奶爸保
最近好多身体有点小毛病的朋友，都在跟我念叨找不到核保宽松的重疾险，毕竟像高血压、肺结节这些常见的小问题，
很多重疾险都卡得特别严，要么加费要么除外，甚至直接拒保，而达尔文12号这次的人工核保放宽，真的给这些朋友带来了实实在在的机会。
很多人可能对核保放宽没什么概念，但对非标体人群来说，这往往意味着终于能拥有一份不被区别对待的全面重疾保障，更难得的是，这次的放宽不是阶段性的活动，而是长期有效，从2026年5月25日开始，今天起投保的客户都能适用新的核保规则，这在近几年的重疾险市场里，绝对是少见的动作，尤其是复星联合健康，
已经好几年没有在非节点期间主动放宽核保政策了，这次直接扩大了人工核保的可承保范围，对很多身体状况不太理想的朋友来说，无疑是一个很大的利好。
接下来，奶爸好好给大家讲一讲这次达尔文12号人工核保放宽的内容。
一、达尔文12号人工核保放宽了哪些内容？
我们先来看这次达尔文12号人工核保具体放宽了哪些内容，很多健康异常的承保条件都有了明显的优化。
首先是心脏瓣膜反流类的问题，三尖瓣轻度返流或关闭不全，仅体检发现无症状及治疗史，反流程度为轻度未达到轻度以上程度，仅单个瓣膜轻度返流，原来的核保规则下需要加费承保，现在优化后可以直接标准体承保。
同样的，肺动脉瓣轻微返流或关闭不全，仅体检发现无症状及治疗史，返流程度为轻度未达到轻度以上程度，仅单个瓣膜轻微返流，原来需要加费承保，现在也可以标准体承保。
二尖瓣轻度返流或关闭不全的情况也是如此，仅体检发现无症状及治疗史，返流程度为轻度未达到轻度以上程度，仅单个瓣膜轻度返流，原来需要加费，现在可以标准体承保，这对很多体检出心脏瓣膜轻度反流的朋友来说，无疑是个好消息，不用再担心因为这点小问题被加费了。
接下来是甲亢甲减的情况，原来的核保规则下，被保人已满18周岁病情已控制无症状无并发症，不论是否服药治疗，近半年内T3T4FT3FT4TSH均无异常，需要加费承保，现在优化后，同样的情况可以直接标准体承保，很多甲亢甲减控制稳定的朋友，终于不用再被加费了。
然后是大家非常关心的肺结节问题，原来的核保规则下，被保人年龄小于50岁无吸烟史无肺癌家族史近半年内首次单发结节无毛刺恶性描述，且结节小于等于4mm，可除外承保，现在优化后，同样的情况可以直接标准体承保，也就是说，肺结节小于等于4mm的朋友，现在可以直接标准体投保，不用再除外肺部相关的保障了，这对很多有肺结节的朋友来说，是非常大的放宽。
还有胸腺增厚或气管憩室的情况，原来的核保规则下，仅体检发现胸腺增厚或气管憩室，无不适症状无治疗史，需要加费承保，现在优化后可以直接标准体承保。哮喘病史的情况也有优化，原来的核保规则下，被保人已满18周岁非吸烟人士既往无哮喘史且目前已愈近1年未发作，日常无症状无需治疗，目前肺功能无异常，需要加费承保，现在优化后，同样的情况可以标准体承保，很多哮喘控制稳定的朋友，现在也能标准体投保了。
高血压的核保条件也放宽了不少，原来的核保规则下，客户年龄超过40岁未被诊断为三级高血压，仅某次检查血压达到180/110mmHg规律服药，血压控制稳定，近半年内体检报告提示体格血糖血脂肾功能尿常规心电图眼底检查情况良好，需要加费承保，现在优化后，同样的情况可以直接标准体通过，这对很多有高血压但控制稳定的朋友来说，终于不用再被加费了，很多人因为高血压问题被拒保或者加费，现在达尔文12号的放宽，给了他们新的投保机会。
