既往症定义新变化，对保险行业将产生哪些影响？

有人说保险这也不赔，那也不赔。

但每年保险公司的理赔年报都显示理赔率高达98%，啪啪啪“打脸”。

奶爸发现，没有得到理赔的案例，不少是因为“既往症”，也就是说，保险公司查到被保人投保前的“既往症”。

发生这样的情况，原因有两个：

消费者投保前没重视既往症，没如实告知就投保了。

关于既往症，详细的介绍可以看看这篇：保险既往症是什么意思？对买保险有何影响？

产品的既往症定义较严苛和模糊，很容易引起理赔纠纷。

针对后一个原因，最近，银保监会就上场进行了整顿。

一、银保监会“一刀”砍掉既往症不合理定义

1月29日，银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。

《通报》中第一个问题就点出了4款医疗保险中的既往症定义不合理： 

里面明确说道：“条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。”

也就是说：在投保前，没有经过医生出具诊断和治疗证明，被保人罹患的症状并不属于既往症。

为什么要特意点出来这一点？

是因为过去的一些保险产品，尤其是医疗险，通常针对既往症有以下释义：

不少朋友看到这一点都会心生疑惑：“以普通人医学常识应当知晓”这个要怎么评判？要知晓到什么程度？

我投保前脚上长颗痣，投保后被确诊为黑色素瘤，难道保险公司就认为我应当知晓那是黑色素瘤？

可我确实不知道啊，保险公司硬要觉得我知道，但我真的不知道……

这样无限扯皮下去，结局也都是法庭上见。

客户为出生不久的宝宝买了份少儿医疗保险，之后发现宝宝长期眼屎分泌过多，就带宝宝去看病，结果被确诊泪囊堵。

之后申请理赔时，保险公司却以泪囊堵是既往症为由拒赔。

但有眼屎是人的生理现象，普通人又怎么知道眼屎过多是病呢？

基于此，奶爸的理赔老师和客户与保险公司据理力争，最终保险公司理赔了。

从这里，我们就可以看出这条既往症的定义不是那么合理，

虽说保险公司想完全杜绝故意隐瞒病情、想要“薅羊毛”投保的人，但有时候过犹不及的定义则影响了不少消费者的正常理赔诉求。

但是如今监管明确表示不合理，今后产品的既往症定义，大概不会再有上面那条说明。

我们也可以看看如今一些新产品（铁甲小保）的既往症详细定义：

可以看到，“既往症”的定义是必须要有医生的明确诊断。

像平安e生保、铁甲小保等产品，一般既往症的定义都较为合理。

二、奶爸总结

长期以来，监管爸爸都在想方设法地维护消费者的利益，

银保监会每年都会发布多次人身险相关问题通报，督促保险公司做好产品风控。

所以如果觉得保险公司拒赔地没有道理，这时候我们就要跟保险公司据理力争，善用投诉和法律武器，争取属于自己的利益，毕竟大多数时候，监管是站在消费者这边的。

当然啦，如果身体确实有些小毛病，且健康告知有问到，就一定要如实告知，从源头上避免理赔纠纷。

保险投保毕竟有一定的门槛，要想避开条款的不合理地方，减少投保的错误操作，

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