2022上半年短期健康险理赔报告出炉，短期健康险怎么买划算？

最近，各大保险公司陆续公布了2022年上半年个人短期健康险综合赔付率。

短期健康险，是指保险公司卖给个人的、保险期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。

主要包括一年期及以下的医疗险、重疾险等产品。

近几年，短期健康险很受欢迎，很多保险公司也想从中分一杯羹，

但整个行业快速发展的同时，也出现了“价格战”、“保额虚高”、“理赔率异常”等问题。

奶爸也借短期健康险的理赔情况，给大家说说短期健康险究竟应该怎么买。

保险公司的赔付率是什么？

2022年上半年短期健康险理赔情况如何？

保险公司赔付率对我们的影响有哪些？

除了关注赔付率，短期健康险怎么买划算？

奶爸总结

一、保险公司的赔付率是什么？

保险赔付率，简单理解就是赔付金额占保费收入的比例。

这个指标反映出投保人和保险公司之间的利益关系。

赔付率高，说明保险公司收取的保险费中有更多部分赔给了投保人。

从消费者的角度，当然希望赔付率更高一些。

但是赔付率过高，意味着保险公司的赔付成本也更高。

保险公司如果一直处于亏损状态，就会考虑产品的存续问题，银保监会也不允许这种情况存在。

而对于保险公司来说，低赔付率就意味着不亏钱，在一定程度上有利于产品的稳定经营，

但是如果赔付率过低，说明保险公司拿到了投保人所交保险费中的更大部分，买这样的保险原则上是不合算的。

而且过低的理赔率会降低消费者的期望值，消费者认为理赔难，长期来看也不利于产品的销售。

同样，银保监会也不允许理赔率过低的产品长期存在。

二、2022年上半年短期健康险理赔情况如何？

奶爸整理了各大保险公司今年上半年的数据，我们跟2021年上半年数据对比来看： 

奶爸一共统计了110家保险公司的数据，其中人身险公司72家、财产险公司38家。

通过上面的表格，我们可以看出：

1、行业整体赔付率偏低

据统计，2022年上半年，一共有34家公司的整体赔付率超过50%，

超过半数（59家）保险公司的整体赔付率不到40%，行业整体赔付率偏低。

而2021年上半年，整体赔付率超过50%的公司是33家，低于40%的有66家。

相比之下，今年行业整体的赔付率有所上升。

2、不同公司的赔付率分化较大

各家公司上半年赔付率分化较大，最高为恒大人寿，赔付率797.44%、最低为瑞泰人寿，赔付率-271.55%

其中，包括上海人寿、国富人寿在内的9家公司赔付率超过100%，而瑞泰人寿、爱心人寿等7家公司则低至负数。

我们来具体看一下是哪些公司：

综合赔付率超过100%的9家公司中，人身险公司有3家，财险公司有6家。

其中凯本财险和上海人寿的该项数据在2021年上半年就超过100%，分别为202.65%和167.43%，今年上半年仍有较高的赔付率。

而根据银保监会发布的上半年保费数据，财险公司实现短期健康险保费收入1156亿元，同比增长15.4%，增速在各险种中处于高位。

尽管保费增速较快，但承保端盈利情况并不理想，整体综合成本率较高。

综合赔付率为负的公司共有7家，人身险公司有4家，财险公司有3家，最低的瑞泰人寿的赔付率为-271.55%

为此，多家公司表示，因短期健康保险业务量较小，赔付率较低。

而赔付率为负的主要原因，为未决准备金的释放。

以赔付率为-157%的爱心人寿为例，该公司对个人短期健康险的销售策略有所改变，上半年保费收入降低，导致6月末准备金储备降低，提转差为负数。

3、部分险企赔付率波动较大

通过对比2021年上半年和2022年上半年数据，大部分险企赔付率波动幅度小于50个百分点，但也有部分险企赔付率差波动较大。

其中，赔付率上升明显的有恒大人寿、和泰人寿、前海财险、安华农险和中航安盟等，

比如，2021年上半年，前海财险赔付率为-1678.49%，2022年上半年则升至494.50%

