5月1日起，这类万能险彻底不能再买了...

 

最近很多朋友都在问，万能险是不是不能买了？

 

之前了解过的短期万能险产品，怎么突然全都找不到了。

 

其实这不是临时变动，是早就落地的万能险监管新规：

 

 

 

2025年5月1日起，监管就已经禁止保险公司新开发5年期以下（不含5年）的短期万能险；同时给了整整一年整改过渡期，截止到2026年4月30日。

 

如今过渡期正式结束，从2026年5月1日开始，

 

市面上所有五年期以下、不含五年的短期万能险，

 

全面停止销售，既不允许新品开发，也不允许存量产品继续售卖，彻底退出市场。

 

到底为什么要一刀切叫停短期万能险？

 

普通人想做稳健理财，还有哪些靠谱替代渠道？奶爸接下来一次性给大家讲清楚：

 

一、为什么要全面叫停短期万能险？

很多人可能不理解，监管为什么要严格限制、甚至叫停短期万能险。

 

本质目的，就是倒逼万能险回归保险保障本源，整治行业乱象。

 

过去市面上很多短期万能险，打着高结算利率的噱头，把自己包装成短期理财神器。刻意弱化保险本身的保障功能，有的产品身故保障低到可以忽略不计。绝大多数人入手，纯粹就是冲着短期套利去的，完全偏离了保险的初心，也埋下了不小的行业风险。

 

比如保险公司为了维持市面上的高结算利率，只能被迫投向高风险资产。一旦市场利率下行、投资收益缩水，很容易出现利差损风险，不仅影响保险公司经营稳定性，也会直接损害投保人的利益。

 

这次新规落地+过渡期结束，其实对普通消费者是好事：首先，今后能买到的万能险，最低投保期限统一要求5年以上，再也不会被短期高收益噱头误导，大大减少理财踩坑的概率。

 

其次，新规划定销售负面清单，严禁夸大收益、虚假宣传、误导销售。必须明确告知产品各项扣费、最低保证利率、收益不确定性，再也不能藏着掖着，避免普通人被业务员带节奏入坑。

 

另外，新规对万能险的账户管理、资金投资范围都做了严格约束。险企不能再靠激进投资硬撑高利率，长期来看，万能险的收益稳定性、产品存续安全性都会大幅提升，不会再出现往年利率断崖式下跌的情况。

 

当然客观来说，对习惯找短期稳健理财的朋友，确实少了一个选择。而且新规后的长期万能险，前五年退保扣费很高，资金流动性会变差。

 

很多人这时候都会问：短期万能险没了，还有什么平替可以选？其实，分红型终身寿险，就是目前最合适的长期稳健储蓄替代。

 

二、普通人稳健理财，现在有哪些优质渠道？

分红终身寿险和万能险，都属于兼顾身故保障+增值储蓄的增寿类产品。但底层逻辑、收益确定性、稳定性差别非常大。对比新规后的长期万能险，分红终身险优势特别明显：

 

第一，现金价值白纸黑字写进合同，确定性拉满。

 

分红险的保证现金价值固定不变，哪一年退保、能拿回多少钱，合同里清清楚楚，不受市场利率波动影响。

 

而万能险收益绑定万能账户结算利率，利率会随市场行情、公司投资情况浮动。虽然有保底利率，但超出保底的收益不保证，还要扣除初始费、管理费等各类费用，账户价值波动比较大。

 

第二，收益来源稳健透明，长期波动小。

分红险的分红，来源于保险公司的三大盈余：利差益、死差益、费差益。

 

监管严格约束演示利率和分红分配比例，严禁把演示收益当成保底收益来宣传。很多老牌稳健险企，历年分红实现率长期维持高位，长期收益非常稳。

 

反观万能险，受市场利率影响极大。近几年市场利率持续下行，往年很多高结算利率的万能险，如今利率已经大幅跳水，很多人的实际收益远不如当初预期。

 

第三，保障属性更纯粹，终身兜底不打折。

 

