2026年，银行三年期定存利率已跌破1.5%，大额存单利率也不过1.55%，五年期大额存单全国各大行投放量大幅缩减，抢都抢不到。

同时，储蓄险凭借确定收益和终身锁利的特点，成为家庭资产配置中的“新宠”。

很多人在问：储蓄险和银行存款到底哪个更香？

奶爸保用真实的收益测算数据给你算清这笔账。通过奶爸保投保储蓄险，还能获得免费的收益测算对比服务。

一、2026年银行存款的真实收益率

奶爸保查阅了2026年国有大行最新的挂牌利率：

一年期定期存款利率跌破1%，三年期定期存款利率已跌破1.5%，五年期大额存单利率也不过1.55%，而且额度非常紧张，经常一放出就被秒光。

银行存款的优势是保本保息、随时可取（虽然提前支取损失利息）。

但面临两大核心问题——收益缩水和再投资风险。以10万块存三年期定存为例，三年后到手的利息总额不到五千元。

更重要的是，

这笔钱到期后你面临“再投资风险”：

三年后的利率可能比现在还低。如果你的钱要放10年、20年，每次到期重新存，利率会越存越低。

从更大范围看，2026年一季度全国居民定期存款到期规模达到数十万亿级别，大量到期资金涌向市场寻找替代去处。

这正是储蓄险在2026年持续走热的宏观背景。

二、储蓄险的真实收益测算

储蓄险的收益优势体现在两个层面：终身锁定利率和复利增值。 

以固收型增额寿为例，当前预定利率约2.0%，现金价值写入合同锁定终身。

无论市场利率跌到多少，2.0%的复利增长都不会变。

储蓄险通常是复利计算，银行存款是单利计算（到期后本息合计再存才能产生复利效果）。

奶爸保以30岁女性，10万闲置资金，持有20年为例对比：

• 银行定存（三年期滚动，假设未来利率继续下行1.2%、1.0%、0.8%）：20年后本息合计约12.8万（考虑利率持续走低）。

• 固收型增额寿（预定利率2.0%）：20年后现金价值约14.8万，比银行存款多出约2万。

• 分红型增额寿（保底1.75%+分红，假设分红实现率85%）：20年后预期总价值约16万-17万。

持有期越长，储蓄险的优势越明显。持有30年时的收益差距将进一步拉大到5-8万。

三、四种人群的配置建议

人群一：5年内要用钱的短钱，建议存银行定期。

储蓄险早期退保有损失。银行存款随时支取不影响本金，更适合短期。

人群二：10年以上不用的长钱，建议优先选储蓄险。

储蓄险收益在长周期显著优于银行存款。持有期内选固收型增额寿锁定确定收益，或选分红型博取更高收益。

人群三：不确定资金用途，但希望留条退路，可以组合配置。

部分资金留存在银行活期或短期存款作为备用金，部分资金投入储蓄险做长期增值。

人群四：临近退休，资金量较大，建议储蓄险和存款搭配配置。

养老年金提供稳定现金流，存款保留应急资金。

四、通过奶爸保测算收益更精准

储蓄险的收益涉及不同缴费期、持有年限、分红实现率等多个变量。

奶爸保的专业顾问可以根据你的具体金额和计划年限，精准算出不同方案下的现金价值表和IRR。

让你看到确定数据后再决定存银行还是买储蓄险。银行存款和储蓄险不是“非此即彼”的关系，而是可以互补的。

奶爸保的顾问会帮你算好收益账，根据实际情况推荐最匹配的配置方案。

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