买分红险前，这五件事你一定要知道

最后一篇了，把购买分红险之前必须知道的几件事一次性说清楚。看完这几条，你基本上就不会踩坑了。

第一，分红是不保证的，可能为零。

这是最重要的一条，也是最容易被忽略的一条。分红险的分红取决于保险公司的经营状况，不是刚性兑付的。理论上，如果保险公司当年没赚钱，分红可以为零。虽然现实中这种情况极少发生，但你心里要有这个数。不要把演示收益当成保证收益。如果你不能接受任何不确定性，那传统型增额终身寿可能更适合你。

第二，前期退保会亏钱，建议长期持有。

分红险的现金价值增长是前慢后快的。一般来说，前五年退保大概率亏本。以某些产品为例，趸交的情况下，保证部分要等到第六年左右现金价值才超过保费。所以买分红险之前，请确保这笔钱是五年以上不用的闲钱。如果短期内可能要用，别买。

第三，分红实现率比演示利率更重要。

演示利率可以往高了报，但实际分多少才关键。怎么判断？去保险公司官网查它过去几年的分红实现率。一家公司如果连续多年分红实现率都在百分之百左右，说明它的投资和经营比较稳健；如果常年低于百分之八十，那你就要多留个心眼了。

中意人寿在这一点上口碑很好。从很多年前开始，它所有产品的分红实现率就没有低于过百分之百，个别年份还超额百分之二三十。即使在行业整体收缩的那两年，它依然是极少数能突破监管上限的公司。这种长期稳定的表现，比任何华丽的演示数字都有说服力。

第四，保险公司的投资能力直接决定你的分红。

分红主要来自保险公司投资赚的钱，所以投资能力强的公司，分红持续兑现的能力就更强。怎么判断投资能力？可以关注它的平均投资收益率和在行业里的排名。另外，有央国企背景的公司往往能拿到普通人接触不到的国家级项目，比如高铁、能源、基础设施这些，收益稳、风险低，对分红是长期的利好。

第五，利用好犹豫期。

投保后一般有十天到十五天的犹豫期。在这段时间里，如果你仔细研究合同后发现产品不适合自己，可以无条件退保，只扣一点点工本费。所以买完保险别急着往抽屉里一塞，利用犹豫期好好看看合同条款，确认所有细节都和自己理解的一致。

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