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奶爸保
奶爸有2个朋友最近因为要不要继续加仓争论了起来
一个觉得现在股市很不稳定，应该要把目光放长远点
趁现在年轻为今后做好打算，用加仓的钱去购买份年金险了。
另一个则觉得年金险很鸡肋，还不如趁着现在基金下跌趋势去加仓买入
基金和股票那么高的收益，哪个不比年金险香？
他们面红耳赤的争论了半天谁也说服不了谁，过来让奶爸来评理。
说实话，一切不看实际情况判断对错的，都是在耍流氓。
不论是个人还是家庭
说到资产配置，都是需要根据自身的财务状况，诉求目标，风险偏好进行仔细考量的。
01养老该依靠谁？
02投资理财
03基金+年金险=养老安心
04奶爸总结
奶爸首先简单说下年金险是什么？
配置年金险不是花钱消费，而是一种无风险理财的工具，也就是将现在的闲钱强制储蓄起来，等到未来（养老/子女教育）的时候持续返还给我们用。
今天奶爸就带大家一文讲清楚关于基金和年金险的困惑，我们的养老应该依靠谁？
01养老该依靠谁？
随着2021年的到来，奶爸相信有一个观点现在已经深入人心
就是随着人口预期寿命的增长，逐渐老龄化，我们未来的养老需要花很多很多的钱才能保障我们足够的退休生活。
有人非常细致的计算过，按照每月收入2W元的30岁男性来计算，需要在退休前准备1083W元才能达到养老金80%的替代率目标。
这么多的养老金需求应该从哪儿来呢？
奶爸总结了下无非三个来源：社保、投资理财、商业保险。
社保的缺口相信大家也都知道，随着出生率的减少社保的缺口只会越来越大
所以我们必须想办法增加另外2个来源的收入。
来源网络
02投资理财
投资理财，对于某些信托，P2P，还有不具流动性的房产投资暂先不提
现在公认的最靠谱配置就是公募基金投资、年金险还有传统的银行理财产品。
讲到基金投资，大家都知道基金投资是投资的越久，基础收益就越高。
美国著名经济学家伯顿·马尔基尔的研究，可以证明这个结论。
l 当基金投资周期在一年以内时，年化收益波动范围在-26.47%到52.62%之间，成败主要看行情、看运气；
l 当基金投资周期达到五年，年化收益波动范围缩小为-2.36%到23.92%之间，只要大方向不错，一般不会亏损；
l 当基金投资周期达十年，收益基本不会出现负数，不看行情也没关系，就拿着不挪窝，必然跑出正向收益；
那既然基金投资长期年华收益那么高，拿个20年，30年
养老金岂不是不用愁了吗？
理想是美好的，现实却是残酷的，投资永远不会按照理想状态来写剧本
否则现在的基民，股民人人都成为了千万富翁了。
投资理财最大的魅力就在于“反人性”而老司机们都知道“反人性”这东西真的很少人能做到。
下面奶爸就和大家聊聊完全投资到基金里面去会遇到什么问题：
1、频繁买进卖出
这几周基金跌上了热搜，有个词叫做“跌妈不认”，就是基金跌到妈都不认得了。
张坤的易方达中小盘、刘彦春的景顺长城绩优等都跌了5%以上
大家可以扪心自问下
当我们重仓持有的基金下跌到30%以上我们还拿得住吗？
如果上涨了100%我们会不会想着落袋为安？
看到别人的基金翻倍我们的基金还趴在坑里，会不会想换基金？
市场有千百种方法来折腾我们手中的基金。
业绩好的时候是很好，投资者基金大量涌入
然而下跌的时候也很好看，冲进去的资金再斩仓出局。
这个故事已经重复了22年......
反复折腾基金正是很多基民无法获取长期收益甚至亏损的根本原因。
2、挪用风险
在人生中
我们会遇到许多需要花大钱的问题，无论是买房、子女教育、疾病医用，亲戚借钱等等。
这时候我们就不得不把基金里的钱拿出来应急用。
这一系列操作就会大大降低基金的长期收益水平。
而年金险他的一大优势就是不可随便挪用，强制我们存好这笔钱养老，专款专用。
3、长寿风险
在“十四五”规划目标提出，要把人均预期寿命再提高1岁。
我们都知道在“十三五”期间，我国人均预期寿命提高了1岁
从76.3岁提高到77.3岁，那再提高1岁就是到78岁多，
所以我们这代人大概率会活到80岁左右
当我们60岁的时候，投资理财的能力肯定不如现在的我们，甚至还可能会买到暴雷的产品。
试想下60岁的我们手里资产没发快速升值甚至还在贬值的时候
前面还有20年的时间要养活自己
那这点钱够用吗？
而年金保险最大的优势就是持久，我们能活到几岁就给几岁的钱。
03基金+年金险=养老安心
结合奶爸上面所述，无论是基金还是股票都存在收益不稳定，资金被挪用的困境。
而年金保险最大的优势就是完美的避开了这些雷区。
大家都知道，投资产品有一个“不可能三角”即安全性、流动性、收益性不可能同时满足。
但是唯有年金险是可以克服这个“不可能三角”的。
安全性上
因为年金险是保险，所以保单每年有多少钱
都是白纸黑字写在合同里面的，是锁定收益的。不可能存在亏损暴雷的情况。
流动性上
金险有个重要的功能“保单贷款”
在我们需要用钱的时候可以问保险公司借钱，因为有保单抵押
所以保险公司可以快速的按照低利率给你一笔钱，这可比去贷款强多了。
收益性上
对于市面上比较好的年金产品在收益率上比起理财产品和通货膨胀都更高。
在当前打破刚性兑付和负利率的时代背景下
复利3.5%的利率或许在今年看起来挺平平无奇的
但是明年呢？5年后呢？10年后呢？
真是一顿操作猛如虎，不如复利3.5%
04奶爸总结
最后奶爸在总结下：
每年我们留出一部分闲钱配置到年金险上
就可以给未来的养老到来非常可观、安心的现金流保障。
用更好的心态去资本市场博取高收益
所以年金险+基金使我们长期资产配置的不二选择。
而且随着现在基金股市的下跌，配置年金产品的最好时机就是现在
奶爸也会优中选优，为大家选出市场上性价比高的年金保险。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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