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奶爸保
增额终身寿险的保额会按照一定的利率递增，提供保障的同时又兼具理财功能。
为了预防保险公司的经营风险，如今增额终身寿险产品的利率不断下行，可选择的产品页越来越少。
究竟3.5%增额终身寿险值得买吗？哪家的增额终身寿险好？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、3.5%增额终身寿险值得买吗？
同样是投资理财，国债难买，而且利率也在持续走低：
9月份发行的储蓄型国债，3年期国债票面利率是3.05%，5年期国债票面利率是3.22%
目前银行理财也不保本保息，投资者需要自负盈亏。
而银行存款受房贷利率、实体经济融资成本、购买力等影响，利率也在下跌，比如1年期存款利率已经跌到1.5%
而3年期或5年期的利率在3%左右，靠存款利息过日子确定有些难。
而3.5%增额终身寿险对比国债、银行理财、银行存款等最明显的优势是：安全、稳定且利率锁定终身。
简单来说，不管其它理财产品利率如何变化，投保后就锁定了利率，优质产品长期持有复利利率可达3.49%，接近3.5%
随着中国经济进入了后疫情时代，大家更看中产品的“安全感”，可以长期锁定利率的增额终身寿险，瞬间击中了大部分人的需求。
不管是普通工薪阶层还是高资产人群都可以通过增额终身寿险来进行资产的配置，锁定终身利率，继而实现财富的积累和增值。
当然，增额终身寿险也有不足：
1、保障单一
增额终身寿险只提供身故/全残保障，不包含癌症保障、意外等保障。
奶爸也建议大家在购买增额终身寿险前，先买好健康类保险。
如果你还不知道保险该怎么配置？可以看看奶爸的科普文章：2023年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）
2、前期的现金价值增长较慢。
增额终身寿险需要经过较长时间的增长，收益才达到较高水平。
如果在现金价值增长阶段退保，资金损失是比较大的。
所以，奶爸认为增额终身寿险适合有一笔长期不用的资金的人群购买。
总的来说，增额终身寿险是作为养老、理财、儿女教育金等优质工具。
二、3.5%增额终身寿险怎么选？
3.5%增额终身寿险作为理财险，并不适合所有人。奶爸认为适合以下这几类人群：
1、家庭经济支柱
增额终身寿险以人的身故或全残为赔付条件，而家庭经济支柱作为家中主要收入来源，如果遭遇巨大变故，可能会导致家庭无法维持生活。
而增额终身寿险赔付的身故金，可以让家庭暂时缓一段时间。
2、有储蓄需求
增额终身寿险有长期储蓄功能，可以定时往账户里存钱，通过长期的复利增值，达到可观的收益。
3.5%增额终身寿险怎么选？可以关注以下几个方面：
1、保额递增比例
一般来说，增额终身寿险的保额递增比例越高越好。
目前市场上3.5%增额终身寿险的产品不多，大家挑选时可以找到合适的产品再入手。
1、起投金额
每款产品的起投金额不一样，有1万元起投的，也有2000元起投的。
投保前，要了解这款产品的起投金额是否在预算范围内；
如果资金宽裕，可以稍微提高每年保费，让更多资金在账户里增值。
3、指定身故受益人
终身寿险是一定能获得一笔身故赔付金的。
这时就需要我们指定一名身故受益人领取身故金；如果不指定的话，那么身故金将被作为被保人的遗产进行分配。
三、哪家的增额终身寿险好？
值得买的增额终身寿险产品有这几款：
投保门槛低：支持1-6类人群投保；健康告知宽松，支持智能核保，年交最低1000元起
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的朋友。
2、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都接近3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且可以通过官微操作
首创双被保人，形式灵活：同份保单可以有两个被保人，还可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：满足保费要求可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的人群
3、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交是5年回本；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供信托服务；保障航空意外
【总结】
早期现金价值增长速度快，保单资金使用灵活
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者身体亚健康人群
加减保宽松：满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起
封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%
保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，适合高净值客户传承财富
【总结】
综合表现都非常不错的产品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现金价值增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群
如果你想了解更多增额终身寿险产品，可以看看这篇：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
四、奶爸总结
随着监管的介入，以后3.5%增额终身寿险产品可能就买不上了。
如果你有长期财务目标、规划退休金和遗产等需求，现在就可以挑选合适的增额终身寿险产品了。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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