保险预定利率调整前，分红型增额终身寿险选哪家？

这次调整，不仅有3.0%固收类的增额终身寿，预定利率2.5%的分红型保险也会受到影响，甚至重疾险、年金险、定期寿险等也会受到影响。

这次的下调对我们会有什么影响呢？

一、保险预定利率是什么？

保险预定利率是保险公司在设计保险产品时，预计用于支付未来保险责任的预期收益率。这个利率决定了保险产品的保费计算和预期回报。

当保险预定利率设定为3.0%时，意味着保险公司预期通过投资保险费获得的年化回报率不会超过3.0%

如果预定利率下调，比如降至2.5%，保险公司预期的回报降低，为了保持相同的保险责任覆盖，可能需要提高保费。

以一款保额为50万元的重疾险为例，保险公司会根据预定利率来计算保费。

假设在预定利率为3.0%的情况下，如果客户在30年后出险，计算出的保费可能是12万元。

如果预定利率降至2.5%，为了达到相同的保险责任，保费可能增加至15万元。

对于储蓄型保险产品，预定利率的高低直接关系到最终的收益。

在相同的保费投入下，预定利率越高，通过保险公司的投资运作，最终累积的收益也就越高。

总的来说，保险预定利率的调整对消费者来说是一个重要的考量因素。

它不仅影响保费的多少，也影响保险产品的最终收益。

二、保险预定利率的影响

目前，固定收益类产品在市场上占据主导地位，但随着市场的发展和消费者需求的变化，分红型保险产品有望逐渐成为主流。

尽管2.5%预定利率的增额终身寿险在扣除费用后，实际收益率可能降至2.2%至2.3%

而分红型保险分红型保险既有保证收益（目前预定利率2.5%），还能提供一个较高的潜在回报；以牺牲0.5%的固定收益，换取一个更高回报的可能。

不过，消费者可能会对分红实现率有所误解。

例如，一个演示分红率为4.5%，但实际分红实现率为70%的产品，并不一定比一个演示分红率为4.0%，分红实现率为100%的产品收益低。

关键在于实际到手的分红金额。

此外，固定收益类产品会给保险公司带来长期利率锁定的风险，包括早期退保导致的"费差损"和长期持有可能产生的"利差损"。

分红型保险由于保证收益较低，预定收益较高，减轻了保险公司的"刚兑"压力，更符合监管的预期。

尽管分红型保险在短期内可能面临一些压力，但它们凭借提供更高的收益潜力和更好的风险管理，预计会逐渐成为市场的主流选择。

至于分红型保险是否要买，还是要看大家的经济情况和资金规划情况。

三、分红型增额终身寿险选哪家？

奶爸给大家挑选了目前市面上毕竟优质的分红型增额终身寿险，大家可以参考一下：

1、福满佳（分红型）

综合实力强：背靠中油集团和英杰华保险集团，妥妥的中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加红利收益后，只要6-7年现价就能超过已交保费

保单收益高：比如30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%左右；100岁时IRR无限接近3.7%

【适用人群】

更看中保险公司实力、希望博取较高收益人群

2、金多多6号（分红型）

缴费期、红利领取灵活：可选缴费期高达8种，且红利领取可选现金领取、累积生息、抵交保险费和交清增额四种，非常灵活

有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，保单利益超过3.4%，最高达3.6%以上

封闭期短：30岁男性，年交10万，3/5/6/8年交，基本只要5~9年，如果叠加红利利益，部分缴费年限封闭期还要再短1年

【适用人群】

看中保司整体实力，又追求灵活性、较高收益人群

3、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，只要7-8年现价就能超过已交保费

保单收益高：比如30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现价有91万多；60岁时就有133万多；到100岁时有582万多。

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

4、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【适用人群】

希望追求较高收益，又看中产品增值服务人群

5、悦享盈佳（分红型）

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有望获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，有望超过3.7%

投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时不满65周岁，可以豁免剩余保费。

【适用人群】

传统大保司承保，保单权益丰富

如果你想了解更多增额终身寿险产品，可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

保险预定利率的每次调整，都是与我们息息相关。

不论是储蓄险，还是健康险，或是利益降低，或是保费上涨。

未来，分红型保险一定会是主流，保证+预期的方式，即给了我们一定的保证利益，也有潜在的高回报可能，会更贴合市场需求。