告别3.0%时代，盘点保险预定利率变化史，买保险怎么买？

按国家金管局要求，

 

今年9月1日起，普通型保险产品预定利率上限从3.0%下调至2.5%

 

届时，又将有一大批产品退市，包括重疾险、增额寿、年金险等。

 

预定利率下调，对普通人买保险有哪些影响吗？

 

今天奶爸再给大家科普一下，帮助大家少走弯路，理性投保。

 

一、什么是预定利率？

 

预定利率是保险公司在制定保险产品时，基于对未来资金投资回报的预估而设定的年化收益率。

 

简单来说，这是保险公司向客户承诺的回报率，通常参考银行存款利率和预期的投资回报来确定。

 

就像银行会根据存款利率向存款者支付利息一样，保险公司也承诺按照预定利率向保险客户支付回报。

 

较高的预定利率意味着保险公司预期能够获得较高的投资回报，从而有能力覆盖保险成本，使客户能够以较低的保费获得较高的保障和收益。

 

相反，较低的预定利率则意味着预期的投资回报减少，保险公司需要提高保费来覆盖未来的保障成本。

 

需要注意的是，预定利率并不代表实际的收益率。

 

实际收益率的计算公式是：实际收益率=预定利率-保单的附加费用率。

 

这里的附加费用率指的是保险公司的运营成本，包括人力、广告等。

 

保险公司通过将这些成本分摊到保费中，使得客户所缴纳的保费能够按照预定利率增值。

目前，普通型人身保险的预定利率上限为3.0%，这意味着保单的实际收益率不会超过这一比例。

 

如果预定利率下调至2.5%，那么相应的，产品的预期收益也会降低。

 

二、盘点保险预定利率变化史

 

保险预定利率是随着经济波动而调整的关键指标，它直接关系到保险产品的吸引力和保险公司的成本控制。

近年来，全球经济面临挑战，导致市场利率，包括贷款市场报价利率（LPR）、存款利率和国债收益率等，普遍呈现下降趋势。

 

监管机构为了控制风险，逐步降低了各类金融产品的利率水平。

现在，让我们一起回顾一下保险预定利率的演变历程：

 

1999年之前：我国保险预定利率较高，大约为8.8%，但消费者更倾向于选择银行存款，因为当时存款利率高达10%，且资金使用更为灵活。

 

1997年：亚洲金融危机爆发，国内经济受到冲击。

 

1998-1999年：经济通缩，国家通过降低基准利率以刺激消费。

 

1996年后：央行连续降息，一年期存款利率从1993年的约10%降至2002年的1.98%。保险预定利率未能及时调整，导致保险公司面临利差损风险。

 

1999年6月：保监会将寿险保单预定利率调整至不超过2.5%，以缓解保险公司的压力。

 

2013年8月：保监会将预定利率调整至3.5%，年金险可上浮至4.025%，以促进保险行业的发展。

 

然而，随着国内外经济环境变化，银行利率不断下调。

 

2019年：4.025%的预定利率下调。

 

2023年：3.5%的预定利率被叫停，保险预定利率进入3.0%时代。

 

2024年：3.0%的预定利率仅维持一年，即将调整为2.5%，回到了2013年前的水平。

 

受政策影响，

 

未能满足2.5%预定利率要求的保险产品，如养老年金、增额寿险、重疾险等，需在规定时间内退市。

 

市场上仍有3.0%预定利率的产品在售，但消费者选择的时间窗口正在缩小。

 

官方文件中还提到，要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

 

官方文件提出建立预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制，参考5年期以上LPR、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等指标。

 

保险公司将根据市场化原则，及时调整产品定价，

 

意味着未来保险预定利率的调整将更加灵活，大家也要密切关注经济环境和政策变化，抓住购买时机。

 

三、预定利率下调，对普通人买保险的3大影响

 

不同类型的保险产品，对预定利率下调的敏感性不一样。

 

1、储蓄险收益会大幅减少

 

增额终身寿险和年金险等长期险种，调整后收益差距有多大呢？

 

以固收类增额寿为例：

 

30岁男性，年交10万，交10年，不同预定利率的情况下。

 

10年后保单现金价值差几万，30年差十几万，60年就差了上百万。

 

虽说分红型增额寿有机会博取更高收益，但保证收益一样也会减少。

 

年金险则是每年领取的年金金额会减少，整体收益下降。

 

以新出的2.5%预定利率新产品，XX延年养老年金和3.0预定利率的富德大富翁3.0对比，看看收益差距情况： 

 

 

同等投保条件，XX延年比大富翁3.0方案1，每年领取养老金少了4000元，降幅28%左右；

 

比大富翁3.0方案2少领近2000元，降幅18%左右。

 

再看看累计领取情况： 

 

 

大富翁3.0方案1领到100岁，累计领了535万元，累计领取IRR突破4%

 

XX延年领到100岁，累计领取387万，IRR最高也就只有3.2%左右。

 

2、重疾险保费上涨

 

预定利率从3.5%降到3.0%后，重疾险价格上涨。

 

不管是男性或女性，还是各个年龄段，重疾险涨幅超过了10%甚至更多。

 

2.5%预定利率的重疾险小青龙5号已经上线。

以“50万保额，保终身，分30年交”为例，看看和小青龙3号的保费情况： 

 

 

 

同样的保额和缴费期，0岁儿童选择基础责任，小青龙5号每年要贵500元。

 

30年算下来，保费贵了接近1.5万左右。

 

如果附加了身故保障，一年大概1500至1700元左右。

 

30年算下来，保费增长了4.5至5.1万元。

 

也就是说，执行2.5%预定利率时，想要得到相同的保障，就要支付更多的保费。

 

所以，打算买重疾险的朋友，趁现在投保是最划算的，能节省一大笔保费！

 

3、2.5%预定利率可能继续降

 

政策文件提到，未来保险预定利率将会跟市场利率挂钩及动态调整。

 

这一轮下调后会持续多久，新政策什么时候到来，目前还不清楚。

 

但伴随着低利率时代到来，未来2.5%保险预定利率还有下调的可能。

 

所以，提前锁定一些高收益产品，确实是非常有必要的。

 

四、奶爸总结

 

保险预定利率下调，意味着目前在售的保险产品即将退市。

 

对于消费者来说，预定利率的高低直接影响到购买保险产品的成本和收益。

 

后续我们想获得同样的保额跟保障，需要支付更多的保费。

 

趁着市场上还有3.0预定利率产品，建议大家提前做好规划。

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