养老年金险怎么选？长城明爱金彩D款4大计划，亚健康领更多！

早上在楼下早餐店点一笼虾饺、配杯普洱茶，

 

下午去公园跟老伙计下棋，偶尔还能帮子女接接孙辈——

 

这大概是很多人心里舒服退休的样子。

 

但转念一想：社保每月发的养老金，够不够覆盖这些日常开销？

 

万一老了身体需要多照顾，额外的开支从哪来？

 

其实不用太焦虑，养老这件事，就像提前给家里备伞，晴天准备好，雨天才不慌。

 

商业养老金就是这样一把伞——

 

年轻的时候，帮我们把小钱存起来，

 

等年老退休后，每个月/年给我们发零花钱，活多久领多久，

 

让该享清福的年纪，不用再为钱犯愁。

 

而今天要跟大家聊的长城明爱金彩D款，就是这样一款能帮普通人攒养老钱的产品。

 

有四个投保计划，想怎么养老，自己说了算，

 

如果身体有小毛病的朋友，退休后还能领更多！

 

我们马上来看看。

 

一、长城明爱金彩D款怎么样？

 

长城明爱金彩D款，是一款分红型年金险：

 

下有保底，上有分红，有机会帮助大家领到更多的退休金。

起投门槛超低的，年交最低3千起，普通工薪阶层也能上车。

 

我们来看具体优点：

 

1、可选计划多，满足不同人群养老需求

 

长城明爱金彩D款，有四大可选计划，

 

能够满足不同年龄段、不同风险偏好人群的需求。

 

那都有哪些不同，怎么选呢？

 

我们以30岁男性年交10万，交10年，60岁起领为例子：

 

计划一每年领到手的钱最多，保证领取最低73600元/年，

 

叠加上分红，到手的钱就更多了。

 

从当初的10万多一年，80岁左右能拿到14万多一年。

 

红利IRR收益也非常不错，80岁超2.7%，到90岁接近3.6%，最高有机会超4%。

 

但计划一没有保证领取，且开始领取后现金价值归零、身故无额外赔付，

 

适合追求高领取、身体健康条件比较好的年轻人。

 

其次是计划二，保证领取最低70800元/年，长期红利IRR也有机会冲到4%。

 

不过计划二可以保证领取累计已交保费，也有身故保障，起码保费是不会亏的。

 

适合追求高养老金领取，又担心有本金亏损的朋友。

 

计划三领取排第3，保证领取最低67100元/年，长期红利IRR近3.8%。

 

但是计划三保证领取20年，这是市面上为数不多，保证领取时间比较长的产品，

 

哪怕只领了三五年就身故了，剩余未领的养老金，也会一次性发给家人。

 

适合看中保证领取时间长，希望兼顾养老和财富传承的朋友。

 

计划四领取额度虽然不高，但它终身有现价，

 

且现价基本和累计已交保费差不多，等于每年领到手的养老金，是利息。

 

适合看中资金使用灵活，存本吃息的朋友。

 

而且更重要的是，如果选择交清增额红利方式，

 

领取前5保单周年日可自由变更计划，未来需求变了，养老方案也能跟着调整。

 

所以，不用担心万一计划有变怎么办，还有机会调整！

 

2、非标人群：退休金领更多

 

长城明爱金彩D款还有个打破常规的设置：

 

次标体核保通过后，领取额度直接上调，比健康体领得更多。

 

这对于很多亚健康，比如有肺结节、乳腺结节和甲状腺结节的朋友来说，

 

真的是个不错的设计。

 

但是这里需要提醒大家：

 

非标体需要进行健康告知，如果不过，那就无法投保了，

 

所以不确定自己能不能过之前，可以先买一份标准体的（免健康告知）。

 

不过这个政策，不确定是否一直都有，

 

有这个需求的朋友们，建议抓紧时间配置。

 

3、增值服务：从保障到养老，全方位支持

 

很多人以为买保险就是签个合同、到期领钱，其实不然。

 

一家好的保险公司，服务体验同样重要。

 

投保长城明爱金彩D款还能享受以下增值服务：

 

VIP客户服务：

 

投保即享，根据保费规模提供不同等级的服务：

 

比如齿科服务、健康咨询、就医协助等，涵盖生活、就医多个方面。

 

养老社区对接：

 

客户只需满足相应的保费标准（标保2万可享旅居服务，标保3万起可享养老安排及机构对接），就能提前锁定优质的养老资源。

 

对于担心未来养老机构床位紧张、服务质量参差不齐的客户来说，这项服务无疑提供了重要的保障。

 

保险金信托服务：

 

最低总保费100万即可对接 1.0 版本的保险金信托。

 

这项服务适合高净值客户，能够帮助他们更好地进行财富传承和养老资金规划，实现保险+ 信托的双重保障。

 

二、长城明爱金彩D款分红实现率怎么样？

 

很多客户在选择分红型保险时，最关心的问题就是：

 

分红能拿到吗？或者是演示的分红利率能实现吗？

 

