商业养老保险包括哪些？养老保险怎么买？哪些产品值得买？

随着医疗技术的发展和生活水平的提高，人类寿命显著延长，这不仅意味着我们能够享受更长久的生活，也意味着我们需要面对更长的退休生活。

 

然而，长寿的另一面是退休后经济支持的挑战。

 

HNK特别节目录制组编写的《老后破产-长寿的噩梦》一书，深刻描绘了日本老年人在未婚、丧偶、疾病等多重因素影响下，逐渐陷入经济困境的现实。

 

 

这不仅是日本的问题，也是全球许多国家共同面临的挑战。

 

当人们步入老年，依赖工作收入维持生活变得不再可能。

 

社会养老金虽然提供了一定的保障，但在很多情况下，其金额可能难以满足日益增长的养老需求。如果遇到疾病，聘请专业护理人员的费用也相当可观。

 

而对于家庭来说，如果子女需要放弃工作来照顾老人，这同样会带来经济上的损失。

 

在面对“未富先老”的担忧时，我们应该如何准备？答案很简单：储蓄。

 

从年轻时开始，我们就应该进行充分的财务规划和准备。除了按时缴纳社会养老保险外，我们还可以考虑购买商业养老保险，以补充养老金储备。

 

一、商业养老保险包括哪些？

 

商业养老保险提供了多种选择，包括养老年金险、增额终身寿险、类增额养老年金险等，每种产品都有其独特的优势和适用场景。

 

1、养老年金险

 

养老年金险是一种以被保险人生存为条件的人寿保险产品。

保险公司根据合同约定，按年、季度或月向被保险人支付保险金，直至被保险人去世或合同期满。

简单来说，这是一种年轻时投入，退休后定期领取的保险产品，因此常被称为“终身年金险”。

 

选择养老年金险时，应重点关注领取金额、现金价值和身故保险金。

此外，以下因素可以作为选择产品的辅助条件：养老社区、加减保、投保人豁免等。

 

2、增额终身寿险

 

增额终身寿险是一种特殊类型的寿险产品，其核心优势在于“增额”特性。

在保费保持不变的情况下，保额会随着时间逐年增加，直至终身。

 

这意味着随着年龄的增长，保额也会相应增加，为被保险人提供更全面的保障。

 

此外，增额终身寿险的现金价值也会随着时间的推移而增长。

 

在保障期间，被保险人可以通过部分减保或退保的方式，灵活提取现金价值，以应对不同的财务需求。

 

3、类增额养老年金险

 

2023年下半年，介于养老年金险和增额终身寿险两者之间的类增额养老年金险上线。

 

相较于传统增额终身寿险，它能兼顾保单利益，中长期的收益甚至能超越增额终身寿险，而且投保门槛低，支持更多人购买。

 

相较于传统年金险，它能兼顾灵活性，前期现价更高，封闭期更短，拥有灵活减保功能，能满足多元的资金规划需求。

 

可以说，类增额养老年金险集增额终身寿险和养老年金的优势于一体，很值得考虑。

 

二、养老保险怎么买？哪些产品值得买？

 

商业养老保险产品众多，奶爸以近期热门的增额终身寿险为例，

 

五款产品中，利多多3号（分红型）、福满佳终身寿险（分红型）和悦享盈佳（分红型）属于分红型增额终身寿险，

 

星盈家（虎啸版）和瑞祥人生（B款）属于固收类增额终身寿险。

 

1、投保年龄

 

利多多3号（分红型）的投保年龄上限为65周岁，相对其他产品而言，其投保年龄范围较窄，适合年轻至中年人群。

 

瑞祥人生（B款）提供最广泛的投保年龄范围，最高可达74周岁，为高龄人群提供了投保机会。

 

2、缴费方式

 

瑞祥人生（B款）提供最多样化的缴费选项，包括一次性缴清（趸交）以及3年、5年、6年、10年、15年、20年分期缴费，满足不同缴费时长需求。

 

福满佳终身寿险（分红型）提供一次性缴清以及3年、5年、6年、10年、15年分期缴费选项，适合有短期至中期缴费计划的朋友；

 

3、起投门槛

 

瑞祥人生（B款）和悦享盈佳（分红型）起投门槛最低，仅需2000元，非常适合工薪阶层和预算有限的人。

 

4、减保

 

五款产品都支持减保，每次减保的金额基于保额对应的现金价值，且总和不得超过基本保额的20%

 

瑞祥人生（B款）减保规则

5、特色保障

 

星盈家（虎啸版）支持第二投保人和保单贷款。

 

可选的万能账户，为资产增值提供二次机会。

 

然而，鉴于当前万能险结算利率的下降趋势，建议投保人根据自己的保费预算、收益预期和资金使用计划进行综合评估。

 

利多多3号（分红型）有公共航空意外身故全残保障和一系列的健康管理服务；

 

悦享盈佳（分红型）提供投保人意外身故豁免保障，确保保单在投保人遭遇不幸时的持续有效。

 

瑞祥人生（B款）能够与养老社区进行对接，为投保人提供退休后的居住选择和生活支持。

 

6、保单利益

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交5年为例：

 

先来看看保证利益：

 

在前期，星盈家（虎啸版）和瑞祥人生（B款）的现金价值增长速度较快，且在被保险人50岁时，内部收益率（IRR）已超过2.6%，之后现金价值继续稳步增长。

 

叠加红利利益后，

 

利多多3号在现价超过已交保费的时间上表现最佳，仅需6年，而其他两款产品则需要7年。

 

悦享盈佳（分红型）尽管达到现价超过已交保费的时间稍长，但在保单第60年（即被保险人90岁时），其红利收益最高可达3.728%，实现了反超。

 

整体来看，

 

固收类增额终身寿险虽然其收益通常低于分红型产品，但具有极高的稳定性，每年现金价值均在合同中明确。

 

适合理财风格保守、追求稳定收益的投保人。

 

分红型增额终身寿险：长期来看，其IRR较易突破3%，甚至可达3.5%以上，但收益存在一定的不确定性。

 

适合愿意承担一定风险以换取更高潜在收益的投保人，且在拥有一定保底收益的基础上寻求增值。

 

如果不知道怎么选择合适自己的产品，可以私聊奶爸~

 

三、奶爸总结

 

面对养老问题，是被动地接受“老无所依”的困境，还是主动地规划“有钱养老”的美好生活，关键在于我们如何为自己的未来做出明智的选择。

 

我们可以从多方面做好充分准备，为自己的养老生活打下坚实的基础，实现从“老无所依”到“有钱养老”的转变，享受一个无忧无虑的退休生活。 

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