配齐全家保险，花多少钱才合适？家庭保险配置原则有哪些？

购买保险时，很多人纠结的不是买哪款产品，而是不知道该用多少保费预算。

 

这个问题也没有标准答案。

 

每个人或家庭的收入是不一样的，能投入的保费预算也有差异。

 

何况不同类型的保险产品价格也不同，就算是同款保险产品对于不同年龄价格也是不一样的。

 

比如成年人买保险，意外险和医疗险一年几百元就够了，而重疾险需要几千元，年金险/增额终身寿险就更高了。

 

那配齐全家人的保险，一年保费预算多少合适？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、配齐全家保险，花多少钱才合适？家庭保险配置原则有哪些？

 

1、双十原则

买保险有个“双十原则”，即将家庭或个人的年收入的10%作为年缴保费的预算，同时购买的保险保额应达到年收入的10倍。

 

这为初步确定保险预算和保额提供了一个参考。

 

例如，如果黄先生家庭的年收入为300万元，根据"双十原则"，每年应投入约30万元用于保险，以确保拥有300万元的保额。

 

尽管"双十原则"提供了一个快速估算的方法，但它没有考虑到不同家庭的财务状况、风险偏好、生活成本和保障需求的多样性。

 

每个家庭的保险需求都是独特的。因此，在确定保费预算时，应该考虑家庭的储蓄、投资、债务和其他财务责任。

 

此外，对于意外险、医疗险、重疾险、寿险以及可能的理财险等险种也没有进行详细规划，以构建一个全面的风险保障体系。

 

2、标准普尔家庭资产配置原则

标准普尔家庭资产配置原则被认为最合理稳健的家庭资产分配方式之一。 

 

 

把家庭资产分成四个资金账户，四个账户作用不同，投资渠道也不同：

 

10%的家庭年收入，

 

是必须要花的钱，主要用于未来3-6个月的生活费，属于短期消费。

 

20%的家庭年收入，

是家庭保命的钱，主要用于家庭保费支出，包含了全家人的意外险、重疾险等险种的保费，专款专用。

 

30%的家庭年收入，

是家庭生钱的钱，主要投资股票、基金、房地产的开销，为家庭创造收益。

 

40%的家庭年收入，

是保本升值的钱，主要投资信托、债劵的开销，属于保本升值。

 

看上去标准普尔家庭配置原则非常科学合理的，但家庭开销占比10%太低。

 

假设一个家庭年收入20万，生活开销只有2万。

 

再者，20%的家庭年收入用于保费，即全家人买意外险、重疾险等保险花4万，占比有些偏高。

 

提创造收益以及保本升值部分也面临占比过高的情况，按照如今生活成本，标准普尔家庭配置原则不符合很多家庭的实际情况。

 

3、年结余原则

保险费支出需要根据家庭的经济基础确定，以确保不影响基本生活，因此家庭年结余原则具有合理性和可行性。

 

家庭年结余原则指保费支出应该用家庭年结余部分来承担，

 

即用家庭年收入减去每年刚性支出，如生活费、伙食费、房贷车贷房租、交通出行费等，年结余部分来计算家庭年保费支出。

 

好处是不给家庭造成沉重的缴费保费，能最大限度买到需要的险种和保额。

 

当然，大家要根据实际情况来考虑，切不可盲目跟风，影响家庭日常生活。

 

举个例子，

 

24岁的王先生刚踏入社会，工资不高，年结余有2.5万。

 

年保费预算应该控制为年结余的10%，花2500元给自己配置保险。

 

此时王先生保险配置理念应该是这样：

 

他暂时不是家庭经济支柱，可以配置意外险、医疗险、重疾险，抵御生活和工作中潜在风险。

 

5年后，王先生因为升职工资待遇得以提升，也有了一定的储蓄。

 

此时王先生也结婚生娃了，这时王先生的保险配置就应该由个人转变到家庭，要给自己、老婆和孩子配置保险。

 

王先生两夫妇需要配置意外险、医疗险、重疾险，王先生已成为家庭经济支柱，还要配置一份寿险，孩子需要配置意外险、医疗险和儿童重疾险。

 

此时的年保费预算要适当调高，控制为年结余的10%-15%

 

比如王先生家庭年结余是8万，最多花1.2万为家庭配置保险。

 

10年后，王先生的房贷车贷即将还清，家庭存款也是更上一层楼。

 

可以考虑自己的养老和小孩的教育金问题，保费预算控制为年结余的15%

 

当然，每个家庭的情况是不同的，以上案例仅做参考。

 

二、奶爸总结

家庭配置保险，需要考虑到家庭的收入、资产情况和家庭成员情况，也是一个大工程。

 

不过，总的思路是先购买保障型产品，基础保障完备后，再考虑配置养老金和教育金。

 

此外，买保险时要先大人后小孩，大人的基础保障型保险配置完成以后，再规划孩子的保险产品。

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