赔付率下降较为突出的有和谐健康、瑞泰人寿、爱心人寿、富邦财险和建信保险等。

短期健康险的赔付主要以医疗费用为主，一段时间内承保病种的发病率、承保人群本身的品质以及各地医保政策的变化都会导致赔付率产生波动。

三、保险公司赔付率对我们的影响有哪些？

赔付率数据关系到我们对产品的选择。

从国际成熟市场的赔付率来看，短期健康险的综合赔付率在70%-80%，是一个比较理想的状态。

对比来看，国内的短期健康险的整体赔付率还是偏低的。

赔付率低，反映了国内保险公司之间缺乏有力的实质性的竞争。

从表面上看，我国经营短期健康险业务的保险公司就有100多家，这些公司之间似乎竞争激烈，

但是在真正的产品层面上，各家的险种则同质性极高，在保额、保费等各方面的差距也不大。

比如近几年火热的百万医疗险，各家公司都是以百万的高保额来吸引消费者，但消费者不会知道，实际赔付中高额赔付案例占比还不够高。

虽然高保额确实是我们买保险时考虑的因素之一，但是如果赔付的概率极低，那高保额的意义有多大就要打个问号了。

此外，赔付率也在一定程度上体现了，保险的保费和保险责任分配是否合理。

如果一项保险的历史赔付率一直很低，那说明保费过高，消费者多花了钱，但没有得到足够的赔付。

但是很多消费者在购买保险时，对这些数据并不清楚，销售人员也很少会介绍这些数据。

所以奶爸才要提醒大家主动去关注。

当然，监管部门也一直在帮我们盯着。

2021年，银保监会发文，要求保险公司必须每半年披露一次个人短期健康险的综合赔付率指标。

四、除了关注赔付率，短期健康险怎么买划算？

短期健康险物美价廉，比较适合我国居民消费水平。

比如医疗险中的百万医疗险和惠民保险：

百万医疗险，几百块就能获得几百万的保额，可以用来报销被保人因病治疗产生的医疗费用，

不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药都可以报销，还有就医绿通、住院垫付等增值服务。

惠民保险，背后更是有地方政府的站台，价格通常在几十块左右，

而且投保门槛低，年龄无限制，健康告知宽松，适用人群广泛，部分产品只要求被保人购买了当地医保且在保即可参保。

这两类产品在一定程度上，可以满足大部分人对大病治疗风险的保障。

比如一年期重疾险，存在续保难、保费逐年递增的问题，一般不建议大家买。

对于预算不足，暂时作为过渡期保障的人群，是个可以考虑的选择。

投保这类保险，除了要关注赔付率，还需要注意以下几点：

1、不同人群，做好合适保障

短期健康险虽然便宜，但是也要注意投保的限制。

比如百万医疗险，都有投保年龄、投保职业、健康状况的限制，这类保险虽然适合大多数的普通人。

但仍然有部分老年人、高危职业、身体健康有异常的人群无法投保，对于这些人，奶爸建议可以选择惠民保险。

2、关注续保问题，做好长期保障

短期健康险最让人诟病的就是续保问题，

比如一年期百万医疗险，虽然保障内容丰富，但是交一年保一年，不保证续保，

同样投保门槛更低的惠民保险，大多是限时投保，保障期限基本上是一年，错过了投保时间便买不上，买上之后第二年能否续保也很难说。

所以奶爸还是建议，看重续保条件，或者年龄已经偏大，且身体小毛病比较多的人群，还是尽量选择保证长期续保的百万医疗险。

这类产品虽然也是1年的保障期限，但是最长可以保证续保20年。

3、搭配长期重疾险，做好全面保障

短期健康险虽好，但是单独购买也无法满足全面的保障需求。

为了更好地做好疾病风险保障，还需要配置上给付型的长期重疾险。

弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。

五、奶爸总结

虽然目前短期健康险的赔付率还是偏低，数据波动明显，整体的发展也还是存在一些不足之处，

但是随着监管的深入，短期健康保险市场会更加规范，消费者也能享受到更合规的产品和保障。

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