适合5年期以上的锁利产品还有吗？乐享年年终身护理保险合适吗？

说到年化3.5%收益率的储蓄险时，不少人说“3.5%连跑赢通胀都难，不如买基金”。

真要对比下来，3.5%总比我亏损40%还是要强很多的吧。

储蓄险的收益率虽然低，但稳定。

对于低波动承受能力的同学来说，储蓄险和债基才是配置长期资金最适合的品种。

一、适合5年期以上的锁利产品还有吗？

比如乐享年年终身护理保险，最大优势是分3年、5年交费，现金价值就涨的很快，是第一梯队的。

30岁男性，分5年交，每年交5万，累计保费25万。

第9年开始，现金价值超过总保费，直接到28.4万。

第10年已经有32.7万，额外赚了7.7万，复利收益3.349%，折算单利是3.9%，相当于买了一份3.9%的10年期国债。

这个利率放现在都很不错了，10年后恐怕是让别人眼红的水平。

如果第10年，不取用也不退掉，它还可以一直增长。

第20年有46.2万，复利收益能到3.438%，折算单利4.83%

第28年开始，现金价值甚至比金满意足臻享版还多个几百块。

最高能达到3.49%的复利收益，相当优秀。

二、乐享年年终身护理保险长啥样？

除了收益高，咱们也得了解一下产品的基本情况。

乐享年年是一款现金价值终身增长的护理险，也算是储蓄险产品。

有3种情况可以拿钱：

第一，万一因为生病人没了，赔一笔身故金。

第二，万一失能了，赔一笔护理金；

第三，健康平安，可以取用里面的现金价值。

当然，如果取用了一部分现金价值，后来又失能了，也能赔钱。

只是因为取了一部分钱出来，最后赔的钱比没取前会对应减少一些。

大家可以理解为，乐享年年是一款披着护理险外衣的储蓄产品，有几个特点：

1、现金价值确定

每年保单里有多少现金价值，都会写在合同里，一分不少。

全程不用操心，也不用关注市场行情等，直接躺着赚钱，比较省心省力。

2、有需要可取用，相对灵活。

支持减保，取出一部分资金来使用后，剩下的还会继续增值。

乐享年年终身护理保险的减保规则是：

每年最高可取合同生效时基本保额的20%，这个规则是写在合同里、确定不变的。

比方说，买时的最初保额是237487.5

PS：保额会一直增长，但减保看最初的这个保额。

假设第10年要用钱了，他当年最高可以取20%*237487.5的基本保额出来。

但我们取的都是现金价值，保额和现金价值是对应的关系，而且现金价值是会增长的。

他想要取20%的保额出来，也就是取第10年现金价值的20%出来，即当年最多可以拿32.7*20%=6.54万出来用。

如果一直按最高20%来取，那么取个5次就能把钱全拿出来，还是很快的。

而且合同里没有写次数和时间的限制，你可以一年取多次，只要不超过20%限额就行。

像现在很多新产品，有的规定买后5年才能开始减保，每年只能操作1次。

对比之下，乐享年年终身护理保险的减保规则，算是目前产品里相当友好的了。

三、乐享年年终身护理保险适合谁买？

第一类，理财小白、存不下钱的人

它安全稳健，长期持有不会亏，还能锁定不错的利率。

每年最低1万起投，相当于每月存下800多块，就当存点闲钱了。

第二类，低波动承受能力的人

对照看看资产配置模型，如果这笔钱要存8年以上，且不希望这笔钱有波动，就可以购买。

第三类，想准备教育金的家长

乐享年年终身护理保险有个特色是可以额外勾选投保人豁免。

比如选5年交费，每年交10万。

保险豁免的作用是，万一家长只交了2年，就生病去世，剩下的30万就不用交了，保单还有效。

而且，孩子还小，收益相对来说会高一点点，保单的增值期也更长。

第四类，想准备养老金的人

退休后健健康康的，可以减保取钱出来用。

万一失能了，可以直接领一笔护理保险金，用来维持请护工等开销，等于多了一份保障。

失能，指的是没法完成下面6种基本日常活动中的三项或以上能力，并持续180天：

专业报告显示，很多老人在65岁开始面临失能风险。

85岁后，失能老人差不多占到独立老人的一半，还是很高发的。

2018-2019中国长期护理调研报告

整体来看，乐享年年这款产品还是很不错的，有需要的朋友可以了解一下。

监管对于增额终身寿险、增额护理险的要求越来越严格了，主要体现在：

一是收益不如之前的产品；

二是减保限制变多；

三是很多产品现金价值超过已交保费的时间延长了。

所以，在储蓄险这块，很难出现像重疾险那样新出产品越来越好的情况。

不信可以对比下90年代买的保单，还能8%复利呢......

所以啊，储蓄险这类产品是越早买，可以锁定的利率可能更高。

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2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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