银行复利3.5%的保险值得买吗？收益表现怎么样？

随着保险的发展，各大银行也陆陆续续的推出一些复利3.5%的产品。

 

其实这类产品也被叫做银保产品，其承保方还是相关保司，销售渠道为线下银行。

 

究竟究竟银行复利3.5%的保险值得买吗？收益表现怎么样？

 

奶爸来为大家解读：

 

究竟银行复利3.5%的保险值得买吗？收益表现怎么样？

 

奶爸总结

 

银行复利3.5%的保险值得买吗？

银行复利3.5%的保险收益表现怎么样？

奶爸总结

 

一、银行复利3.5%的保险值得买吗？

其实银行所谓的复利3.5%的保险就是我们常说的增额终身寿险，只不过是在银行渠道销售，常被称为银保产品。

 

值不值得买，也不是一句话就能够说清楚的，最好能有实际的产品的展示。

 

奶爸从当下热门的银行复利3.5%的保险中整理了一部分，做了个对比表格，产品型态一看就知。

 

 

增额终身寿险中的保障责任基本是一致的，身故全残保障的约定也大体一致，这里我们直觉略过。

 

先来看看它们的产品基本信息，从投保年龄以及各色权益，加上资金灵活度分析。

 

除了弘康人寿金玉满堂典藏版之外，剩余的都是银保渠道热售的增额终身寿险产品。

 

它们的投保年龄普遍更宽泛，最高能为75周岁的人群提供保障，比如华夏保险的南山松鑫享版、长城人寿的爱永随尊享版。

 

反观线上畅销新品金玉满堂典藏版的投保区间为0-55周岁，限制就比较严格了。

 

然后是缴费期限，绝大部分银保渠道产品的缴费期都很灵活，最长可以选择20年缴费。

 

当然也有限制多的，如仅仅支持趸交和3年交的交银人寿私享臻选，不支持趸交的私享5号等等。

 

投保年龄合适，在我们可选范围内才值得选择，缴费期限则是越灵活为佳。

 

银保产品同属于增额寿之列，是长期险，若中途有资金需求，能够出份力总是好的。

 

因此减保权益是必要的，这点银保渠道的产品做得不错，短期内的保单贷款功能也是如此。

 

不过需要注意各自产品的详细减保规则，比如时间，频率和减保比例限制等等。

 

最后则是保单最后的一些特色权益，比如隔代投保，第二投保人、加保等等，这点就不如线上的金玉满堂典藏版了。

 

所以从产品型态上来看，银行复利3.5%的保险产品灵活性其实也不差，投保年龄宽泛，值得被选择。

 

二、银行复利3.5%的保险收益表现怎么样？

既然银行复利3.5%的保险产品型态上有不小的优势，就一定值得选择吗？

 

其实不然，还是要看它的收益情况对比，并不是每款银保渠道的增额寿险产品的IRR都能达到3.5%的。

 

 

这里先要说明的是以下的是这里对比的是收益率IRR，并不是增加额比例3.5%。

 

我们以10岁男性，年交6万，5年缴费，累计保费30万为例子。

 

看看金玉满堂典藏版和其他银保渠道的增额终身寿险的收益情况如何？

 

十年缴费，缴费第一年，现金价值表现最好的是中银三星尊享人生，达到了40577元。

再来看看现金价值超过已交保费的时间，其中有七款银保渠道产品完成缴费那一年就实现了。

 

剩余的金玉满堂典藏版和爱家堡分别是在完成缴费后的第一年和第二年才实现。

 

不过在后期，金玉满堂典藏版的现金价值就实现了反超，胜过其他的银保渠道产品。

 

如果从单纯的现金价值的变化中看不出是否值得买的话，我们直接来看收益率IRR。

 

奶爸罗列了各个阶段，银保渠道产品的IRR，发现从始至终领先的都是金玉满堂典藏版。

 

其IRR在60岁时能达到3.468%，已经接近于3.5%了。

 

反观银保渠道产品，最高的是华夏保险的南山松鑫享版在60岁时达到3.392%。

 

综合来看，如果银保渠道产品的IRR能达到3.5%还是值得买的，

 

如果都无法达到这个数值，只能选择较高的，或者是银保渠道外的产品。

 

三、奶爸总结

奶爸从产品型态和收益情况两个方面给大家分析了银行复利3.5%的保险值不值得买。

 

相信大家看完，心中也有把尺，知道应该如何去选择银保渠道的增额寿险产品。

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