这次的核保放宽，覆盖了很多常见的健康异常，从心脏瓣膜反流到肺结节，从高血压到甲亢甲减，从抑郁焦虑到慢性萎缩性胃炎，很多之前需要加费或者除外承保的情况，现在都可以直接标准体承保了，而且这次的政策是长期有效的，不是阶段性的活动，也就是说，只要你现在投保，都能享受到新的核保规则，不用再担心活动结束后又恢复原来的严格标准。对很多身体状况不太理想的朋友来说，这无疑是一个很大的利好，复星联合健康这次的动作，确实打破了近几年非节点期间不放宽核保的惯例，给非标体人群带来了更多的投保机会，毕竟对非标体来说，能有一份标准体承保的重疾险，是非常难得的。
二、达尔文12号值得买吗？
说完了核保放宽，我们再来看达尔文12号重疾险本身的保障内容，看看它到底值不值得买。
达尔文12号是复星联合健康推出的一款重疾险产品，
重疾保障方面，包含120种重疾，赔1次，赔付100%保额，不过如果是意外导致的重疾，还能额外赔付35%保额，也就是说，意外导致的重疾最高可以赔到135%保额，这对经常外出或者从事有意外风险职业的朋友来说，是个不错的额外保障，毕竟意外导致的重疾也是很常见的，比如意外导致的瘫痪或者失明，多赔35%的保额，能给家庭更多的经济支持。
中轻症保障方面，包含30种中症和45种轻症，中症可以赔3次，每次赔付60%保额，轻症可以赔4次，每次赔付30%保额，而且非常重要的一点是，重疾赔付之后，中轻症的保障依然继续有效，没有间隔期和分组限制，很多重疾险产品，在重疾赔付之后，中轻症的保障就会失效，而达尔文12号的中轻症保障是可以延续的，也就是说，即使已经赔付了重疾保额，之后如果发生了中症或者轻症，还是能继续赔付，这对用户来说，保障的延续性更强，不用再担心重疾赔付后就失去了中轻症的保障。
还有住院津贴的保障，60岁之前如果没有发生重疾理赔，那么60岁之后住院的话，每天可以给付0.1%保额的津贴，每年最多可以给付90天，保障期内累计最多可以给付100%保额，也就是说，如果保额是50万的话，每天可以拿到500元的住院津贴，每年最多拿4.5万，累计最多可以拿50万，相当于额外的住院费用补充，很多人老了之后住院的频率会变高，这笔津贴可以用来支付住院期间的护理费或者营养费，减轻家庭的经济负担，对老年生活的保障来说，是个很实用的补充。
这次的人工核保放宽，让很多非标体人群也能有机会标准体投保，对身体状况不太理想的朋友来说，这是最大的优势，毕竟很多重疾险对非标体的核保都比较严格，而达尔文12号现在的核保条件更宽松了，能覆盖更多的健康异常情况。
其次是保障责任全面，重疾中轻症的基础保障都很齐全，而且中轻症在重疾赔付后依然有效，这点是很多产品都做不到的。
那么哪些人适合买呢？
首先是身体有一些常见健康异常的朋友，比如高血压肺结节甲亢甲减心脏瓣膜反流这些，这次核保放宽后，这些情况的承保条件都更宽松了，很多之前买不到合适重疾险的朋友，现在可以考虑达尔文12号。
然后是想要基础保障全面，预算有限的年轻人，达尔文12号的基础保障很齐全，而且可以选择30年交，保费压力不大，能满足基础的重疾保障需求。
还有经常外出或者从事有意外风险职业的朋友，意外导致的重疾可以多赔35%保额，能给这类人群更多的保障。
还有在意老年住院保障的朋友，60岁后的住院津贴可以补充住院期间的费用，减轻老年生活的经济负担。还有想要重疾赔付后中轻症保障依然有效的朋友，达尔文12号的中轻症保障延续性强，重疾赔付后依然能赔中轻症，这点很有优势。
三、奶爸总结
总的来说，达尔文12号这次的人工核保放宽，对非标体人群来说，是一个非常大的利好。
复星联合健康在非节点期间主动放宽核保政策，而且是长期有效，这在近几年的重疾险市场里，是非常难得的动作，给很多之前被拒保或者加费的朋友，带来了新的投保机会。
如果大家对达尔文12号和这次人工放宽核保的内容感兴趣，欢迎私信奶爸~
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
