终身复利3.5%的产品有哪些？怎么配置适合自己的保险？

保险的监管进一步收紧，很多高利率的产品都走到了尽头。

 

现在主要的产品利率集中在3.5%年上下。

 

究竟终身复利3.5%的产品有哪些？怎么配置适合自己的保险？

 

奶爸来为大家解读：

 

终身复利3.5%的产品有哪些？

怎么配置适合自己的保险？

奶爸总结

 

一、终身复利3.5%的产品有哪些？

最近大部分都商品都在涨价，但银行给的利息却越来越低。

 

5月15日起，四大国有银行定存挂牌利率下调30BP，基本低于3%的水平。

 

此措施的本意，是让居民存款流动，增加市场“热钱”，以扩大居民消费。

 

但在现行环境下，更多人选择“现金为王”，想尽可能的稳住现金流。

 

终身复利3.5的保险产品——增额终身寿险就成了市场所青睐的对象。

 

奶爸下面列举了部分终身复利3.5的保险产品，供大家参考。

 

 

这几款增额终身寿险都是增额比例为3.5%的产品，保底现价随时间增长。

 

其中岁享金生和增多多3号泰山版都是可以对接万能账户的，享受保底利率。

 

结合万能账户能够获得可观的收益。

 

其余三款产品，虽然没有万能账户，但有丰富的可选责任。

 

如鑫相伴（尊享版）除支持第二投保人外，还可对接养老社区服务。

 

而康乾3号·瑞祥人生则是提供7项线上健康服务，可帮助被保人得到相应的治疗。

 

当然光看保障内容是不够的，我们接下来了解产品的收益情况。

 

奶爸结合具体案例：30岁男性年交10万，交10年，共计100万保费。

 

 

可以看到康乾3号·瑞祥人生、鑫相伴（尊享版）和岁享金生这三款产品，

 

在保单刚刚结束缴费后的第一年，保单现价就超过了已交保费。

 

其中岁享金生的保单现价是最高的，达到了1190597元，IRR为3.148%。

 

而后时间推移，当被保人60岁退休时产品表现又有不同。

 

保单现价最高的是增多多3号泰山版，为2391342元，IRR为3.459%。

 

即使是到了保单末期，增多多3号泰山版依然处于领先地位，现价高出10万左右。

 

康乾3号·瑞祥人生、岁享金生和鑫享福收益相近，IRR也有3.47%的水平。

 

综合来看，增多多3号泰山版后期表现亮眼，整体收益最高。

 

岁享金生则是前期增额快，到后期也有不错的表现。

 

至于这几款产品如何选择，还是要看个人的需求和标准。

 

二、怎么配置适合自己的保险？

奶爸认为，配置合适的保险在客观上有以下几点注意事项：

 

1、保单条款

 

保单条款是一个较为重要的参考因素。

 

自身条件能否投保？投保门槛要求几何？期交趸交哪个更好？

 

都需要投保人仔细审视保单的条款内容。

 

2、保险保障

 

如果配置的是增额终身寿险，则要看其保障内容和赔付条件。

 

是否约定了增额比例，除身故外有没有其它的保障责任，如疾病护理保障。

 

有的增额寿险身故赔付已交保费，有的则是赔付有效保额，根据具体合同来定。

 

这些内容都切实关系到投保人和被保人的利益。

 

3、其它保障

 

这类保障都属于增值服务，如加减保、保单贷款、万能账户等等。

 

有的增值服务非常实用像对接养老社区，有的则表现不太明显。

 

配置时这些保障也可以作为参考的因素，根据需要自行搭配。

三、奶爸总结

保证终身复利3.5的保险产品目前较少，将来也会面临新一轮调整。

 

但奶爸依然建议大家按需配置保险，遵循“先保障后理财”的顺序。

 

保证人身安全与健康，才能享受未来的生活。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

1、光明至尊2024版（分红型）

 

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

 

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

 

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

 

【适合人群】

 

看重保险公司实力、追求高收益人群

 

2、福满盈3.0（分红型）

 

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

 

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

 

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

 

【适合人群】

 

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

 

3、福满佳2.0（分红型）

 

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

 

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

 

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

 

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

 

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

 

【适合人群】

 

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

 

4、福有余2024终身寿险

 

投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买

 

收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%

 

有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务

 

【适合人群】

 

看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群

 

5、鑫享福终身寿险

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品

 

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%

 

可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%

 

【适合人群】

 

看重回本时间、资金使用灵活等人群

 

6、启明星悦享版终身寿险

 

可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多

 

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%

 

保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务

 

【适合人群】

 

看重产品服务体验、预算不多等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~