被除外承保后还值得买保险吗？核保宽松的保险产品有哪些？

生活中，不少人都是等到生病了才想起要给自己买保险，但此时买保险，除了能选择的产品不多，不少保险公司还会加费承保或者是除外承保。

 

因此，也有很多人会不清楚是不是还有必要买保险，或者是想知道有哪些核保宽松的产品。

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、保险除外承保是什么意思？

 

在购买健康保险时，通常需要进行健康告知，保险公司会询问年龄、职业、过往病史等信息。

 

如果无法通过健康告知，可能需要进入智能核保或人工核保，最终由保险公司根据个人情况给出核保结论，通常有以下五种结果：

 

1. 标准体承保

 

被保险人身体、职业、道德等方面无明显缺陷，可按正常费率投保。

 

2. 加费承保

 

保险公司认为某些风险因素超出标准范围，要求额外支付一定比例的保费才承保。

 

3. 除外承保

 

保险公司发现被保险人已存在某种疾病、症状或风险，对该疾病及其并发症不予承保，其他疾病可正常承保。

 

4. 延期承保

 

保险公司对某些风险无法评估，需观察一段时间，确定风险后再决定是否承保。

 

5. 拒保

 

保险公司拒绝投保申请，投保人可通过治疗改善身体情况或尝试其他保险公司的产品。

 

按对被保险人有利程度排序，即标准体承保优于加费承保，优于除外承保，优于延期承保，优于拒保。

 

理想情况是标准体承保，享有全面保障且无需额外费用。

 

对于甲状腺结节等既往症，智能核保除外承保，意味着相关疾病治疗费用不予赔付，这可能让投保人感到不满。

 

保险公司的做法是为了降低长期风险，确保未来理赔风险可控。对于有既往症的客户，除外承保是为了减少理赔风险。 

 

二、被除外承保后还值得买保险吗？

 

在保险领域，既往症被除外承保的情况相对常见，但并非没有保险产品可选择。

 

实际上，保险公司的服务正变得更加人性化。

 

例如，超级玛丽12号重疾险提供了保单复议权益，即某些疾病目前可能被排除在承保范围之外，但在未来健康状况改善后，投保人可以申请保单复议。

 

大多数保险公司要求保单生效满1-2年后才能申请复核，且不同公司处理方式可能不同，具体细节可咨询保险公司。

 

虽然保单复议不意味着完全取消除外责任，但可能维持原有核保结论。在某些情况下，保单复议可能有助于维持保障，具体案例需具体分析。

 

此外，即使既往症被排除，其他疾病仍可获得保障。

 

随着年龄增长，保费可能增加且患病风险上升。

 

如果健康状况不佳，健康告知可能成为难题，建议选择核保宽松、对既往症友好的保险产品，在最大范围内转移因病致贫、无力支付医疗费用的风险。

 

三、核保宽松的保险产品有哪些？

 

一般来说，医疗险、重疾险对于既往病可能会进行除外承保。

 

以重疾险为例，下面奶爸介绍一款核保宽松的产品，那就是人保i无忧3.0，大公司产品，健康告知宽松，增值服务丰富等。

 

 

0到55周岁、1-4类职业的人群都可以投保，且投保不需要进行体检，符合健康告知即可。

 

保障内容上也有两大特点：

 

1、保障内容全面，可选责任丰富

 

保障120种重疾，20种中症和40种轻症，实现了重/中/轻症皆可享受。

 

还支持重疾/轻中症豁免保费责任，保障非常全面。

 

人保i无忧3.0有四种投保计划，保障内容有所区别，可以进行自由组合。

 

可选责任非常丰富，有需要的朋友可自行选择。

 

包含重大疾病关爱保险金、重大疾病扩展保险金、重度恶性肿瘤扩展保险金。

 

2、健康告知宽松

 

人保i无忧3.0最大亮点是核保宽松，比如乳房结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝等，

 

符合条件都可以正常投保，无需经过复杂的人工核保流程。 

 

 

比如乙肝，

 

大部分重疾险产品对乙肝病毒携带核保宽松，但对小三阳，尤其是大三阳是直接拒保的。

 

而i无忧3.0重疾险只要满足这3个条件，就有机会正常承保。

 

1.有近1年内乙肝检查；

 

2.乙肝表面抗原（HBs Ag）阳性且乙肝E抗原（HBeAg）阴性；

 

3.肝功能（ALT、AST）完全正常，且肝脏超声正常或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝；

 

四、奶爸总结

 

买保险时，如果因为既往症被除外承保，大家也可以试试多投保几家保险公司的产品。

 

若确实找不到可以正常承保的产品，也要尽早规划，获得保险保障。

 

等之后有核保更宽松的产品或者身体康复，可以再补充保障。

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