奶爸保
当下大家对于个人养老规划的重视程度越来越高，
在市场利率持续走低的大环境下，能够锁定长期稳定现金流的养老年金险，逐渐成为很多家庭配置养老资产的主流选择。
最近一段时间，不断有朋友来咨询中英人寿鑫盈家养老年金险，
这款产品会在6月30日将于正式下架，心里也开始纠结这款产品是否值得入手。
今天奶爸就全方位拆解这款年金险，同时结合当下行业产品调整的现状，帮大家做出清晰的判断。
一、中英人寿鑫盈家养老年金险值得买吗？
先来看这款产品的基础投保规则，它的投保年龄设置为30天至74周岁，保障期限可以一直延续至105周岁，覆盖了人生全生命周期的养老需求。
缴费方式选择十分灵活，除了常规的趸交和年交之外，还支持月交模式，月交保费为年交保费的85%，适合习惯按月规划支出的人群。
缴费周期可以选择趸交、3年交、5年交以及10年交，不同缴费周期对应不同的起投标准，趸交最低需要投入10万元，选择3年交每年最低投入3万元，5年交每年最低投入2万元，10年交每年最低投入1万元，梯度化的起投要求能够适配不同预算的人群，不管是想要一次性完成资金配置，还是分多年慢慢积累养老资金，都能找到合适的方式。
领取规则是养老年金险的核心部分，这款产品划分了清晰的领取年龄档位，女性可以选择55、60、65、70、75周岁开始领取年金，男性可以选择60、65、70、75周岁开始领取年金，大家可以结合自己的退休时间、生活开支规划自主选择。领取形式分为年领和月领两种，从选定领取年龄的首个保单周年日开始，只要被保人生存，就可以持续领取年金。
选择年领可以按照基础保额全额领取，选择月领则按照基础保额的85%按月发放，按月领取的形式和日常薪资发放节奏相近，能够很好地填补日常养老期间的生活开销，让现金流分配更加贴合生活实际。
在保障责任方面，这款产品除了核心的养老年金之外，还设置了满期生存金和身故保险金两大责任，全方位守住投入的本金。
除此之外，产品还配套了实用的保单权益，支持减保和保单贷款，当生活中遇到临时资金周转需求时，可以通过减保提取部分现金价值，也可以申请保单贷款获取流动资金，让长期持有的资金保留了基础的灵活性，不会被完全锁死。
接下来重点讲解大家最为关注的收益表现，我们选取一个大众常用的投保案例作为参考，30岁女性，每年投入10万元，选择5年缴费，整体累计投入50万元，设定从55周岁开始领取年金。
按照产品约定，从55周岁起，每年可以固定领取对应的养老年金17260元，
结合内部收益率来看，55周岁开始领取时整体收益率达到1.75%，随着领取年限不断增加，收益会稳步上升，到65周岁时收益率提升至1.86%，75周岁时收益率达到1.89%，直至保障到期，收益都保持稳定增长的态势。
对于追求稳稳收益的人群来说，这种白纸黑字确定下来的回报，能够彻底打消对于收益波动的顾虑。
综合来看，这款产品的特色十分鲜明。
首先是投保年龄覆盖面极广，目前市面上多数同类养老年金险的投保年龄上限集中在60周岁左右，而这款产品放宽至74周岁，对于此前没有及时规划养老，临近退休或者已经步入老年的人群来说十分友好，即便年龄偏大，也依然可以通过这款产品补充养老现金流。
其次是领取方案自由度高，领取年龄和领取节奏都可以自主搭配，有人希望提早领取年金改善晚年生活，有人愿意延后领取来提升单次领取额度，多样化的设置可以匹配不同的养老规划。
最后是本金保障体系完善，身故责任和满期责任双重兜底，整个持有周期内本金安全有充足保障，产品条款简单直白，没有复杂的附加规则，理解和打理起来都十分轻松。
近期整个理财保险行业都在迎来集中调整，不止中英人寿鑫盈家这一款产品，市场上多款长期固定收益的年金险、储蓄类保险，都集中选择在6月30日进行停售或者条款调整。
如果大家本身倾向于配置确定性养老资产，认可这款产品的保障和收益标准，建议尽早了解和办理投保，避免产品正式下架之后，错失合适的配置机会。
二、分红型年金险收益会更高吗？
在规划养老资产的过程中，一部分人在了解完固定收益类产品之后，希望在稳健的基础上进一步拓宽收益空间，分红型养老年金险也因此受到越来越多人的关注。
这类产品采用固定收益叠加浮动红利的模式，基础收益保持稳定，
同时依托保险公司经营成果获取额外回报，复星保德信星海赢家火凤版就是当前市场中热度和口碑都比较突出的分红型年金险，奶爸来为大家介绍一下。
这款产品的投保年龄范围为30天至60周岁，保障期限最长可以延续至106周岁，终身保障的设置能够满足终身养老的资金需求。缴费周期的选择十分丰富，包含趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，丰富的缴费周期可以适配不同人群的收入结构，收入稳定且希望拉长缴费周期减轻每年压力的人，可以选择长期缴费，手中闲置资金充足的人，也可以选择短期缴费或者一次性缴费。
