额终身寿险马上要调整，对我的保单有影响吗？

 

增额寿目前处于3.5%预定利率下调的节点期，

 

相应地，会有一批产品停止销售，未来新出产品的真实收益率也会下降。

 

可能有朋友就会担心：

 

我现在投保增额寿，未来预定利率和真实收益率都下调了，我的保单利益也会降低吗？

 

直接说结论：不影响。

 

增额终身寿险的保单利益是投保时白纸黑字写入合同的，且它是保终身的长期险，

 

现在投保，不管以后产品停售，还是预定利率下调，

 

对已生效的保单利益没有任何影响。

 

3、增额终身寿险适合我买吗？

 

简单来说，如果你符合以下几种情况，可以考虑投保增额终身寿险：

 

① 担心利率继续下行，银行储蓄、理财产品收益越来越低；

 

② 手里有一笔闲钱，有中长期理财规划，但不太能接受本金亏损；

 

③ 打工人、月光族，想督促自己攒钱；

 

④ 社保养老金交得不多，打算给自己或父母准备养老金；

 

⑤ 想给孩子提前准备教育金、创业金、婚嫁金，防范婚姻风险；

 

⑥ 想实现财富定向传承，资产配置计划中需要一笔低风险资产兜底。

 

三、奶爸总结

 

当前是买增额终身寿险、年金险的最佳窗口期，不过剩余的产品和时间也不多了。

 

如果你有储蓄计划、养老或者教育安排，都非常适合。

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