如果规划理财？不同人生阶段怎么理财？理财产品怎么选？

理财越来越成为人们关注的事情。

 

很多人在维持生活的情况下，也想拿出一笔钱理财规划自己的财富，让未来的自己过的更好。

 

通过一些研究表明，理财所代表的被动收入越多，生活质量也会在一定程度上提高。

 

究竟如果规划理财？不同人生阶段怎么理财？理财产品怎么选？

 

奶爸来为大家解读：

如果规划理财？

不同人生阶段怎么理财？

理财产品怎么选？

奶爸总结

一、如果规划理财？

我们首先需要明白的一点，理财不能梭哈，把全副身家都压进去，人只有活着，理财才有意义；想要活着，就得先把最基础的衣食住行给搞定了。

 

所以，我们不管钱多钱少，要理财，最先要了解的是：自己的钱，哪些是可以用来理财的？

 

什么是理财？其实就是管钱，把钱留在自己的资金储蓄池中，让其在储蓄池中发酵膨胀，想要储蓄池中的钱越来越多，那就要开源节流。

 

我们一辈子都在花钱，但是赚钱却是一阵子，在可以赚钱的那段时间内，我们“盈余”越多，应对生活的风险就越从容，日子也就能更自在。

 

我们的资金储蓄池如果不加以划分网格进行储蓄，一股脑把所有资产就这样混着放在一起。

 

旅行购物拿一点、买车买房拿一点、子女教育拿一点、应急/人情拿一点....没有任何的界限，要就从中取，这样的储蓄池只会“水越来越少，甚至干枯需要倒灌”。

 

因此，我们要把储蓄池里划分区域：现金池、保障池、目标池还有金鹅池。

 

同理，我们需要把收入也要分为四部分，分别注入不同的池中。

 

现金池：主要用于日常消费、应急、人情往来等等，属于零钱管家

保障池：医疗支出的储备、子女教育金、养老等等，属于刚需管控

目标池：买车买房等5年计划、学习提升能力等等，属于能力成长

金鹅池：没有特殊用途，可用于投资、长期增值等等，属于投资收益

 

这里的每一个资金池、每一个用途都很重要。

 

人情往来是对社交的投资，可以扩大自己的人脉，获得更多资源的支持，认识的人多好办事，这个不用我多说相信大家都懂。

 

医疗支出的储备是对身体健康的投资，无论是自己还是家人，一旦身体出现状况，避免不了劳神伤财，况且，我们的健康情况也是会随着年龄的增长逐渐下降，人的一辈子总会生病的，尤其年纪大了的时候。

 

不能忽视学习的投资，活到老学到老，我们要保持持续学习的习惯，那时提升我们的学识、加强我们的自信、提高我们赚钱能力的重要一环。

 

还要我们最为关注的投资收益，我们要懂得增加对未来的投资，不能只着眼于眼前，只倾注在一年半载出收益的短期投资。

 

由此，我们可以清楚，投资的正确顺序，应该是：留存3-6个月的备用现金、应对疾病和意外等的保险保障、目标明确的理财方式（利率、金额和时间都清楚的稳健理财）、高风险投资放在最后。

用除去以上三种资产配置剩下部分做尝试。

 

如此一来，即使高风险投资导致资产受损，也不会波及其他的支出和储备，给自己留出“翻身”的机会，更多对维持家庭和谐有重要作用。

 

二、不同人生阶段怎么理财？

大多数人的人生会经历四个阶段：单身、结婚、生子、养老。

 

其实在生子与养老之间还有一个时期，就是子女长大，独立、工作，自己夫妻二人将老未老，退休的前期阶段。

 

那么，不同时期我们会面临哪些财务问题，理财次序应该如何去规划呢？

主要就是要看各阶段我们需要解决什么问题、有哪些需求以及自身的能力应对。

 

单身期的人一般就是刚刚出社会的年轻人，左右不过二十多岁，此时父母年纪和健康尚可，不用过多操心；而且独立出来工作但自身能力和经济一般。

 

这个阶段生活水平的提升同时支出也会增多，所以会追求收入的成长、也会寻求一些定投的理财方式来管理自己的小钱。

 

不过，要注意可别入不敷出，透支信贷，最好就是及时安排好健康类保险保障，把疾病和意外风险先行转移，毕竟这个时期的自己可经不起大风大浪。

 

总的来说就是：省钱、风险转移、小规模增值、应急储备以及特定目标储备（如学习/买车/购房计划）。

 

结婚生子是家庭形成与成长的阶段，两个人组成小家庭，可以使家庭支出相对固定，收入也会提升。

 

不过，此时需要承担房贷压力，孩子出生之后，养育和教育的负担会在增加，甚至会因为需要照顾小孩而减少其中一方的收入，整体支出压力提升。

 

在这个阶段，保险需求会达到高峰，尤其是家庭经济支柱，一旦遭遇极端风险，对于家庭而言都是致命打击。

 

另外，如果做投资规划，需要考虑股债平衡。

 

总的来说就是：节财、保障+教育规划、应急储备、重稳健轻风险投资。

子女离巢，夫妻将老未老阶段是家庭成熟期，这个阶段孩子已经长大，开始独立生活和工作，夫妻二人事业也是已经到达顶峰即将下滑；

 

这个时候，收入和储蓄是最丰厚的，房贷大概率已经还完、子女教育支出任务完成，保险保障的缴费也已经完成，支出逐步降低了。

 

此时，最重要的就是退休金的准备了，投资上也可大胆些，但是还是要管控好风险，多元化投资。

 

总的来说就是：养老规划、资产增值、应急储备。

退休后就简单多了，此时收入以理财为主，支出除了日常消耗，就是休闲娱乐和医疗支出；

 

