东吴证券研究数据显示:
从2020年初到2024年1月,居民累计存款净增长了58.24亿万元。
但是,和一路狂飙的存款额相反,银行的存款利率却在一路下调:
2023年,存款利率五连降,
部分一年、两年、三年期存款挂牌利率进入“1时代”。
很多朋友以为,今年应该会安稳一点吧!
理想很美好,现实很无情:
年初降准大礼包刚刚发放完,年后5年期LPR直接下调25个基点;
紧接着多家银行密集下调存款利率,下调幅度10-60个基点不等。
在利率下行的大趋势下,挪储渐渐成了时代的符号。
理财进入新时代,目前有没有高收益的产品值得大家选购呢?希望这篇文章可以给你一点启发。
一、稳健的保险理财产品怎么样?
很多朋友挪储,都会有过这样的纠结:
一边是,赚钱不容易,想把钱挪个安全的窝,长长久久的存下来,
但不论是银行存款利率还是国债,一直在下行,跌到都快低于预期了;
一边是,想挪到高收益的地方,搞一下投资吧,
但投资市场也不景气,大A股前段时间一度跌破2800点,身边不少朋友还没解套,
银行理财产品早已打破刚兑,闭着眼理财的时代一去不复返,钱挪过去还可能会亏损。
一边是降息,一边是高风险,2024年,向哪里“挪储”才香?
直接说答案:
如果是短期内,比如三五年内要用到的钱,更看中安全稳定,
可以挪到存款利率比较高的,比如说余额宝、招行的朝朝宝等产品,
又或者是国债、大额存单。
虽然说这些产品收益可能随时会下调,但因为是近期要紧急用到的钱,
主打的就是一个灵活,收益是其次。
如果是中长期的闲置资金,又或者是养老规划、孩子的教育储备等等,
可以挪到储蓄险中,比如说增额终身寿险、年金险等产品。
这类产品安全稳健,每年的现金价值,都会白纸黑字写进条款合同,
又有监管在背后监督,安全性非常高。
而且自投保之日起,利率锁定终身,不管利率怎么下行,收益都不受影响,
像优质的增额终身寿险,长期复利IRR差不多3%,收益也不错。
如果是想要博取高收益,除了基金、股票,也可以考虑分红型产品。
不仅有保底利益,即一定可以拿到手的收益,还可以根据保司投资收益情况,进行分红。
比传统的增额寿叠加红利利益后,最高收益率可达3.5%!
虽然说红利收益存在不确定性,但可以根据过往分红险实现率、保司平均投资收益率等情况,找到市场的优质产品。
主打一个保底,然后以分红部分来博取较高收益。
奶爸以鑫禧年年尊享版为例:
30岁男性,年缴10万,分10年缴费,共投入100万,60岁开始领取。
先看年金领取情况:
从60岁开始,每年可领取124800元,也就是一个月大概有一万左右。
到70岁时,累计领取年金1372800元,早就超过已交保费,
如果一直领取到100岁,一共能领取5241600元,累计领取IRR能达到3.964%的超高水平。
再看现金价值和退保IRR:
这款产品的现金价值持续终身,且现价比较高。
到60岁的时候,现价已经达到1138320元,此时退保IRR达到2.946%
到90岁的时候,现价还有350230元,如果这个时候想要支配资金,也可以选择一次性退保,此时退保IRR达到3.736%
鑫禧年年尊享版兼顾养老和传承,是市场上不可多得的养老好产品。
投保养老年金险,可以在到达约定时间之后领取固定金额的年金,活到老领到老,能更好地对抗长寿风险,
更适合有明确养老需求,想要用这笔资金来补充养老金的朋友。
二、奶爸总结
利率下行已是趋势,如何通过“挪储”,更加合理地管理好我们手头的资金,让收益最大化,确实值得我们认真思考。
如果你有中长期资金规划,购买理财保险确实也是不错的挪储方向。
但受到大环境影响,鑫禧年年尊享版这个月底就要停止投保了,所以真的要抓紧时间!
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