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奶爸保
最近产品调整比较频繁，不管是增额终身寿险，还是年金险，都未能幸免。
当然陆续上新的产品也有。
究竟2023年5月哪款增额终身寿险、护理险和年金险好？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
增额终身寿险和护理险哪家好？
2023年哪款年金险好？
奶爸总结
一、增额终身寿险和护理险哪家好？
先来看看护理险产品：
1、岁享金生
减保规则相对宽松：犹豫期过后就可以减保，没有合同生效满5年的限制，每年减保不超过基本保额的20%
可附加万能账户：金银花万能账户保底利率为3%，最新结算利率是5%
封闭期短：趸交、3/5年交，封闭期都是5年，比大部分产品短，30岁男性，5年交，年交10万，80岁时IRR达3.4%以上
【总结】
前期现价增长速度快，保单使用灵活
【适合人群】
看中减保宽松和万能账户，追求较短封闭期的人
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
二、2023年哪款年金险好？
我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。
先看看能对接养老社区的年金险产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高
可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。
2、鑫佑所享
年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%
额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任
【总结】
保单利益可挤进年金险产品第一梯队。
【适用人群】
追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。
3、星海赢家（庆典版）
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值
【总结】
资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】
追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人
再看看无养老社区服务的年金险产品：
1、百岁人生福享版
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值
保证领取时间长：同类产品一般保证领取20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年
保单权益丰富：支持减保、减额交清等
【总结】
年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。
【适用人群】
想要早领养老金的男性人、又或者看重身故保障的人群。
2、鑫禧年年
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值
两款万能账户可选：富贵管家B款/如意宝终身寿（保底利率3.0%/2.5%），富贵管家保底利率更高，如意宝追加和减保手续费更低，两款产品都没有追加上限！
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可领取141300元，80岁时退保IRR达3.627%，最高IRR在4%以上
【总结】
年金领取和现金价值都非常不错，平衡型年金的优质产品
【适用人群】
看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
3、如意永享
保证领取25年：年金保证领取25年，比同类产品保证领取20年时间更长
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松
早期现价增长快：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR即可达3.06%
终身有身故保障：身故有赔偿金额，同类产品保证领取后身故都是不赔付的。
【总结】
保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快
【适用人群】
兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人
4、如意鑫享
终身有现价：开始领取年金后，保单账户依然有现价，兼顾养老和资产传承
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松
封闭期短：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR达2.969%
【总结】
养老金领取不算特别高，但终身有现价，封闭周期短，资金使用灵活
【适用人群】
想补充养老金，又有资金传承需求，或者有中短期财富规划的人
5、如意享（七金版）
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力
年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。30岁男性，年交10万交10年，90岁时退保IRR破4%
保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障
【总结】
年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。
【适用人群】
有长寿基因，看重保单整体利益的人群。
三、奶爸总结
每个人、每个家庭的财富规划、需求都不尽相同，所以，别急着下手。
先梳理好自身的经济状况、规划等，再安排适合的产品。
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