产品的起投门槛设置得比较亲民，趸交最低投入3万元，选择3年交每年最低投入1.5万元，5年交及更长缴费周期的产品，每年最低投入1万元，较低的准入门槛，让普通家庭也可以轻松开启长期养老资金规划。
领取年龄延续了主流年金险的设置，男性可以选择60、65、70周岁开始领取年金，女性可以选择55、60、65、70周岁开始领取年金，同样支持年领和月领两种形式，月领金额为基础保额的85%，领取时间从选定年龄对应的首个保单周年日开始，只要被保人生存，就可以正常领取年金，领取规则清晰易懂。
从产品结构来看，星海赢家火凤版分为固定养老年金和保单红利两个部分，两部分相互结合构成整体收益。
固定养老年金是产品的核心基石，相关领取标准全部写入合同，属于百分百确定的收益，终身领取不会中断。
保单红利则来源于保险公司对应业务板块的经营盈余，每年会按照规则进行核算与分配，产生的增额红利可以累计增值，后续也会按照比例参与年金领取，这也是产品能够实现收益提升的关键。
我们依旧选取实际案例来分析收益情况，
35岁女性，每年投入10万元，选择5年缴费，累计总投入50万元，设定从55周岁开始领取年金。单看合同约定的固定部分，每年能够领取的年金数额稳定可观，对应的内部收益率也保持在不错的水平。
先看保证收益，
从55周岁开始，每年可以稳定领取24069元养老年金，终身领取不会中断。
结合内部收益率来看，单纯计算固定收益，55周岁刚进入领取阶段时，整体IRR可以达到2.12%，随着领取年限不断拉长，收益水平会持续稳步上行，到65周岁时固定收益IRR提升至2.36%，70周岁对应IRR为2.45%，80周岁可以达到2.61%，90周岁时固定收益IRR已经来到2.78%，长期持有的情况下，确定收益的增长趋势十分明显。
再来看看分红收益，55周岁首次领取时，固定年金叠加中档分红后，全年到手金额可以达到31444元，对比纯固定部分有明显提升。
时间来到65周岁，全年综合领取金额为36995元，70周岁全年可领40176元，80周岁全年领取47621元，90周岁全年领取57469元，年龄越大，分红累积的体量越大，每年到手的资金也就越多。等到被保人年满99周岁，除了当年正常发放的年金之外，还可以额外领取一笔祝寿金，这笔资金进一步拉高了当期整体收入。
当保单持续到106周岁保障期满，除了当年度年金外，还能领取对应满期金，综合计算固定收益叠加中档分红的整体IRR，最终可以达到4.38%。
由于分红的原因，分红型年金险在预期收益的表现上的确会比固收类年金险更好，
不过这类也要客观说明一下，固定年金以及对应的各项保障责任全部落实在合同当中，无论市场环境如何变化，这部分权益都能正常兑现，是整个收益体系的坚实底线。
而保单红利属于浮动收益，参考的低档、中档、高档分红数值都只是演示参考，最终实际派发的红利，完全依托保险公司对应业务板块的年度经营盈余，每年数额都会存在波动，有可能低于演示标准，也有可能超出预期。
大家在评估这款产品时，一定要摆正心态，将合同内的固定收益作为主要考量依据，把分红看作长期持有的额外增值，不要单纯依靠演示的高收益做出判断，避免对实际回报产生过高期待。
三、奶爸总结
总的来说，中英人寿鑫盈家养老年金险属于纯固定收益类养老年金险。
这款产品投保年龄范围广，领取方案灵活，缴费门槛梯度分明，适配的人群范围也比较宽泛，尤其适合风险承受能力极低，只愿意选择百分百确定收益产品的人群，同时对于年龄偏大，此前没有配置养老保障，想要快速补充养老现金流的人群，也是十分合适的选择。
结合行业动态来看，6月30日的下架节点已经临近，在市场利率持续下行的大背景下，这类收益完全确定、投保规则宽松的年金险会逐步减少，有对应配置需求的朋友，一定要把握好当前的时间窗口。
对于想追求更高收益的朋友，复星保德信星海赢家火凤版是典型的分红型养老年金险同样值得考虑。
这款产品以稳定的固定收益作为基础，搭配可浮动的保单红利，长期持有的状态下拥有更大的收益提升空间。
除了基础的年金保障之外，产品还增设了祝寿金、满期金等责任，同时配套了高端养老社区、综合医疗、保险信托等多项增值服务，产品功能更加多元化，更适合风险承受能力适中，能够接受收益小幅波动，计划长期持有资产的人群，
如果大家除了基础养老金之外，还希望提前锁定养老、医疗相关资源，这款产品也会是不错的选择。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
