读懂保险公司怎么挣钱，你会更懂投保

保险公司往往给我们“钱多多”的印象，还记得2016年闹得沸沸扬扬的姚老板频频举牌万科，背后就有前海人寿资本参与。 但说起保险公司为什么这么有钱，保险公司是怎赚钱的，大家有没有认真琢磨过这个问题？奶爸今天就来说一说这个话题。相信这对我们了解保险、学会如何投保会有一些帮助。

• 保险公司为什么那么有钱？
• 保险公司是怎么赚钱的？
• 保险公司那么强大，投保人岂不是很弱势？

01 保险公司为什么那么有钱？ 在中国，不是阿猪阿猫阿狗都能卖保险的哦。 奶爸这里说的卖保险，指的是保单最终的承保人。你去旅行在携程上买意外险，携程不是卖保险给你的人，承保的实际上是平安人寿或者中国人寿之类具有保险牌照的保险公司。 根据保险法，必须要持有银保监会批准的 保险业务经营许可牌照，并接受赔付能力监管，才可以卖保险。  而这个牌照可值钱了！ 从保险法上来说，至少要有 2亿元人民币实缴资本。 所以说， 能开保险公司的本身就是土豪。 有行业专家甚至估算，现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。 实际操作中还有一系列苛刻的条件，比如：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录。因此，拿这个牌照非常不容易。 有了这个牌照，经营良好的保险公司，利润也是相当可观的呢！ 数据来源：公开资料整理

 四大上市寿险公司上半年每天赚3.6亿元 

随着上市险企陆续披露今年上半年业绩，国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华保险4家公司今年上半年合计实现净利润为659亿元，相当于每天赚3.6亿元。

特别是平安人寿，今年上半年实现营运利润355.95亿元，每天赚近2个亿，同比增长24.7%；

发现上面说的牌照值钱了没，经营得好就像印钞机一样有没有！

当然，保险行业和互联网行业有点像，头部效应比较明显。

有人赚，也有人亏。

今年上半年，有43家险企盈利，合计实现净利润943亿元；有36家亏损，合计亏损93.62亿元。总体上，大型寿险公司盈利能力远高于中小险企。

02

保险公司是怎么赚钱的

不知道作为读者的你，今年给保险巨头贡献了多少钱？ 我们买保险年年缴那么多钱，都没理赔过，保险公司是通过这种方法把我们的钱赚去了吗？ 如果你是这样想，那就太小看保险公司了。 奶爸给你说说保险公司是怎么赚钱的，他们主要利润来源于：死差率、费差率、利差率。

 死差率 

保险公司的被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异。保险公司根据过往数据预期购买某寿险产品每10W人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但最后只有6人死亡，4个人没有在期限内死亡而不用赔付的部分，就是保险公司的死差收益，反之就是死差损失。

根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（2010－2003）》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。

 费差率  保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异。如果保险公司运营一个产品预计发生1000万费用，实际经营费用只用了800万，那么结余的200万就是费差益，反之就是费差损。

保险公司运营一个产品的费用包括代理人佣金、营销推广费用、店面经营费用等等。

 利差率  划重点的时候到了，这里是保险公司利润的主要来源。和银行的存款贷款有点类似，保险产品的保费也会有定价利率，比如说是3.5%（（所谓的预定利率）），但是实际保险公司拿了你的保费去进行投资后获得的回报是5.5%，那么5.5%-3.5%=2%就是利差益，反之就是利差损。

一般来说，预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜；同时也就意味着需要更高的投资收益，保险公司才能盈利。

[caption id="attachment_378" align="alignnone" width="468"] 寿险公司盈利能力榜[/caption] 实际投资率前十强：短期和长期前十强均高于6.5% 这些年，保险公司基本上就是靠这三差，赚走了我们的钱。 保险公司的赚钱能力和它的规模并没有明显的相关性，每家保险公司的赚钱能力也是参差不齐，不谈宏观大环境的话，衡量保险公司的赚钱能力主要体现在以下三个方面：  1. 投资能力  投资收益占了保险公司收益的大头，当然大家千万别简单认为大公司就会强，小公司也有很好的资管团队，大公司投资失败的时候。  2. 销售能力  销售能力是保险公司赚能能力的直接体现，拥有庞大线下代理人队伍的传统寿险公司的销售能力优势非常明显。  3. 定价能力  奶爸认为定价能力与销售能力是正向挂钩的，而且是强绑定。运营一款产品如果卖不出去，在新产品开发的过程中就很难谈得上议价权。 其实国内大多数保险公司都是靠利差获得高额利润的。即靠保险公司靠拿着投保人的保费去投资，实现“钱赚钱”。保险公司财力雄厚，因此，在投资市场上是比较有主动权的。 比如“平安爸爸”，业务范围非常广：保险、银行、投资业务等，能赚钱不犯法的几乎都干了，拿着我们投保人的钱翻滚，甚至能影响深户股市的指数的走势。 不过，大家不用担心保险公司把钱都拿去投资，没钱理赔，理赔的钱受到银保监会爸爸的严密监管，详细见：银保监会，神一般的存在！ 保险公司必须保证偿付能力之余，进行投资。这时候想起16年的宝能了吗？他们的投资项目都是相对稳妥的。 03 既然保险公司那么强大 投保人岂不是很弱势？ 这话说的好像很有道理，但存在着一定程度的误解。 奶爸不是要为保险公司开脱，然而认为保险公司图谋通过恶意拒赔来获利，这种想法多少是有点幼稚的。 如果保险公司以这为主要利润来源，你想想每天保险公司门口是不是应该堵满了拿着臭鸡蛋的老百姓。  保险公司不会轻易拒赔  理赔难这种情况会有，但是并不是所有案例都这样。 奶爸认为，理赔难一部分情况是因为我们投保人本身对自己的保险合同不了解造成的，而另外一部分是因为代理人脱离合同的承诺造成的。 保险公司拒赔与否，一般是按照合约办事，理赔的时候对着保险合同，该赔的赔； 甚至不该赔的，迫于舆论压力赔了都有可能。保险公司都很在意自身的品牌声誉的。  学会看保险合同你就不会弱势  别管是代理人、经纪人还是亲戚，奶爸建议你在投保之前，就应该详细了解你即将要投保的产品，保障内容有哪些，理赔条件是哪些，心里面大概要有个数。 有些同学反映，诸如重大疾病保险中的条款实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，才能在实务中进行鉴定操作。 索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。 实在还是看不懂，或者没那个时间翻阅做得像本言情小说那么厚的保险合同？ 奶爸这里也支你两招，就看保险条款里 “保险责任”和 “除外责任”那两节，该了解的核心内容都在里面了。  最后说两句  有钱人/企业的真正的赚钱办法是“钱生钱”。 别老想着保险公司企图通过拒赔来赚你的钱，他真正挣钱的方式是：拿着你给保费去赚更多的钱。万一你出事了，该赔的他还是要赔。 另外，还是真的告劝一下大家，学一下怎么看合同，少被别人忽悠，关于怎么看保险合同，奶爸后续也会继续和大家详细谈一下，欢迎关注我们。