老赵和老王是邻居，都是50岁，手头都有100万闲钱，都想着60岁退休后能多一笔收入。老赵买了增额终身寿险，老王买了养老年金险。十年后，两人60岁退休，他们的“钱袋子”开始发生微妙的变化。今天奶爸保就用这两个人的真实账单，帮你把增额寿和年金险的区别算清楚。

老赵的存钱罐：增额寿，自己管着花

老赵是个心细的人，喜欢一切尽在掌握。他把100万一次性投入某款固收增额寿。到了60岁，他的账户里涨到了约138万。老赵的退休生活开始了。他计划每年取5万出来花，相当于每月4166元。他的钱能花多久？他每年取5万，到70岁，账户里还有约105万；到80岁，账户里还有约65万；到90岁，账户里还有约30万。只要他每年不超过5万，这笔钱基本上能花到90多岁。老赵喜欢这种掌控感，想多取就多取，想少取就少取。但他也有烦恼：每年要自己操作取钱，万一忘了取，那年的生活费就没着落。而且他得自己控制，不能多取，万一哪年手头紧多取了，后面的钱就不够了。等到80岁以后，手机操作没那么利索了，还得麻烦孩子帮忙。

老王的提款机：年金险，躺着领钱

老王是个怕麻烦的人。他把100万一次性投入某款养老年金险。到了60岁，保险公司开始每年往他卡里打钱。每年5.8万，每月4833元。比老赵每年多800块。老王啥也不用干，每个月钱自动到账。他活到80岁，累计领了116万；活到90岁，累计领了174万；活到100岁，累计领了232万。老王完全不用担心钱花完了人还在。因为他活得越久，领的钱越多。而且他什么都不用操作，保险公司自动打钱，不怕忘记，不怕操作不了。老王的烦恼是：他不能多取。万一哪天需要一笔大钱，比如生病、孩子买房，他没办法从年金里多拿，只能另想办法。

谁更划算？看寿命

如果老王活到75岁，老赵的增额寿还剩不少钱，老王的年金刚把本金领回来。老赵划算。如果老王活到85岁，老王的年金累计领了145万，老赵的增额寿还剩约55万，总价值差不多。如果老王活到95岁，老王的年金累计领了203万，老赵的增额寿还剩约20万。老王完胜。所以增额寿和年金险谁更好，取决于你能活多久。家族有长寿基因的，年金险血赚；担心自己活不到平均寿命的，增额寿更安心。

更聪明的玩法：两个都要

最聪明的做法不是二选一，而是两个都要。60万买年金险，保证每月有稳定收入；40万买增额寿，作为灵活备用金。万一有大病、孩子结婚、换房，可以从增额寿里取。在奶爸保小程序上，规划师可以根据你的家族寿命、退休计划、资金预算，帮你算出最佳比例。比如目标退休后每月多5000块，买年金需要投入多少，买增额寿需要投入多少，组合需要投入多少，全给你算清楚。

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