信泰达尔文3号有哪三大特色？择优理赔是什么意思？

奶爸一直以来都挺看好信泰家的重疾险产品。

无他，赔付比例高，保障做得全，性价比杠杠的！

他家的代表作包括前几天讲过的超级玛丽3号MAX，还有同样以高赔付比例著称的达尔文3号。

不过通常来说，如果是男性投保，更推荐达尔文3号。

信泰达尔文3号有哪三大特色？

信泰达尔文3号，择优理赔更好吗？

奶爸总结

01信泰达尔文3号有哪三大特色？

达尔文3号，又叫如意安和（臻藏版），是一款单次赔付的重疾险。

简单回顾一下它的基本信息：

达尔文3号的保障特色主要在于：

1. 赔付比例高

和超级玛丽3号MAX一样，赔付比例高是达尔文3号的最大特色之一。

60岁前初次确诊重疾赔付180%保额。

投保50万的话，重疾最高赔付90万元。

有重疾额外赔付的产品不少见，但赔付比例达到180%的产品，目前只有信泰达尔文3号跟超级玛丽3号。

中症和轻症分别赔付60%和45%，也是同类产品的最高水准。

2、保障全，常见高发疾病保障加码

除了最基础的重、中、轻症保障，还分别加强了最高发的几种疾病的保障力度：

一种中症：中度脑中风二次赔

两种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔、不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术二次赔。

