从3.5%到3%，除了储蓄险，哪些保险险种也会受影响？

监管准备要各保险公司将责任准备金评估利率从3.5%先降到3%，而专业财经媒体《财新》预测降到2.71%-2.91%

很多人就以为只是增额终身寿险的收益会受到影响。

实际上，此次可以称为保险行业的又一次「大地震」，所有的长期保险都会受到影响：

增额终身寿险收益率将在3%以内；

养老年金交同样的钱，以后每年能领的钱将少一截；

重疾险和定期寿险会升价。

从现在一直到6月（可能），会是未来十几二十年买保险最划算的时刻。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

各类「小道消息」传出来的其实是「下调责任准备金评估利率」。

这个拗口的名词，要分两部分来看。

一是责任准备金，这是保险公司要顺利赔付已经卖出去的保单，提前准备的钱。

另一个是评估利率。其实就是责任准备金的投资预估的投资收益率。

因为准备金是基于未来的风险进行评估的，需要投资利率来折现，算出现在需要准备的钱。

例如说，保险公司卖出了一份重疾险，预计在20年后赔100万，按照3.5%的利率折现，那么现在需要准备的钱是100万除以1.035的20次方。

也就是说保险公司只需要在卖出保单的当下，准备50.26万，剩下的49.74万，靠20年的持续投资就能够赚够。

评估利率越低，说明越不看好未来的投资收益，那在当下要准备的钱就越多，不然就有可能赔不了这些保单了。

为什么会影响保险收益？

需要引入「预定利率」的概念。

「预定利率」跟「评估利率」的意思相近，只不过「评估利率」是监管划定给保险公司的，方便保险公司的精算师设计产品，

而「预定利率」是给到客户的承诺，可以简单理解成保险公司收了钱以后，承诺每年赚多少利息给你，俗称「投资回报率」。

要是「预定利率」高于「评估利率」，就会导致保险公司有「亏损」的风险，所以监管也在2013年时，要求保险公司产品的「预定利率不高于评估利率上限」。

所以，「评估利率」下调必然会导致「预定利率」下调。

「投资回报率」都下调了，增额终身寿险、年金险这些产品的收益，能不降么？

保险产品的定价一般会分三步走：

第一步，按预定发生率确定将来会赔出去多少钱；

第二步，把将来要赔出去的钱，用预定利率折算成当下要收进来的纯保费；

第三步，把公司成本、利润等费用，七七八八加到纯保费上，得到最终的保费。

当「预定利率」比较高的时候，只需要跟投保人收比较少的纯保费，未来就能承担得了理赔的压力。

反之亦然。

还是用刚才的那个例子，保险公司卖出一份重疾险，算出来20年后要赔出去100万。

按照现在3.5%的利率，当下就要收50.26万的纯保费。

但如果利率变成3%，纯保费就变成了55.37万。

5万多的差额，投保人自己来背。

我找精算师小致帮忙测算了一下，如果「预定利率」从3.5%降到3%，重疾险的价格会上涨15%左右，如果降到2.5%，就要涨30%左右。

对于整个行业来说，每一次利率调整，都是牵一发动全身的大事。

对于消费者来说，是直接影响钱包的。

保险行业的评估利率，是跟着银行的基准利率走的。

在上世纪90年代的时候，银行利率非常的高，都到11%了。

那时候监管对保险的预定利率不设限，为了跟银行抢客户，但是保险公司的预定利率在8-9%

这个时间属于买保险最大的红利期。

后面在超高预定利率的承诺下，保险公司根本撑不住，就产生了巨大的利损差。

所以监管为了让保险公司能够长期持续稳健经营，将预定利率限制为历史最低的2.5%，整整执行了14年。

这14年，也是买保险最贵的时候。

一直到2013年8月，监管放开限制，将预定利率上调至3.5%。

为了鼓励商业养老，还允许年金险的预定利率上浮15%，也就是4.025%。

虽然到19年4.025%被叫停了，但也不影响这10年，是买保险最划算的时候。

16年开始银行的利率已经是在1.5%徘徊，保险的利率下调是板上钉钉的事了。

所以说，我们现在站在了3.5%阶段的尾巴，「小道消息」也说，储蓄险撑不过4月，保障类撑不过6月。

如果最近准备给自己或家人投保，无论是重疾险寿险还是增额终身寿险、年金险，都要看看。

还没有想好的小伙伴，不要被外面各种声音给带偏，买了不该买的产品。

像重疾险一交就是二三十年，保障更是一辈子的事，千万别上错车。

像增额终身寿险，一般是六七年回本，一定要考虑清楚，确定是近几年不会用到的钱再购买。

目前优质增额终身寿险产品有这些：

1、金满意足3号

收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微操作

首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，也可以增加/减少被保人。

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、昆仑乐享年年（增多多3号）

目前仅剩趸交、3/5年交。

整体收益接近3.49%：30岁男性，年交10万，交5年，最高收益率有3.489%

保障失能状态：除了保障身故/全残，护理险还保障身故/失能状态，赔付门槛更低

可附加万能账户：金银花万能账户保底利率有3%，最新结算利率是5%

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人群。

3、和泰鑫享福

趸交/3年交收益出色：30岁男性，年交10万，最高收益率接近3.48%，趸交缴费压力大，3年交适合大部分人

长期缴费回本快：10/15/20年交一般在11-13年回本，资金使用更灵活

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【适用人群】

追求较高收益，有长期存钱计划的人群

4、太保鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过投保基本保额的20%，不限制次数和年限

可对接高端社区：达到一定保费，可入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，可进行定向传承

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人群

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本，资金使用灵活

收益水平高：趸交收益率最高可达3.499%，3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。

【适用人群】

追求高收益、有中长期理财规划的人群。

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