为什么要尽早准备养老金？40岁买年金险和30岁买一样吗？收益差多少？

在2024年3月底，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文在接受媒体采访时指出，

 

我国职工养老保险的替代率已经从15年前的50%，降至5年前的44%，再到目前的40%左右。

 

这一下降趋势表明，青年人需要尽早开始为养老做准备。

 

以30岁为例，这个年龄段的人正值壮年，距离退休还有较长时间。

 

在配置了基本的保障型险种后，可以考虑购买年金险，提前储蓄养老，退休后就可以定期领取养老金，享受稳定的退休生活。

 

如果错过了30岁这个时间点，40岁开始准备养老金也不算晚。

 

不同年龄段开始投保，收益会有所不同。

 

接下来，奶爸也将进一步探讨这两个年龄段投保的收益差距。

 

一、为什么要尽早准备养老金？

我国养老金体系由三大支柱构成：公共养老金、职业养老金和个人养老金。

 

公共养老金作为第一支柱，目前覆盖了10.7亿人，是主要的保障来源。

然而，面对老龄化和少子化的挑战，养老金的总额增长有限，而支出却在增加，导致替代率下降，未来社保养老金的购买力面临不确定性。

 

职业养老金作为第二支柱，覆盖范围较小，主要限于部分机关、事业单位和知名大企业。

 

因此，个人养老金作为第三支柱，成为保障体面养老生活的关键。

 

为了应对未来的养老需求，我们应积极规划个人养老金，适当补充商业养老金，以确保退休后的生活质量。

 

提前规划意味着未来的生活会更加轻松，因为商业养老金本质上是一种长期储蓄计划。

 

在这个计划中，你将资金投入保险公司提供的年金险产品，这些资金会根据合同中规定的利率逐年增值。

 

当到达合同约定的年龄，例如55岁或60岁时，你可以选择按年或按月领取养老金，享受稳定的收入来源。

 

简而言之，通过早期规划和投资，商业养老金可以为你的未来提供保障，确保退休后的生活质量。

 

二、40岁买年金险和30岁买一样吗？收益差多少？

奶爸用第一梯队的养老年金险——鑫禧年年尊享版（方案一），男性，年交10万，交10年，60岁起领，来测算一下： 

 

 

同样都是交100万总额，30岁的人，每年可以领到124800元；

 

相比之下，40岁开始同样投入的人，则每年领取额减少至91,700元，两者相差超过3万元。

若将领取周期扩展至10年、20年乃至30年、40年：

 

到达70岁时，30岁开始投保的人累计领取金额超出40岁开始投保的人364,100元。

 

而到了100岁时，差距进一步扩大至1,357,100元，意味着早10年投保，最终可多得近150万元的收益。

 

这恰好解释了为何30岁投保时，无论是从保单现金价值赎回的回报率，还是总的领取收益比率，都几乎能达到4%，而40岁投保，这两项关键指标大体维持在3%上下。

 

反之，若目标是60岁起每年领取约12.48万元：

 

40岁投保者需承担的年保费约为13.5万元，对比30岁投保，每年需额外支付3.5万元，十年累计多支出35万元。

 

综上，30岁购入年金保险相较于40岁投保，不仅能够实现：

 

同等保费投入下，年领取金额更高；

 

在确保相同领取水平时，显著减少总保费支出。

 

当然，除了年金险，增额终身寿险也可以规划养老金，想要进一步了解的朋友，可以私聊奶爸~

 

三、奶爸总结 

面对养老问题，我们应尽早开始储蓄和理财，制定并实施养老计划。

 

通过提前规划，我们可以在资金增值和保险费用上获得更多优势，确保退休后有稳定且充足的收入来源。

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