高发重疾设置了两项可选责任：恶性肿瘤和特定心脑血管疾病拓展保障，赔付比例都高达150%基本保额。

心脑血管疾病，无论是重疾还是轻、中症，都有多重保障。

2019年《中国心血管健康与疾病报告》显示：

过去20几年来，中国心血管病患病率处于持续上升阶段，推算现有心血管病疾病人数高达3.30亿。

且这一时期，心血管疾病一直是中国城乡居民死亡率最高的疾病：

尤为值得一提的是男性由于缺乏雌性激素的保护、更容易忽视健康问题，加上抽烟、喝酒、熬夜等因素，他们的心血管疾病发病率普遍高于女性。

所以加大对心脑血管的保障，对男性群体很有必要。

在疾病尚未达到重症状态就能得到轻、重症赔付，这种设计更加实用，也更人性化。

这也是达尔文3号区别于其他产品的另一大特色。

目前，市面上包含中、轻症心脑血管疾病二次赔付的产品也很少见。

当然，如果是女性投保，或者是有心脑血管疾病隐患的朋友，担心重度心脑血管疾病单次赔付保障力度不够，也建议附加上这项保障。

3.性价比高

扎实的保障，对应的产品价格却很有竞争力。

30岁男性，投保50万，不附加身故责任，保终身，一年也才6115元。

对比其他产品，达尔文3号也表现优异：

四款产品中，达尔文3号原本包含的保障内容最多，重疾的赔付比例最高，

但投保方案相同的情况下，价格只比保费最低的如意甘霖高300块左右。

对比之下，整体的性价比表现同样突出。

总的来说，达尔文3号是款优秀的高性价比重疾险，强大的心脑血管保障非常适合男性投保。

除此之外，择优理赔也给这款产品添上新的亮点。

02信泰达尔文3号，择优理赔更好吗？

重疾险新规落地后，保险公司推出了“择优理赔”方案：

投保了旧定义重疾产品的消费者，未来出险需要理赔，可以在2007版旧定义和2020版新定义中，选择更有利于自己的一版定义申请理赔。

信泰保险也是最早推出择优理赔政策的公司之一，业内的第一个择优理赔案例也出自他们家。

达尔文3号和超级玛丽3号MAX一样，也在信泰择优理赔的产品清单中：

并且信泰保险规定，只要重疾理赔申请日在11月5日之后，就符合择优理赔的要求。

例如信泰的第一个择优理赔案例：

客户J先生买的是旧定义产品，首次发病日期是在2020年5月，最终申请理赔是在12月，最终按新定义理赔标准获得了30万理赔金，并豁免后续17万保费。

有了择优理赔，达尔文3号的优势更加突出，举几个例子：

1. 脑中风后遗症，按新定义理赔更宽松

新版的重疾定义，重新定义了重疾中的脑中风后遗症：

圈出来的疾病条件，是两版定义的主要不同之处：

旧定义要求一肢或一肢以上的肢体技能完全丧失；

新定义则只要求一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下。

肌力2级指肌肉在平面的方向能够运动，即肢体能够在床上平移。

旧定义要求语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

新定义则并不要求咀嚼吞咽能力完全丧失，改为严重咀嚼吞咽功能障碍。

明显新定义的理赔条件更宽松。

如案例中的这个客户：

客户王先生因脑中风后遗症，后左侧中枢神经面瘫、右下肢肌力评级2级、左手萎缩畸形、左下肢肌力3级。

按照旧定义，王先生无法获得理赔；但他这种情况符合新定义的理赔条件。

这时王先生可以依据择优理赔政策，申请按照新定义理赔。

在60岁之前患重疾，达尔文3号可以赔付180%的保额，最后王先生可获赔90万元。

如果附加了二次心脑血管疾病保障，1年后复发的话，还能赔付150%的保额，也就是再赔75万元。

2.心脏瓣膜手术新定义更宽泛

心脏瓣膜手术两版定义对比：

针对心脏瓣膜手术，旧定义要求实施开胸手术，而新定义要求实施切开心脏手术。

目前心脏瓣膜手术可以通过开胸和微创手术完成，但无论哪一种，都需要切开心脏进行心脏瓣膜置换或修复的操作。

所以新定义的理赔条件比旧定义更宽泛，客户获得理赔的概率会更高：

假设客户王先生投保达尔文3号，保额50万。

55岁时王先生得了心脏病，他没有进行传统的开胸手术，而是选择创口更小的介入手术。

按照旧定义，这种情况并不符合重疾理赔条件，但有择优理赔政策，王先生可按照新定义获得重疾赔付90万元。

4.原位癌旧定义可赔付

在达尔文3号的条款中，原位癌是按轻症赔付的：

但在新定义中，原位癌不再属于轻症保障范围：

例如下面的例子：

客户王女士不幸罹患乳腺小叶原位癌。

如果她投保的是新定义重疾险，是无法获得轻症理赔的。

如果投保的是达尔文3号，保额50万，则可以按45%保额赔付，即22.5万元。

且达尔文3号针对原位癌还能二次赔付，如果下次不同部位确诊了原位癌，能够再次获得45%的保额。

也就是说，原位癌能够累计最高赔付90%的保额。

综合来看，结合达尔文3号的特色保障内容，择优理赔能够让消费者发挥出更大的理赔优势。

03奶爸总结

对于关注高发心脑血管疾病的人群，达尔文3号非常值得入手。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

君龙超级玛丽11号

轻中症保障全面：轻中症累计赔付次数高达6次，且在重疾赔付后，非同组轻中症保障继续有效，无需等待期。

癌症保障扩展：首次确诊原位癌或轻度癌症后，若后续确诊恶性肿瘤重度，将额外获得100%保额赔付。

高比例疾病赔付：重疾二次赔付：65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年后再次罹患重疾，可获得额外120%保额赔付。

心脑血管二次赔付：针对10种心脑血管疾病，提供额外120%保额赔付，限1次。

注意：重疾二次赔付与心脑血管二次保险金只能选择其一。

癌症津贴与多次赔付：

癌症津贴：首次重疾为恶性肿瘤后，额外赔付3次，比例分别为40%、50%、30%保额。

间隔期根据首次重疾类型有所不同。

癌症多次赔付：癌疗津贴理赔完毕后，可享受无限次赔付，每次50%基础保额，间隔期3年。

注意：癌症津贴与癌症多次赔付只能选择其一。

核保政策宽松：支持智能核保加费与人为核保加费，为患病人群提供投保机会。

增值服务实用：提供肺结节健康管理服务，以及优惠购买权益和常规健康多项服务。

【适合人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，轻/中症分组无限制

可选责任丰富：多达7项，新增重疾保费补偿，缴费期内确诊重疾将额外赔付已交保费

价格实惠：同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的价格很实惠

【适合人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人群

君龙人寿完美人生（多倍版）

重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天

可以跟成人特定疾病、疾病关爱金（可选）等保障叠加，进行叠加赔付

轻中症保障设为了可选责任：共享6次赔付，重疾赔付后，轻中症责任依然有效

可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：前者不限赔付次数，间隔期后复发、持续、转移、新发都包含

一站式增值服务：包含诊前到诊后全流程，看诊排队、住院排队、康复护理等

日常的小健康问题可以及时在线咨询；确诊重疾，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护

【适合人群】

注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群

富德满天星2024

职业要求宽松：大部分重疾险支持1-4类职业投保，这款支持1-6类职业投保

重疾多次赔：重疾赔付3次，且每次赔付间隔期1年；重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付

自带身故全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%保额。价格比含身故责任的产品便宜。

病症豁免：确诊合同约定疾病，可免交后续保费

包含2项可选责任：

疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重疾，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后额外赔付100%保额。

重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若持续治疗，额外赔付100%保额。

【适合人群】

预算有限，追求重疾保障的人

君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任

可选保障丰富，投保灵活：轻中症保障，重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【适合人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？