终身复利3.5的保险利率下调是为什么？可靠吗？

随着责任准备金评估利率即将迎来下调，部分保险公司3.5%的预定利率寿险产品或将在6月底之前停止录单，有保险公司已经在筹划新的产品销售策略。

目前从消息层面来看，终身复利3.5的保险要进行调整了，大家也要准备心理准备。

究竟终身复利3.5的保险利率下调是为什么？可靠吗？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

终身复利3.5的保险利率下调是为什么？

终身复利3.5的保险产品可靠吗？

除了终身复利3.5的保险产品，哪些值得买？

奶爸总结

 

一、终身复利3.5的保险利率下调是为什么？

 

大多数保险公司的主要利润来源有3个：利差、死差和费差，分别对应投资、理赔和经营。

 

利差：投资收益-顾客收益的差额

死差：预估赔付-实际赔付的差额

费差：预估经营费用-实际经营费用的差额

 

后两者都可以通过计算得出大概值，而前者利差受大环境影响，实际收益波动还是蛮大的。

 

保险公司为了获取投资资金，会推出有竞争力的产品， 比如热销的终身复利3.5的保险产品。

 

但目前大环境下，保险公司的投资收益未必有这么高。

 

而终身复利3.5的保险产品的保障期长达几十年，未来保险公司能否如愿兑付，也是个问题。

 

为了避免此类情况的发生，银保监会要求此类产品进行调整，以保证保险行业的健康发展。

 

二、终身复利3.5的保险产品可靠吗？

 

现存的终身复利3.5的保险产品是否可靠成了大家心中的疑虑。

 

奶爸可以肯定的说：终身复利3.5的保险产品是可靠的，原因有二：

 

1、保险业的监管

 

我国保险行业的监管程度是很高的，对保险公司的偿付能力有着严格的要求。

 

如果偿付能力不够，监管将采取强制措施包括但不限于：

 

股东追加投资，增持资本金；办理再保险业务，转移相应的风险；让其它保险公司承接部分业务，停止接受新业务等等。

 

2、法律保障

 

我们在办理保险业务时，通常都要签一份合同，合同都是受我国法律保护。

 

更何况终身复利3.5的保险产品属于我国的人寿保险，受《保险法》保障。

 

无论何时，保险公司都必须如约偿付，即使破产，持有的人寿险保单和责任准备金都会转让给其它公司。

 

不会影响到被保人的权益，保单继续生效，无须担心赔付问题。

 

所以，终身复利3.5的保险产品依然是可靠的，大可放心持有。

奶爸也给大家汇总了部分终身复利3.5的保险产品，可以参考一下：

 

1、增多多3号（泰山版）：适合预算充足，看中万能账户的朋友

2、金满意足3号：夫妻/两个孩子可以同时投保，适合追求保单灵活的用户

3、弘运连连：适合想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群

4、金玉满堂（典藏版）：适合追求较高保单利益，有长期财富规划人群

5、鑫享福：综合表现都非常不错的新品，适合追求较高保单利益，有长期财富规划人群

6、康乾3号瑞祥人生：投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同，适合有中长期财富

三、除了终身复利3.5的保险产品，哪些值得买？

 

有的朋友可能对终身复利3.5的保险产品仍有顾忌，会觉得收益不符合预期，问奶爸有没有替代产品。

 

目前来说，只有养老年金险和香港保险。

 

养老年金险的长期收益要比终身复利3.5的保险产品高，IRR可能接近4%

 

但需要长时间积累，时间越长，累积的收益越多，适合用作养老规划或者孩子的教育金。

 

如果想要灵活一些，可以考虑香港储蓄险，产品一般带有分红性质，叠加原有收益后，还是不错的。

 

但这类保险也有一定的风险：

 

1、购买不方便：只能在香港投保在香港赔付，且有5万美元的外汇管制；

 

2、分红不确定：香港储蓄险的保底利率低，回本周期长，不是确定到手的收益；

 

3、法律保障：内地保险法不适用于香港保险，可能存在法律纠纷。

 

至于其它的奶爸就不过多展开，对养老年金险这类产品感兴趣的朋友，可直接私信奶爸了解。

 

四、奶爸总结

 

终身复利3.5的保险产品是可靠的，但目前较少，将来也会面临新一轮调整。

 

奶爸还是建议大家遵循“先保障后理财”的顺序，按需配置保险。

 

如果你还不知道保险该怎么配置？可以看看奶爸的科普文章：2023年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍） 

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