社保养老金、企业年金和商业养老金是什么？怎么选合适？

在人口老龄化、少子化、延迟退休等多重因素夹击下，不少人都开始给大家规划养老金来。

 

关于养老金，常见的是社保养老金、企业年金和商业养老金，但不少人却分不清三者的区别，今天奶爸就一次性给大家讲清楚。

 

一、社保养老金、企业年金和商业养老金是什么？

 

养老金是中国养老体系中的重要组成部分，主要分为三个支柱：

 

1、社保养老金（公共养老金）

 

社保养老金作为养老体系的第一支柱，提供了基本的退休生活保障。

 

分为城镇职工养老保险和居民养老保险两大类。

 

城镇职工养老保险：主要针对机关、企事业单位在职人员，五险一金中就包括这项。

企业和个人共同承担保费，个人缴纳比例约为8%，单位承担约20%，个人部分进入个人账户，单位部分进入统筹账户。

 

居民养老保险：主要面向城镇居民，按年缴费，提供不同的缴费档次供选择。

 

职工养老保险要求缴费至少15年（未来可能需延长至20年），达到法定退休年龄后方可领取退休金。

 

养老金的领取金额取决于缴费年限、基数、平均工资和个人账户余额等因素，遵循“多缴多得，长缴多得”的原则。

 

总结一下社保养老金的特点：

 

个人、单位和国家共同参与缴费，达到法定退休年龄，满足最低缴费年限。

 

从退休开始领取，直至身故。

 

如果参保人未达到退休年龄即去世，其家属可以领取个人账户余额。

 

2、企业年金或职业年金

 

这是由雇主自愿为员工设立的补充养老金计划，旨在提供额外的退休收入。

 

职业年金和企业年金类似，只是针对的人群不同，它是国家公职人员在基本养老保险之外的补充养老保险。

 

企业年金和职业年金也有区别，比如说：

 

企业年金是看职工意愿缴纳，职业年金是强制缴纳的。

 

企业年金可以选择退休后一次性领取或者分期领取，职业年金是退休后按月领取。

 

3、商业养老金

 

2022年11月25日，我国在36个城市和地区正式实施商业养老金制度。

 

国家也推出了个人养老金，每年最高可以交1.2万，包括养老基金、养老存款、养老保险和养老理财。

 

商业养老金有“税收递延”的优惠，前期交钱时可以抵税，以后领养老金时，再按3%的税率补税。

 

对个税收入＞9.6万以上的人来说，每年能少交一些税。

 

此外，保险公司也有推出商业养老保险，比前几种养老金自主性和灵活度高。

可以根据自己的经济状况来，每年交多少、交几年、什么时候领，都可以自己决定，买保终身的年金领取时间也是终身的，未来何时领钱，领多少钱，投保时也会在合同中写明。

 

即使还没到退休时间，想要动用这笔钱，也可以通过部分减保、退保、保单贷款等方式支取。

 

大家也可以看看国家推出的个人养老金和商业养老金的区别：

 

二、不同类型的养老金怎么选合适？

 

第一支柱即社保养老金，是必须要参加的，可以作为兜底的养老保障。

 

第二支柱即企业年金/职业年金，如果有肯定要交，毕竟单位/企业还要给我们补贴一部分。第三支柱即商业养老金，在有预算的基础上可以买一份。

 

相比社保养老金、职业年金，商业养老金投保更灵活，

 

想交多少钱，什么时候领，完全都是根据自己实际经济能力出发。

 

部分产品还支持附加万能账户，或者对接养老社区等，保单的服务很丰富。

 

以30岁女性，年交10万交10年，60岁起领为例，看看某款带分红的年金险产品收益情况：

 

只看保证收益部分，

 

被保人60岁开始，每年可以领取81290元的年金，补充自己的养老金。

 

领到70岁，累计领了81多万元，到80岁，累计领了162多万元。

 

活多久领多久，累计领到100岁，领了325多万元，是已交保费的3倍。

 

如果加上预期红利，保单的总收益也会更高。

 

三、奶爸总结

 

不管是社保养老金、企业年金，还是商业养老金，都是鼓励大家年轻时要提前做好养老规划，为老年生活多做准备。

 

大家也可以根据自己的具体情况和预算，选择合适的养老金类别。

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