保险科普：什么是分红型增额寿？分红型增额寿陷阱在哪？

如今，不少固定型增额寿产品的收益率已经不到3%，而分红型增额寿最高可以达到3.8%利，非常吸引人。

但分红型增额寿也有不少容易让人误解的点，如果购买前不了解清楚，买了以后很容易后悔。

购买分红型增额寿，就涉及到分红实现率。 

分红实现率=真实分红利益/计划书演示利益

如果是100%，说明计划书利益和我们得到的分红相同。

如果说200%实现率，就是真实分红利益是计划书演示的2倍。

如果是50%实现率，就是真实分红利益只达到计划书演示的50%

从上文来看，分红型增额寿的确是有优势，不分红固定利益不算低，还有机会获得更多的收益。

但是分红型增额寿也是有陷阱的，这一点我们也不能忽视。

1、分红险预定利率不等于固定收益利率

在介绍增额寿险产品时，尤其是分红型增额寿，需要明确区分预定利率和实际收益利率，避免混淆。

预定利率是保险公司在产品设计时设定的预期利率，用于计算保费和保单价值。

然而，这并不等同于投保人实际获得的固定收益利率。

由于保险公司需要扣除运营成本等因素，固定收益利率通常会低于预定利率。

比如分红型增额寿的预定利率的监管上限为2.5%

但实际中，保险公司在运作过程中会扣除一定成本，导致固定部分的实际利率可能只有2.4%，低于预定利率。

2、不同产品减保规则差距大

主流的固定增额寿险允许投保人每年减少基本保额的20%。

例如，如果总利益为100万，投保人每年可以取出20%，即20万。

分红型增额寿的减保规则因产品而异，主要有两种不同的处理方式。

某些产品允许投保人每年减保总利益的20%，不论该利益来源于固定部分还是分红部分。

例如，如果投保人年交保费100万，20年后固定利益为150万，分红利益为46万，总利益为196万，投保人每年可以减保196万的20%，即39.2万。

另一些产品要求投保人在减保前先一次性取出所有分红利益，然后才能减保固定利益的20%

以上述例子，如果分红利益为46万，投保人首先需要取出这46万，之后每年可以减保固定利益150万的20%，即30万。

对于小额减保，第一种灵活性更高，因为允许投保人每年从总利益中取出较大比例。

对于大额减保，第二种可能更有利，因为它允许投保人在减保前先取出所有分红，从而获得更多的资金。

3、只看利益，不看公司

除了产品收益，承保公司、股东实力，风险评级，偿付能力等都要进行综合判断。

因为分红型增额寿的40%的利益来自于分红，所以我们要选择投资实力强，有多年分红经验的公司。

比如保险公司的综合投资率：

4、只看回本速度，不看长期利益

我们选增额寿是为了中长期的利益而不是回本速度，而且回本快和长期利益高是不能兼得的。

比如以第一梯队增额寿年交10万，选择分3年缴费。

中意人寿的一生中意龙玺版5年回本，复星保德信的星福家7年才会回本。

但是7年开始，星福家的利益就开始一路领先，最高的时候，比一生中意龙玺版多了几十万。

5、分红方式随便选

保险公司为分红型增额寿客户提供了多种分红方式。

现金分红：客户可以选择每年以现金形式接收分红，现金可以留在保险公司累积生息，或用于支付未来的保费。

保额分红：将分红作为一次性保费，用于购买额外的保额，直接增加到保单的现金价值上。

奶爸建议大家选择保额分红，通常能带来更高的长期收益，因为分红被再投资以购买额外保额，从而享受复利效应。

6、每年都能获得分红

需要明确指出，分红险的分红并不是保证的，保险公司的过往分红实现率并不能预示未来的分红表现。

大家在选择分红型增额寿时，应充分了解分红的不确定性，并根据自己的风险承受能力做出选择。

对于那些偏好稳定收益、不愿承担收益波动风险的人，固定增额寿险更合适，因为它提供了固定的收益，确保了保单的稳定增值。

三、奶爸总结

分红型增额寿本身是个非常好的产品，也是未来保险产品的大趋势，很适合能接受一定投资风险的人。

如果你想了解目前在售的优质分红型增额寿产品，可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html