保险预定利率下调到2.5%，对普通人买保险有何影响？

这段时间，3.0%预定利率下调受到不少人关注。

 

8月2日监管正式发文确认后，各大保司陆续公布产品调整节点，这不仅跟保险行业有关，跟我们普通人也息息相关。

 

奶爸建议，下面说到的这3大影响，你一定要知道。

 

一、保险预定利率下调到2.5%意味着什么？

 

国家金融监管总局8月2日下发了关于保险预定利率下调的文件。 

下面奶爸来说说新规需要重点关注的地方：

 

1、险企迎接预定利率新规，老产品切换节点敲定

 

新备案的普通型保险产品，预定利率上限由3.0%下调至2.5%；

 

新备案的分红型保险产品，预定利率上限由2.5%下调至2.0%；

 

新备案的万能型保险产品，最低保证利率由2.0%调至1.5%；

 

本轮预定利率下调，会引发所有长期保险产品的集中停售，

 

包括：增额终身寿险、年金险、重疾险、分红险、万能险，甚至是税优个人养老金保险。

 

即除了投连险，其它长期型保险产品都会陆续退市。

 

3.0%预定利率的产品，如增额终身寿险、年金险、重疾险，将于8月31日退市。

 

2.5%预定利率的分红险、2%保证利率的万能险，将于9月30日退市。

 

据财联社报道，目前行业正在紧锣密鼓着手新旧产品切换工作。 

 

由于投资市场的变动，保险公司的投资收益难以覆盖成本，容易出现“利差损”风险。

 

本次预定利率下调，意在进一步化解全行业的利差损风险，缓解保险公司的偿付压力。

 

2、建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制

 

要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

 

会参考5年期以上LPR、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等，确定预定利率基准值。

 

达到触发条件后，各公司按照市场化原则，及时调整产品定价。

 

这一规定意味着今后预定利率的调整将更科学及时，会与市场利率紧密相关，引导保险行业进行良性竞争。

 

新规出台后，不少朋友私信奶爸：

 

2023年从3.5%降到3.0%，这次从3.0%降到2.5%，明年保险预定利率还会下调吗？

 

奶爸的答案是：市场利率下行是大趋势，因此保险预定利率继续往下调仍是有可能的。

 

3、鼓励开发分红型保险

 

预定利率下调之后，固收类储蓄险保单利益降低，市场吸引力有所下降。

 

过去的高预定利率、且收益确定的产品，对保司来说，兑付压力较大。

 

而分红险有浮动收益，保证利率相对较低，一定程度可以灵活调整，帮助保司“减负”。

 

目前，市场已形成以分红型产品为主、传统固收型产品为辅的市场格局。

 

官方文件也鼓励险企开发长期分红险，也预示着分红险未来将成为市场主流。

 

二、预定利率下调到2.5%对普通人买保险有何影响？

 

预定利率下调到2.5%，所有长期保险产品都会停售。

 

但不同类型的保险产品，对预定利率下调的敏感性是不一样的。

 

1、储蓄险的收益会大幅缩水

 

以固收类增额寿为例：  

 30岁男性年交10万，交10年，在不同预定利率的情况下。

 

10年后保单现金价值差几万，30年差个十几万以上，60年就差了上百万。

 

虽说分红型增额寿有机会博取更高收益。

 

但预定利率2.0%的分红险保证收益部分减少，收益一样受到影响。

 

年金险则是每年到手的年金金额减少，整体收益下降也是必然的。

 

目前3.0%预定利率下，市面上有些高领取的养老年金险，比如大富翁3.0、龙抬头3.0（A/B款）、鑫禧年年尊享版等，长期收益可达3.5%

 

2、重疾险保费上涨

 

根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，

 

对应的重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9% 

 

 

 

比如某重疾险，30岁女性投保，30万保额，保终身，分30年交，含身故保障，

 

3.5%预定利率，一年保费是4665元；3.0%预定利率，一年保费就是5631元。

 

保费涨了966元，涨幅大概是17%，30年算下来，差不多贵了小三万了。

 

当然，不同保险公司的成本核算、营销策略有差异，不同产品保费涨幅不一样。

 

但重疾险保费肯定会涨。

 

尤其是终身重疾险，执行2.5%利率时，想要得到相同保障，就要支付更多的保费。

 

但医疗险、意外险定价时基本不考虑预定利率，因此基本不受影响。

 

三、奶爸总结

 

保险预定利率下调，储蓄险类产品收益全面降低，重疾险则会进行涨价。

 

趁着市场上还有3.0预定利率优质产品可选，奶爸也建议大家要尽早做规划。

 

对于想通过储蓄险保险锁定利率，或想买重疾险的朋友，现在是个好时机。

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