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奶爸保
如果你考虑购买养老和教育金，不妨看看分红型增额寿险，除了保证收益，还有机会获得分红，实现更高收益。
但也有不少人不知道要不要买分红型增额寿险，害怕其不分红，无法获得高收益。
下面奶爸就来和大家聊聊这个话题。
一、分红型增额寿险能买吗？
分红型增额寿险可以买，但需要谨慎考虑，它有一定的优势和风险。
1. 优势方面
长期持有收益可观
现金价值会随着时间不断增长，为投保人提供了长期的资金积累。
在需要时可以通过减保或者退保的方式获取部分现金价值，用于应对突发的资金需求或改善生活。
保障与理财功能兼具
既提供终身的身故保障，若被保险人不幸身故，受益人可获得保险金；
同时具有一定的理财属性，投保人可以参与保险公司的盈余分配，获得额外的收益，实现资产的保值增值。
灵活性高
保险期间为终身，投保人可以在任何年龄段进行投保。
而且在缴费方式、保险金额等方面通常有一定的灵活性，投保人可以根据自己的经济状况和需求进行选择。
有资产传承功能
可以指定受益人，在被保险人去世后，保险金将按照合同约定赔付给受益人，实现资产的定向传承，避免遗产纠纷等问题。
2. 风险方面
分红不确定性
这是分红型增额寿险最大的风险。
分红并非固定收益，实际分红数额取决于保险公司的经营业绩、投资收益等多种因素，投保人无法预知确切的分红金额，甚至可能出现零分红的情况。
前期退保损失大
在保险合同的前期，现金价值积累较少，如果在此期间退保，可能会导致较大的经济损失，因为现金价值不足以覆盖已交保费。
费用相对较高
相比定期寿险，分红型增额寿险的保费会更高一些，这对于预算有限的人来说，会造成一定的经济压力。
保障范围有限
主要保障责任是身故或全残，对于疾病、意外等其他风险的保障相对较弱。
如果投保人想要获得更全面的保障，还需要购买其他类型的保险。
关于健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）
二、分红型增额寿险要买大公司的吗？
分红型增额寿险整体利益有保证的现金价值以及非保证的分红两个部分构成的。
分红利益=固定利益+非保证分红利益
其中，保证部分现金价值，由预定利率决定，实际IRR大概是2.3%左右。
而分红部分也是有依据的。
而监管部门要求分红型增额寿险的演示利率不得超过4.5%，演示分红要考虑只分利差70%的情况。
所以演示利率是：（4.5%-2.5%）*70%=1.4%
大部分产品的分红IRR的部分基本都是1.4%，虽然实际分红会多会少，但也是为了防止销售误导，给客户过高的心理预期。
所以，9月份买分红型增额寿险，如果分红100%实现，真实的收益率：固定的2.3%+分红1.4%=3.7%
不少人犹豫是否要买大公司的分红型增额寿险产品，这需要综合考虑：
1、大公司的优势
大公司通常有更专业的投资团队和更丰富的投资经验，能够在不同的市场环境下进行较为稳健的投资运作，获取较高的投资收益，从而为客户带来相对较好的分红。
比如大型保险公司在国内外资本市场都有广泛的投资布局，具备较强的抗风险能力和盈利能力。
高大公司一般具有雄厚的资本实力和较高的偿付能力，在面对市场波动和风险时，更有能力保持稳定的经营。
大公司在市场上的知名度和品牌影响力较大，往往更注重自身的信誉和形象。
同时，在理赔和服务方面也相对更有保障，能够为客户提供及时、高效的服务。
2、小公司的优势
一些小型保险公司或新兴保险公司为了在市场上竞争，会推出更具创新性和灵活性的产品。
例如，在保障内容、分红方式、缴费期限等方面提供更多选择，以满足不同客户的个性化需求。
会在产品定价和分红策略上更加激进，在某些时期为客户带来较高的分红收益。
一些中小保险公司为了提升市场竞争力，会更加注重客户服务，努力为客户提供更加贴心、周到的服务体验。
例如，提供快速的理赔服务、便捷的保单查询和变更服务等。
总之，购买分红型增额寿险时，不能仅仅根据公司的规模大小来选择，而要综合考虑保险公司的投资能力、经营稳定性、分红实现率、产品条款、服务质量等多方面因素。
三、奶爸总结
如果您有长期的资金规划需求、寻求资产的稳定增值和传承，且能够接受分红的不确定性和较高的保费，分红型增额寿险是可以考虑购买的。
不过，分红型增额寿险也将在2024年9月30日之前退市，随时都有下架的可能，感兴趣的朋友也可以私聊奶爸进行了解。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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