银行存款利率下调，买年金险好还是存银行定期好？

继7月25日六大行集体下调存款利率后，

7月29日，兴业、中信、浦发、民生、广发等10家股份行也“官宣”下调人民币存款挂牌利率。

调整后，两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率至1.45%、1.75%、1.8%（此前分别为1.65%、1.95%、2.00%）

银行存款下调，利息也会下降，不少人又开始考虑其保险来。

比如选择年金险，既提供保障，又能实现理财功能。

但仍有不少人认为年金险和定期存款似乎差不多，不知道该怎么选。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、银行存款利率为何下调？

银行收入的主要来源是利息差。

银行先把钱以较高利息借出去，扣除运营成本后，用盈余部分支付存款利息。

最近几年，受新冠疫情、动荡的国际局势影响，国内经济增速放缓。

银行的贷款利率也在不断下调的同时，存款利率也在不断下调。

此次下调的存款利率就和LPR（贷款市场报价利率）的下降密切相关。

7月22日，贷款市场报价利率（LPR）迎来下调：

1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，均较上月下调10个基点。

贷款利率下调后，如果存款利率不变，银行面临的息差压力加大，不利于控制银行负债成本。

央行数据显示，我国居民存款数量在持续上升。

2024年一季度住户存款增加了8.56万亿元，若以全国14亿人口来计算，人均多存了约6114元。

降低存款利率，能鼓励大家取钱消费，盘活实体经济发展，稳住宏观经济大盘。

奶爸整理了7月29日12家股份制银行存款挂牌利率调整情况，如下图所示： 

普通人把钱放银行，存款利率下降后，

原来一年期定期利率是1.65%，调整后变成1.55%，意味着利息变少了。

二、年金险和存银行定期收益情况

利率下行的环境下，怎么投资既能保本，收益又能相对高一点呢？

目前国内安全稳健的资产配置方式有3种：国债、银行存款、保险。

国债，是由国家发行的债券。和其它理财产品相比，它安全性高、刚兑、收益也稳定。

银行存款和保险的长期收益比国债高一些。

下面奶爸也将通过一个案例，给大家对比一下定期存款和年金险的收益。

1、定期存款

王先生把钱存在银行，选择了一年期存款，从60岁开始，每年领7.5万做养老补充。

与此同时，在利率下行的大背景下，假设1.55%存款利率始终不变，看看未来几十年本息情况： 

王先生60岁时，银行本息合计79.3万，大约是50万本金的1.6倍。

王先生每年打算领取7.5万作为养老金，剩余部分留在银行生息。

这笔钱将在他71岁时耗尽，合计领取90万养老金，但72岁就领完了。

2、年金险

假设王先生投保了某款年金险产品，趸交50万，60岁开始领取年金，保单利益如下：

在保单前16个年年头，保单处于封闭期，现金价值<已交保费，保单还没回本。

王先生55岁时，保单的现金价值达到了77.3万，超过了定期存款的本息之和。

在年金领取日时，从60岁起，每年可以领取年金7.5万元。

这意味着，他每月平均能够领取6250元的养老年金，能覆盖日常支出。

被保人70岁时，保单现金价值还剩下68.9万；若是把钱存在银行已基本耗尽。

若王先生活到105岁，累计可以领取345万养老金！

如果你想了解更多年金险产品，可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、买年金险好还是存银行定期好？

年金险和银行定期怎么选，奶爸也给大家提供一些建议：

1、灵活性对比

银行存款在资金的灵活性方面更有优势，尤其在存款初期，其本金加利息的总额通常高于年金险的现金价值。

2、养老资金的长期规划

与银行存款相比，年金险能提供更稳定的长期收益，并在约定时间可以给到被保人持续的现金流。

总的来说，

短期内需要使用的资金可以放银行。

尽管大型国有银行和股份制银行的利率下降，但许多中小型银行、城市商业银行、农村信用社等尚未调整其存款利率。

除了银行存款，货币基金也是一个不错的选择，尽管其收益率较低，但流动性高，适合需要随时取用资金的人。

对于长期不用的资金，可以考虑购买储蓄型保险产品，如年金险。能锁定长期收益，对冲通货膨胀风险，并为养老金提供补充或规划长期现金流。

四、奶爸总结

近几年，各类理财产品的收益都在不断下降。

对个人而言，也要降低对投资收益的预期，合理均衡地配置资产。

定期存款和保险都是稳健的理财方式，都可以作为保底投资。

保险预定利率下调至2.5%的消息已经确认，这一批产品也将在8月底退市。

一旦预定利率下调，储蓄险的保单利益也将减少，对于有年金险投保需求的人来说，现在是抓住最后机会的时期。

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