分红险核心就是终身寿险，身故保障终身锁定，写进保险合同，不会受账户价值波动影响。

 

而即便是新规整改后的万能险，产品设计还是偏向理财增值，保障属性偏弱，很多人买完依旧只盯着收益，忽略了保险本身的兜底作用。

 

第四，资金取用更灵活。

 

多数分红终身寿险支持每年灵活减保，只要符合监管规则，就能按需领取现金价值，用来做教育金、养老金都很方便。像一生中意系列，还支持约定自动减保，资金规划更省心。

 

而万能险的部分领取限制更多，频繁领取还会拖累账户复利增值，灵活性反而不如分红险。

 

综合对比下来：想要长期稳健储蓄、锁定确定收益，同时兼顾终身保障和财富传承，分红型终身寿险，比现在的万能险更值得选。

 

奶爸也整理了目前市场上口碑、收益、权益都拔尖的3款分红终身寿险，直接推荐给大家：

 

 

 

1、中意人寿一生中意福享版（分红型）

 

这款是三款里演示利率天花板，长期收益潜力非常亮眼～投保规则：0-65岁女性/0-61岁男性可投，终身保障，缴费方式丰富，1万即可起投；采用保额分红模式，保单权益拉满：灵活减保、第二投保人、年金转换、信托服务、养老社区入住资格、VIP专属服务全都有，还能附加鑫如意万能账户，灵活度直接拉满。

 

收益表现非常能打：同样测算条件下，40岁现金价值就有58万多，IRR达1.88%；越往后复利优势越明显，到100岁时现金价值可达434万多，IRR冲到3.231%，长期持有增值能力很强。

 

2、中意人寿一生中意甄享版（分红型）

 

这款最大亮点是投保年龄更宽松，特别适合年纪偏大、想配置长期储蓄的朋友～投保规则：女性最高可投68岁、男性最高64岁，终身保障，1万起投，缴费期选择灵活；同样是保额分红，保单权益和福享版基本一致：减保、第二投保人、年金转换、信托、养老社区、VIP服务全覆盖，也可附加鑫如意万能账户，功能非常齐全。

 

收益属于稳扎稳打风格：同等测算条件下，40岁现金价值56万多，IRR1.567%；100岁现金价值362万多，IRR2.955%。虽然比福享版略低，但对大龄人群极度友好，适合年龄偏大、追求稳健保底的朋友。

 

3、陆家嘴国泰人寿泰赢家2.0

 

三款中投保年龄最宽、门槛最灵活，中期收益表现格外惊喜，预算不高也能轻松上车。投保规则：最高支持70岁投保，终身保障；缴费期选择多，门槛亲民：趸交5万起，10年交最低仅需5000元，普通家庭也能配置；采用交清增额分红，基础保单权益齐全：减保、第二投保人、年金转换、信托、VIP服务都配齐，可附加福掌柜/金管家万能账户；唯一小短板是没有养老社区权益。

 

收益亮点突出，不少年龄段中期IRR反超前两款：同等测算下，40岁现金价值就有59万多，IRR达2.235%；100岁现金价值407万多，IRR3.132%，中期、长期收益都很稳，兼顾保障、增值和低门槛需求。

 

三、奶爸总结

万能险新规过渡期正式结束，5年期以下短期万能险彻底退出市场，以后再也买不到了。

 

想找兼顾安全稳健、确定增值、终身保障、财富传承的储蓄型产品，分红型终身寿险就是最优平替。

 

保证现金价值写入合同、安全兜底；分红虽不保底，但老牌险企经营稳健，长期收益十分可观。

 

大家挑选分红险时，先理清自身需求，

 

是做孩子教育金、个人养老储备，还是家庭财富传承？

 

需求不同，适配的产品、缴费方式也完全不一样。

 

如果看不懂产品差异、不知道自己预算适合哪一款，

 

都可以来找奶爸聊聊，根据你的年龄、预算和规划需求，帮你精准匹配最合适的方案。

如果大家挑选保险有什么困难，可以关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。