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奶爸保
在预定利率下调的大背景下，市场上的分红型保险也越来越多。
分红型保险不仅有保底收益，还能享受保险公司分红，融合了保险保障和投资增值两项功能。
相较于增额终身寿险、养老年金险，最大不同是收益的不确定性。
它的红利水平取决于经营情况，相当于是保司和投保人共担风险。
在利率下行背景和监管规范销售的双重利好下，分红型保险成为市场“新宠”。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、分红型保险到底是不是个坑？
分红型保险是正规的保险产品，有其适合的投保人群，并不是坑来的。
先来看看分红型保险的定义：
按行业内对险种的分类上来看，“分红型保险”和“寿险”都属于“人寿保险”范畴。
但不同的是，平时所提到的“寿险”是“普通型人寿保险”，而“分红型保险”被归类为“新型人寿保险”。
“分红”不仅可以独立存在，也能和其他险种结合起来，附在其他险种身上，提供“分红”的功能，比如分红型年金险、分红型终身寿险、分红型重疾险。
大家可以看看分红型增额终身寿险和传统增额终身寿险的区别：
我们来看看分红型增额终身寿险。
首先，它的本质还是寿险，所以具备身故保障这一最基本功能。
同时，它具备了“分红”属性，所以如果每年有“红”可分，投保人还可以获得保险公司当年的盈利分红。
同理，分红型的年金险亦也是类似的情况。
除了可以保证每年都能领取到年金，在此基础之上还能额外获得分红。
再来看看分红型保险的分红情况。
按银保监会发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法：“本规定所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。”
简单说，保险公司会根据该类型保险上一会计年度的盈余，按照一定比例以现金红利、增值红利等方式分发给被保险人。
需要注意的是，分红型保险分的盈余并不是保险公司当年的整体利润，而是与这款分红型保险有关的盈利。
需要注意的是，分红的前提是要有“可供分配的盈余”，如果没盈余，我们也是拿不到“分红”的。
监管层面在2015年发布的第93号文件中有明确规定：“保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。”
也就是说，当保险公司盈利多时分到的红利就多，当保险公司的盈利少时，盈利就少，甚至为零。
但从商业的角度看，保险公司会尽全力让自己盈利的，这在一定程度上也保障了我们的利益。
综上，分红型保险是合规的保险，并不是坑。
二、分红型保险有风险吗？
分红型保险属于保险产品，安全性还是有保障的，也值得大家选择。
这几年投资环境一般，加上资管新规打破刚兑后，稳定的投资方式就剩国债、50万以内定存和储蓄型保险。
预定利率下调之后，固收类的储蓄险热度降了挺多，但长期看，它与定期存款、国债相比，依旧很有优势。
之前谈到分红型保险，主流声音大都偏摒弃态度。
主要是代理人卖客户产品时，存在的销售误导很多，这样后期达不到，就会导致客户体验感很差。
此外，之前保险公司不会公布分红达成率，信息非常不透明，投保人买之前没有任何办法判断能拿到多少分红，这两方面导致，过去很长时间，分红型保险是退保率较高的险种之一。
但2024年年初，监管发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，要求：
①保险公司必须公布分红型保险实现率；
②调低分红型保险演示收益，分别为两档，一档是0，另一档是4.5%减去产品预定利率。
这两条直击分红型保险销售误导和信息不透明的核心，也是分红型保险摆脱负面的基础。
现在预定利率下降至2.5%以后，顶流增额终身寿险的收益率最高在2.5%左右，
分红型保险是2.5%左右+X，减少了0.5%的保证收益，但上限提高很多，给了客户许多预期。
当然，分红型保险有一定的风险。
分红型保险的分红收益确实具有不确定性，主要是它完全取决于保险公司的经营状况。
如果保险公司在特定时期内经营良好，业务拓展顺利，投资收益较高，投保人可以获得较为可观的分红。
然而，如果保险公司面临市场波动、投资失利等情况，经营状况不佳，此时分红就可能会减少甚至没有。
所以，在选择分红型保险，也要考虑到收益为0时，确定自己能接受这点，再去追求更高的上限。
三、奶爸总结
分红型保险在提供保障的同时有机会获得额外收益，是一种兼具稳定性与潜在回报的保险选择，适合想要追求较高收益且有一定的风险承受能力的人选择。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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