中意一生中意（鑫享版）终身寿险（分红型）怎么样？支持约定减保吗？

最近和不少朋友聊天，大家聊得最多的话题就是养老。

 

有人担心未来养老金不够花，有人怕手里的钱存在银行跑不赢通胀慢慢缩水，

 

也有人试过买理财，结果收益波动太大影响睡眠。

 

大家想要的，无非是一份安全、稳定又能灵活取用的养老储备，让退休后不用为钱发愁，能按自己的心意过日子。

 

这两年，不少人将目光投向终身寿险，尤其是分红型产品，中意一生中意鑫享版终身寿险就是其中关注度很高的一款。

 

今天我们就来聊聊这款产品到底怎么样，能否帮我们实现安稳养老，以及大家关心的是否支持约定减保。

 

一、中意一生中意鑫享版终身寿险分红型怎么样？

 

首先看这款产品的基础情况，它是一款终身寿险，保障期限为终身，合同生效后会一直陪伴到身故，不会因年龄增长或身体状况变化被拒保、加费，对于长期养老规划来说，这份终身保障本身就是一种安心。

 

投保规则较为宽松，男性最高64岁、女性最高68岁可投保，大部分打算提前规划养老的人都能满足年龄要求。缴费方式灵活，可一次性交清，也可选择3年、5年、6年或10年交，起投门槛仅1万元，预算有限的朋友也能参与，慢慢为养老攒钱。

 

接下来重点说说与养老相关的保障内容。

 

作为终身寿险，核心保障是身故和全残责任，既兼顾年轻时候的家庭责任，也为晚年生活铺垫。

 

18岁之前身故或全残，按累计已交保费或现金价值的较大者赔付；18岁之后，交费期内且未满42岁，按累计已交保费的160%或现金价值的较大者赔付，能给家人充足保障；42岁至61岁赔付比例为140%，62岁之后为120%，交费期满后，赔付金额还会加上年度有效保额，取三者较大者。

 

很多人觉得身故保障与自身养老无关，其实不然，终身寿险的现金价值是养老规划的关键，而现金价值与有效保额挂钩。

 

这款产品增额比例为1.75%，采用增额红利分配方式，

 

保险公司分配的红利会直接增加有效保额，有效保额每年按1.75%递增，现金价值也会随之增长。这能对抗一部分通胀，避免养老钱随时间缩水。

 

作为分红型产品，收益分为两部分：

 

一是保证现金价值，写进合同，不受市场利率和保险公司经营情况影响，是确定的底线收益，无任何风险；

 

二是不确定红利，取决于保险公司实际经营情况，经营越好红利越多。增额红利方式能让红利直接加入有效保额，留在保单中复利增长，长期能带来不小收益加成。

 

这份保障终身有效，现金价值持续增长，活的越久现金价值越高，能解决养老中“活太久钱不够花”的顾虑，即便活到100岁，现金价值依然在增长。

 

现金价值是后续减保、退保、保单贷款的基础，其稳步增长的特点，前期增速较慢，后期复利效果凸显，越往后增长越快。

 

大家也不用担心理赔问题，中意人寿是正规保险公司，受银保监会监管，

 

尤其是保证现金价值写进合同，确定可拿，安全性极高。

 

二、中意一生中意鑫享版终身寿险分红型支持约定减保吗？

 

 

先看收益表现，以40岁女性一次性交50万保费为例，

 

交完保费第一年现金价值43万多，低于保费属于正常情况，因保险公司需扣除初始费用，后续现金价值会快速增长。第3年现金价值46万多，第5年接近50万，第6年超过保费达到50万以上，之后逐年稳步增长。第10年现金价值54万多，保证年化复利接近1%；

 

第20年64万多，保证年化复利1.25%；

 

第30年76万多，保证年化复利1.42%；第50年超过100万，保证年化复利1.55%；

 

100岁时超过128万，保证年化复利1.58%。

 

这是保证部分收益，加上不确定红利，预期生存总利益更高。

 

同样40岁女性趸交50万，第4年预期年化复利0.36%，第10年接近2.2%，第20年达到2.65%，预期生存总利益超过84万；

 

第30年预期年化复利2.81%，生存总利益超过114万；第50年预期年化复利2.95%，生存总利益超过213万；100岁时预期年化复利接近3%，生存总利益超过291万。

 

可见长期预期收益可观，时间越长复利效果越明显，在当前市场环境下，结合安全性极具竞争力。

 

 

 

这款产品支持约定减保，且在支持该功能的产品中颇具优势。

 

约定减保就是提前和保险公司约定减保的时间、频率和金额，到约定时间保险公司自动将钱打入账户，无需手动申请，不用记取息时间，非常适合退休后不想操心的人群，能完美解决养老中“怕乱花钱、怕忘领取”的问题。

 

比如打算60岁退休，可约定从60岁开始，每年生日自动减保一笔钱，作为生活费或旅游基金，每月有稳定到账，像领工资一样省心，也能避免养老钱被提前花完。

 

减保的钱从现金价值中扣除，只要现金价值充足，可一直领取。

 

还是上文中的案例，60岁时现金价值64万多，加上预期红利生存总利益84万多，

 

若每年减保5万，剩余现金价值依然会继续增长，即便活到90岁也能持续领取。

 

减保后只要金额不过大，剩余现金价值仍会按原速度增长，不会影响后续领取。

 

若一直不减保，现金价值持续增长，需要用钱时可随时申请减保，不受限制。

 

若身故时仍有剩余现金价值，可留给家人，一举两得。

 

相较于传统养老金产品，这款产品的约定减保更灵活。

 

养老金产品领取金额和期限固定，而这款产品可根据需求调整减保金额，退休初期想多旅游就多取，年纪大了就少取，生病需用钱时也可多取。

 

加上现金价值稳定增长和分红加持，能为晚年生活提供稳定现金流，保障安稳养老。

 

此外，约定减保还可用于给孩子留彩礼、嫁妆，或给孙子留教育金，用途广泛。

 

三、奶爸总结

总的来说，中意一生中意鑫享版终身寿险分红型很适合做长期养老储备。

 

终身保障兼顾年轻时期的家庭责任和晚年兜底，现金价值稳定增长且有增额红利加持，能对抗部分通胀，长期预期收益不错，支持约定减保，能为退休后提供稳定现金流，灵活性高。

 

不过也要理性看待这款产品，分红存在不确定，最终收益以保险公司实际经营情况为准。

 

最后也要提醒大家，中意一生中意鑫享版和同系列的一生中意福享版近期额度即将售罄，

 

有需要投保的朋友可要抓紧时间了。

 

若不确定是否适合，可咨询奶爸，

 

养老规划需谨慎，适合自己的才是最好的。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~