社保养老金有必要交几十年吗？还有哪种方法可以规划养老金？

延迟退休政策的出台引发了公众对社保养老金制度的广泛关注和讨论。

 

从2025年开始，男性退休年龄将从60岁延迟至63岁，女性职工的退休年龄将从50/55岁延迟至55/58岁。

 

从2030年起，社保的最低缴费年限将逐步从15年提高至20年。

 

延迟退休，意味着晚几年领取退休金，一些人担心可能在领取前或领取初期就不幸身故，导致之前缴纳的社保金无法完全享受。

 

有人觉得每月缴纳的社保金额较多，且随着缴费年限的增加，退休后实际到手的退休金也不多，因此认为不是很划算。

 

今天奶爸就来和大家聊聊这个话题。

 

一、社保养老金有必要交几十年吗？

 

如果你在上班，是必须缴纳社保的。

 

社保包括了养老保险、医保、工伤、失业和生育等。

 

如果是灵活就业人员或者城乡居民，可以给自己买社保养老金，也可以享受医保待遇。

 

社保养老金交几十年，能领多少养老金呢？

 

可以参考养老金的计算公式：

 

月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（适用于1992年前工作的人）。 

 

 

大致的计算公式是这样的： 

 

 

影响基础养老金的主要因素是缴费年限，缴费工资和省社平工资水平。

 

个人账户养老金是参保人在参保期间养老保险划入个人账户的总额除以计发月数的结果（计发月数为退休时对应的平均余命的月数），

 

缴费工资越高、时间越长，个人账户的养老金也就越多。

 

现在不少软件都支持测算养老金，比如社保局的官方平台、微信、支付宝和银行官网等。

 

以东莞W女士为例，假设账户余额是5万元，缴费月数为300个月，

 

最新养老保险的月缴费基数为4546元，2023年的月平均薪酬8227元。

 

 

 

如果W女士从30岁开始交社保养老保险，55岁退休，

 

个人总共需要承担的社保缴纳费用=4546*8%*300=10.91万元。（注：8%指社保养老保险个人缴费比例）

 

退休后能领多少钱，

 

基础养老金=8227×（1+0.6）÷2×0.25=1645.4元；

个人账户养老金=109100÷170（退休时的计发月数）=642元。

 

W女士的每个月的退休金=1645.4+642=2296.4元，

 

按照我国女性目前人均预期寿命80岁来算，

 

假设W女士领取至80岁，也就是一共领取26年，一共可以拿到2296.4*26*12=71.64万左右的社保养老金。

 

而她累计缴纳的社保本金不到11万，算下来还是很不错的。

 

总的来说，

 

社保养老金是一种长期投资，旨在为退休后的生活提供基本的经济保障。

 

虽然缴费时间延长，但能获得更高的退休金，确保了退休后基本的生活质量。

 

二、除了社保养老金还有哪种方法可以规划养老金？

 

对普通人来说，除了社保养老金，还可以考虑储蓄险、个人储蓄、投资等多种方式，建立多元化的养老规划。

 

奶爸建议大家选择储蓄险，比如年金险和增额终身寿险。

 

一方面，目前利率下行，银行存款、国债等都面临收益缩水的情况，

 

买基金、股票，对个人投资理财经验要求很高，且投资风险大。

 

而储蓄险，自投保之日起，收益就写在合同中，不会随市场变化，收益非常稳定。

 

年金险还提供跟生命等长的现金流，活多久领多久！

 

以30岁女性投保某款年金险产品，年交10万元，分10年交，60周岁开始领取为例，看看其收益情况： 

 

 

被保人从60周岁开始起，每年可以领取81290元的年金，提供了一笔稳定的现金流。

 

叠加红利收益后，总收益非常高

 

被保人63岁时，总收益达到了206.845万元，是已交保费的1倍多，

 

被保人70岁时，总收益为252.7万元多，IRR达到了3.774%！

 

那此后逐年递增，到了100岁时，甚至可以达到419万元多，

 

是已交保费的4倍多，退保IRR更是无限接近4%。

 

再加上还提供身故+保证领取保障，

 

累计162.58万元年金是一定可以到手的！

 

不用担心钱领了几年，人没了，保费打水漂的问题。

 

三、奶爸总结

 

社保最为基础保障，帮助我们减轻看病、养老等等压力，奶爸建议一定要买。

 

在此基础上，可以给自己补充一些储蓄险，增加自己的养老收入，让自己退休后有充足的资金，过上安逸的日子。

 

尤其是9月底，分红险产品预定利率也准备从2.5%下调至2.0%，奶爸也建议大家抓紧时间了解一下。

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