增额终身寿是不是个坑？值得买吗？

随着市场利率的下降，传统的固定收益投资产品吸引力减弱，而增额终身寿提供了一种相对稳定的增长方式，帮助规避了市场波动的风险。

 

它设计着眼于长期，随着时间的推移，保额的增长能够为客户提供越来越强的经济保障。

 

成为了寻求长期稳定保障、规避经济波动风险的消费者的理想选择。

 

但也有不少人认为增额终身寿是个坑，实际到手的收益并不高。

 

下面奶爸来给大家分析一下。

 

一、增额终身寿是不是个坑？值得买吗？

 

很多人认为增额终身寿是个坑，可能只是因为产品不满足他们的需求。

 

增额终身寿的亮点还是有很多的：

 

一是保额递增，有效保额随时间推移不断增长，能抵御通胀；

 

二是终身保障，提供一辈子的身故或全残保障；

 

三是资金灵活，可通过减保、保单贷款等方式获取资金，满足教育、养老等需求；

 

四是收益确定，现金价值白纸黑字写进合同，安全稳定；

 

五是财富传承，可指定受益人，实现定向、安全的资产传承。

 

当然，增额终身寿也是有缺点的：

 

1、前期保障功能较弱

 

增额终身寿的保额逐年递增，因此在保单初期，保障力度相对较低。

如果在此期间发生身故或全残，受益人获得的理赔金额可能不高。

 

现金价值的增长需要时间积累，短期内退保可能会有本金损失的风险。

 

2、保费相对较高

 

由于增额终身寿兼具保额递增的理财功能，其保费通常高于传统寿险产品。

 

对于经济条件一般的家庭，高保费可能会成为负担，因此在购买前应评估自己的财务状况。

 

3、收益并非高枕无忧

 

目前监管要求增额终身寿的预定利率上限是2.5%，这一利率是复利计算的。

 

实际收益可能受到市场利率波动和通货膨胀的影响，且收益需要较长时间才能显现。

 

4、灵活性与限制并存

 

增额终身寿一般支持减保、保单贷款，可以灵活调整保单，但可能伴随着手续费或限制条件。

 

比如减保会影响保额、现金价值和后续收益，提前退保会面临本金损失。

 

5、健康保障需另行配置

 

增额终身寿主要提供身故或全残保障，对于疾病、医疗、意外等其他健康风险的保障较弱。

在购买增额终身寿之前，应确保已有足够的健康保障，以满足全面的保障需求。

 

关于健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）

 

二、奶爸总结

 

增额终身寿存在前期保障力度弱，保费较高等问题。

但其保额增长和现金价值明确写入合同，在低利率市场环境下，提供了一种可靠的风险规避手段和长期保障。

 

当然，投保前，也要明确自己的风险承受能力、保障需求和财务状况，理性评估产品的长期价值，并考虑是否需要额外的健康保障。

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