如果年轻的时候有做好养老规划，那么此时就可以领用国家养老金+个人养老金，还有增额终身寿险作为保障和资产传承，继续增值，收益固定。

 

这个时候就不适宜再去操作高风险投资了，只需要保持手上的理财持续增值、对收益进行支出与储蓄、传承的规划就好。

 

特别一点就是，子女孝顺与不孝顺，自己都要留存一笔钱用于医疗应急；要是按照各阶段的规划进行，那么其实本身还有健康类保险发挥保障作用，医疗方面的压力不大。

 

由此其实可以看出，想要后期生活更轻松，可以放宽心地去生活，前期每个阶段应该接触哪些投资、进行哪些规划需要做好优先次序，这样才能确保我们资金储蓄池里的每一个池子都充裕。

 

三、理财产品怎么选？

理财品种千千万，选择哪一种才是最好的呢？

 

要记住，理财想要安全又赚钱，绝不是一个理财品类就能实现的，理财究竟多元化投资。

 

但是，在多元化投资的时候，需要考虑好收益性、风险性与流动性等，不要有一夜暴富的幻想，量入为出，做到不懂不投、不熟不做。

 

我们个人的投资需要把安全性放在第一位，收益那是其次，毕竟我们不是风投公司，我们的成败关乎着一家子的生计，要有强烈的风险意识以及清醒的头脑。

 

个人的理财首先要有一个循序渐进的理财规划表。

 

基础阶段，也就是入门期：

 

一是要养成固定储蓄的习惯，没有无本生利的理财产品，本金很重要，本金从哪里来？从自己的收入中攒起来，每月存一点，这是从“0”到“1”的开始。

 

二是要开始熟悉现金类理财产品，做应急类储蓄，比如存个短定期；同时也是先把社保和健康类商业保险安排上，把风险转移。

 

框架阶段，也就是初步操作期：

 

这个时期，目标池开始要“注水”进去了，用于学习技能提升以及人生中大型规划项目，一般就是买房买车这些了，也可以一部分用于旅行开阔眼界以及一些大额消费提升生活品质，但是要控制消费额度

 

同时，金鹅池中的钱可以用来进行初步的理财操作，积累实践经验；寿险可以尝试从纯债基入手，熟悉基金定投的规则；

 

积累了一定的经验后，再去尝试股票型基金定投，慢慢接触更多的理财品种，感受不同风险与收益的金融产品带给自己的冲击力，也能从中清楚自己的风险承受能力在哪个范围内，对后续选择理财产品大有益处。

 

布局阶段，也就是成熟操作期：

 

这个时期已经是经历了收益和风险洗礼阶段了，明确了自身对理财投资的风险偏向，也对各种理财品类有了大致的了解，知道哪些适合短期投资，哪些适合长期理财。

 

这个时候，就可以根据自己金额池、目标池和保障池对应的需求来进行财务规划，学着利用多类理财产品进行资产的投资和规划。

 

在这里需要提醒两点：

 

1、别被一时高收益的获得而蒙蔽了双眼，觉得自己已经成为了理财高手，直接全身心投入到高风险品类，尤其不能借钱来炒股，容易引发家庭财务危机，赔了夫人又折兵。

2、要将生活保障和投资理财增值分开，各个池子里的资金不能全然互相挪用；投资理财是一种长期的行为，不能用当下的生活保障去赌。

 

奶爸曾经看到过一个投资分类的表，觉得很不错，分享给大家参照一下：

 

生钱的钱产品类型多，收益高但同时风险性也高，这部分的投资玩好了，可以然个家庭资产提升不少档次，但要慎重入场，就像一把利刃，既能护你也能伤你。

 

在进行钱生钱的投资选择前，有保值增值的钱更适合普通工薪家庭选择，投资门槛低、收益中等，如保险类的年金险和终身寿险，还能锁定终身利率，一辈子保障+升值。

 

而无论是生钱的钱还是保值增值的钱，那是用于财富积累的资产；还有一种更为重要的资产，需要前置，那就是保命的钱。

 

这也是为什么奶爸在各阶段理财次序中，首先提到的就是健康类保险的配置；其实这是一种特殊的资产储蓄。

 

重疾险、意外险、医疗险甚至于寿险，早早规划好，可以保费低、保障长。

 

100元的意外险对标20万的保额；总保费几万的寿险对标几十万甚至上百万的保额...这些何尝不是一种资产的“增值”，向上的资产置换？

 

四、奶爸总结

有热门话题提到，近期刮起了存钱新风潮，大家都热衷于存钱，实行开源节流。

 

其实是一种没有安全感的体现，这种危机感来源于近年来赚钱困难、经济形势不好，不敢花也不知道如何才能稳妥地让钱增值，而不是连本金都保不住，日渐贫穷。

 

其实，回归到理财上，无论什么时候，存钱是基础、管钱是关键、生钱是重点、护钱才能有保障。

 

这也是为什么这几年增额终身寿险突然火爆了起来，年金险也成了个人养老规划的首选。

 

就是因为其长期稳定且安全，复利计算收益更高，长期以往的收益优势明显。

 

不过，也正因如此，高收益的增额寿险被接连下架和调整，下调了增值上限；

 

目前收益接近上一波洗牌前的优质产品也已经宣布了停售时间，再过一段时间，就连增额寿险的长期收益都要进入一个平稳水平了。

 

而国债、银行大额定存等保本增值的利率一直在下降也是有目共睹；后续保本增值的产品只会越少越少，收益也会越来越低。

 

对于中长期的理财，想要稳健且安全，除了产品的选择，更重要的还有下手配置的时机。

 

今天，关于理财问题就分享到这里，如有更多想要了解的，可以找奶爸了解~

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