最核心的指标就是看分红实现率。

 

我也给大家汇总了长城人寿的这几年的分红实现率：

 

2023年前，分红收益还是不错的：

 

像2022年全部产品分红实现率均达成100%或以上。

 

2024~2025年，因为受到监管限高令影响，

 

长城人寿分红实现率有所回落，但也在行业均值中。

 

当然啦，看产品也不能单看某一年，

 

长城人寿也公布了累计10年的平均分红实现率情况，基本在80%~140%。

 

参考完过去，我们再来看长城人寿的新改变：

 

2024年专门设立全新的分红账户（分红稳健1），采用新的运营规则，

 

比如客户收益来自分红账户，分红账户专人专项打理，

 

同时还匹配优质人才，优质项目，激励机制，确保稳定实现。

 

此外，长城人寿的分红条款也是十分大方，采用的是稀缺的全差益分红——

 

不仅包含利差益，还包括死差益、费差益和其他差益。

 

这样安排有啥好处呢？

 

一句话来说，能分到的钱稍微多那么一丢丢。

 

因为保司不仅把投资收益（利差），还有运营、风控剩下来的钱（费差），都分给客户。

 

而且如果费差、死差和其他差亏了，是不会进入红利池来拉低红利总额。

 

等于赚了算客户的，亏了算保司的。

 

 三、长城人寿靠谱吗？

 

一款保险产品的好坏，不仅取决于产品本身的设计，更取决于背后保险公司的实力。

 

毕竟，养老年金保险是长期契约，保险公司能否持续经营、能否实现承诺的收益，直接关系到客户的切身利益。

 

明爱金彩D款出自长城人寿，我们来看看这家保司的实力情况：

 

1、背靠国资委，根正苗红

 

长城人寿成立于2005年，注册资本68.39亿元，是全国性寿险公司。

 

背后的大股东是北京市西城区国资委，由北京金融街集团控股。

 

要说这北京金融街集团，那可是国家级金融管理中心，

 

成立于1992年，目前入住金融机构超1800家，

 

业务涵盖金融、房地产、资产管理等多个领域，金融资产规模达156万亿，占全国金融机构总资产的三分之一！

 

长城人寿妥妥的国字头背景。

 

2、投资实力稳健

 

分红险的收益核心靠投资，长城人寿拥有专属资管公司——

 

长城财富保险资产管理股份有限公司。

 

这是全国第19家保险资管公司，管理资产规模约2600亿元，

 

投资范围涵盖股票、基金、债券、股权、基础设施、不动产、信托和衍生品等业务，

 

而且6项投资牌照全覆盖，还拿过不少行业奖项。

 

这几年，长城人寿走的都是稳扎稳打的投资风格，

 

做长期股权投资在上市公司标的选择上，选择具备特许经营权、能穿越经济周期、高ROE高分红率的公司。

 

主要集中于高速，水务，环保，能源，港⼝等这些高确定性的行业。

 

选择这些标的的标准也很明确：

 

具备特许经营权、行业壁垒高、能穿越经济周期、高分红率。

 

说白了，这就是铁饭碗行业里的优等生。

 

可以无惧经济波动，且穿越周期能力强。

 

我们来看它的投资收益率情况：

 

2022年以前，长城人寿投资效益还在不太明显，2023年后开始发力，

 

2022-2024年长城人寿平均财务投资收益率平均为4.09%，比行业3.2%平均水平高近1%。

 

2025年长城人寿财务财务投资收益率6.37%、综合投资收益率6.72%，两项均位列行业第四。

 

这份成绩单背后，是各投资板块的扎实表现：

 

长期股权投资收益率是上证指数的近2倍；

固收类收益率远超中债新综合财富指数的基准；

公募REITs综合投资收益率是中证REITs全收益指数的2倍；

形成了多元协同、稳健增长的投资格局。

 

3、风险偿付能力优

 

分红能拿多少，还要结合看保司监管评级，

 

1~3级保司，能拿到手相对更高一些。

 

不过这个监管评级结果只对保险公司公布的，不对外公布。

 

但我们还可以参考另一个指标，即风险评级：

 

风险评级达标，比如是BBB或者A类及以上的保险公司，大概率是监管评级1-3类。

 

同时，还可以通过偿付能力，来看看这家保司经营是否稳健。

 

我们来看长城人寿近几年的数据情况：

 

核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求，且连续多个季度风险评级都在BBB。

 

四、奶爸总结

 

人生下半场，拼的不是财富多少，而是心里的那份踏实。

 

商业养老年金险，就是这份踏实的压舱石之一。

 

长城明爱金彩D款作为一款设计合理、保障全面、公司可靠的养老年金保险，无疑为我们的养老规划提供了一个不错的选择。

 

如果你有养老规划，不妨尽早安排，

 

给家人一份看得见的安心，让未来的每一步都有确定的保障。

 

如果你有更多的投保疑问，欢迎咨询我们，1V1聊一聊！

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~