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奶爸保
9月11日，国务院发布了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，
通过10条纲领对未来保险行业进行指导，推动保险高质量发展。
这份文件也被称为“国十条”，释放了不少重要信息。
今天奶爸汇总了几个高频问题，给大家进行解读。
一、过去3次“国十条”，有何区别？
年初，国务院发布了证监会系统的新“国九条”，而这回的文件，就是保险行业的新“国十条”，一共十条意见，主要目的是防风险，立规矩，其次才是求发展。
奶爸给大家简单整理了三次“国十条”的重点：
“国十条”1.0以及2.0侧重点都落在发展上，
1.0的表述是“着力解决保险业与经济社会发展和人民需求不适应的矛盾”，
再到2.0的“基本建成与社会需求相适应的现代保险服务业，向保险强国转变”。
此次国十条的出台，有非常明确的脉络和路径：
面对利率的快速下降，保险业规模却呈现无序扩张，导致保险行业面临利差损风险的增加。
部分中小保险公司的偿付能力不达标，甚至停止公布偿付率数据，导致行业风险迅速积聚。
金融监管总局的李云泽在陆家嘴论坛上重点讨论了保险行业的问题。
8月2日，监管部门发布了新规定，要求下调保险产品的预定利率，并使其与市场利率相挂钩。
8月份，国务院常务会议审议了关于保险行业发展的若干意见。
9月11日，新的《国十条》正式公布，旨在规范保险市场，防范风险。
未来，保险行业该怎么走？
其一，从固定利率向浮动收益型保险发展，也就是从固收型产品逐步转变成分红型产产品。以前是刚兑的业绩基准，现在是参考的业绩基准，客户要承担风险。
其二，是未来可能会允许销售外币保险，比如香港的保险。
二、保险要打破刚兑了吗？
国十条也提到了保险公司无法兑付后的应对方法。
简单来说，就是小保险公司最终无力兑付客户后，做清算，差额部分，由保险保障基金兜底，但是具体要怎么兜底，都没有明确的机制和规范。
比如，不同险种的赔付标准，怎么核定，客户的赔付流程和条件等等。
很多人解读为保险要打破刚兑了。
奶爸翻阅了文件，虽然没有明确说明，但这可能也是为后续《保险法》的修订留口子。
总的来说，打破刚兑大家要理性看待，不管保险未来是否刚兑，在国内都是安全级别最高的的金融产品，要保持充足信心。
三、国十条将影响哪些保险？
“国十条”3.0版第六条至第十条，释放了大量行业利好消息，很多保险或将迎来重大发展机遇。
比如分红险、商业养老险、以及外币保单。
1.分红险
文件第八条提到，支持浮动收益型保险发展。
未来储蓄险市场销售主力，将从传统固收类产品向分红险/万能险等浮动收益型保险转型。
以分红险为例，一方面在获得确定收益的前提下，帮我们争取更高的预期回报；
另一方面，让投保人和保司共同承担风险，降低了利差损风险。
近几年，监管也做了不少铺垫。
比如限制保险公司的演示利率，要求保司每年公布分红实现率等。
2.年金险
文件第六条提到，积极发展第三支柱养老保险，大力发展商业保险年金。
我国人口老龄化问题越发突出，引发了不少人对人口老龄化的担忧。
本月也出台了延迟退休的政策，要逐步延至男63女58周岁退休。
在延迟退休大趋势下，鼓励大家为自己和家人配置上商业养老金。
这意味着，养老金市场是一个充满前景的市场，保险公司相继跟进，很多产品会进行创新或升级。
既能缓解老龄化和养老金压力，也可以促进第三支柱养老保险发展。
3.或出现“外币保单”
第八条中提到，稳步开展境内外币保单业务。
现在国际化越来越明显，有很多高净值家庭有国外资产配置需求。
未来，以外币计价的浮动收益产品或许会出现。
对于客户来说，相当于在中国境内就能参与到全球市场的投资，满足大家“外币保单”的投资需求。
文件中还释放了诸多利好消息。
例如新能源汽车商业保险、推动商业健康保险与健康管理深度融合、健全普惠保险体系等等。
这里就不逐一展开阐述。
四、奶爸总结
国十条的推出是对当前保险行业面临的问题和挑战的直接响应。
政策的制定和实施表明了监管部门对维护保险市场稳定和防范系统性风险的决心。
通过下调预定利率和与市场利率挂钩，监管部门试图引导保险业回归保障本源，促进行业的健康发展。
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