延迟退休原因有哪些？普通人如何做好养老规划？买储蓄险吗？

最近，有关“1990年之后出生的男女，退休年龄将延迟到65岁”的消息在各大平台引发了广泛讨论。

 

许多网友对此表达了担忧和不满：

 

网友A：“时代的红利一点没享，时代的不幸倒雨露均沾了。”

网友B：“可能还没到65岁就已经失业了，退休什么时候都可以。”

 

官方对此进行了辟谣，并明确表示，未来的退休政策将遵循自愿、弹性的原则，稳妥有序地推进渐进式延迟法定退休年龄改革。

 

这一点在7月21日的官方相关文件中已有明确指出。

 

渐进式延迟退休政策的提出，与我们每个人都息息相关。可能有些朋友对此还有一些疑惑，比如为什么会提出延迟退休的政策呢？

 

下面奶爸来和大家聊聊这个话题。

 

一、延迟退休原因有哪些？

 

延迟退休，本质上是推迟领取退休金的时间。

 

例如，以往女性50或55岁、男性60岁时即可领取退休金，未来可能将这一年龄延长至65岁。

 

近年来，国家推动延迟退休，主要有几点原因：

 

1、老龄化+少子化的双重压力

  

根据统计数据，我国65岁以上老人占总人口比例已达15.4%，标志着深度老龄化社会的到来。

 

老龄化速度快，我国从老龄化率7%增至14%仅用了21年，远快于其他国家。

 

人口自然增长率下降，连续两年出现负增长，尽管政策放宽生育限制，生育率仍未见明显提升。

 

2、人均寿命延长

 

现行退休年龄制度源于建国初期，当时国人平均预期寿命较短，如1981年为67.77岁。

 

随着医疗、经济和生活条件的改善，人均预期寿命显著提高，如2020年为77.9岁，预计2035年将达到81.3岁。

 

寿命延长意味着社保养老保险需要为退休人员提供更长时间的养老金，增加了国家财政压力。

 

3、社保养老金缺口

 

我国社保养老制度采用现收现付模式，即在职人员缴费供养已退休人员。 

 

 

随着老龄化加剧和退休人口增加，养老金支出压力增大，社保基金面临缺口风险。

 

加上少子化现象的加剧，上班交钱的人越来越少，退休领钱的人越来越多。 

 

未来，社保养老基金就会面临入不敷出的问题。

 

如果延迟退休后，每个人领取养老金时间晚一些，保养老基金的压力也能少一些。

 

二、普通人如何做好养老规划？买储蓄险吗？

 

既然延迟退休是板上钉钉的事。

 

对普通人来说，最先考虑的，是存够未来的养老金。

 

除了存款，奶爸建议大家购买年金险和增额终身寿险。

 

这类型产品，有以下特点：

 

第一，安全性高

 

每份保单都受到《保险法》和国家监管，等于上了双重保险。

 

第二，收益确定且稳健

 

增额终身寿险每年的现金价值都是写在合同中的，收益有保障。

 

年金险是从投保之日起，就知道退休后每年/月能领多少钱，非常明确！

 

且收益也是不错的：

 

比如增额终身寿险，IRR最高能达到3%；而年金险有机会超过4%！

 

第三，操作简单方便

 

每年定期保费即可，领钱也简单。

比如养老年金险，

 

到了约定退休年龄，保险公司就会按约定往银行卡里打养老金，让你有稳定的现金流。

 

以大富翁3.0年金保险，25岁男性年交3万，交10年，45岁开始领取为例： 

 

 

大富翁3.0年金保险领取时间非常自由，我们这里选的是45岁，

 

按月起领，每年总共可以领差不多2.1万元。

 

领到60岁，累计领了33万多的退休金，远超过当年的保费总额。

 

领到75岁，也领了65万多，是已交总保费的2倍多。

  

如果55岁开始按月起领，每年可以领将近3.5万元。 

 

 

活多久领多久，提供和生命等长的现金流，如果领到中途不想领了，也可以退保。

 

比如领到85岁不想再领了，保的现金价值还有15万多，累计领取了108万元。

 

此外，大富翁3.0年金保险在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄。

  

三、奶爸总结

 

延迟退休，大家最忧心是养老金的问题。

 

所以，趁着年轻，赚钱能力还不错的时候，不妨及早规划养老，给自己一个安心。

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