分红型保险陷阱在哪？分红型保险最后能拿到本金吗？

如今市场上在售的终身寿险，有是预定利率3.0%的传统险，以及预定利率2.5%、预期收益3.5%的分红险。

预定利率2.5%的分红险，相当于我们用了0.5个点的保证收益，就换来了1.5个点的额外浮动收益，因此还是蛮受大家欢迎的。

但也有人担心分红型保险最后拿不到红利，自己的投资打水漂，不免心里打鼓。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、分红型保险陷阱在哪？

由于分红型保险的分红部分并不是100%保证能够拿到的，因此，很多人认为分红型保险是有陷阱的。

我们来看看分红型保险的收益构成：

分红型保险的保底收益是指在分红型保险产品中，保险公司承诺给予投保人的一定最低收益率。

一般是写入保险合同中，不受到市场的影响。

目前表现不错的某些分红型保险产品，保底收益率一般在2.5%

除了保底收益，分红型保险还允许投保人分享保险公司的经营成果。

这部分收益通常来源于保险公司的投资收益和盈余。

具体来说，分红型保险的红利主要来自于“三差”收益，即死差异、利差异和费差异。

死差异是指实际死亡率低于预期的部分；

利差异是指实际投资回报率高于预期的部分；

费差异是指实际费用小于预期的部分。

红利可以通过现金红利法或增额红利法进行分配。

现金红利法直接以现金形式返还给投保人，而增额红利法是在保单价值上增加一定比例的红利，还能产生额外的分收益，即红利的累积利息。

总结来说，分红型保险除了保底的收益，还包括因保险公司经营成果而产生的红利分配，这些红利主要来源于公司的投资收益和管理效率上的优化。

二、分红型保险最后能拿到本金吗？

分红型保险的保底收益和分红收益会对收益产生最直接的影响，对于承担了风险的客户来说，这两项均需要达到较高的水平。

分红型保险通常具有现金价值。

现金价值是保单在退保时，根据精算原理计算的，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

如果投保人选择退保，也可以一次性领取保单的现金价值。

以目前在售的分红型终身寿险为例，

大部分产品都有封闭期，最快可以在保单的第7年，保单的现金价值超过已交保费，即实现了回本。

如果当年退保，是可以拿到本金的，不存在投资打水漂的情况。

但对于这类带有理财性质的保险，奶爸更建议大家长期持有。

比如上表，被保人30岁投保，持有保单到80岁，保底收益叠加收益后，保单的收益是相当可观的，是本金的好几倍。

当然，

分红型保险由于涉及不能保证收益的“分红”，所以我们还需关注保司品牌、投资能力、过往分红实现率等信息。

奶爸也给大家整理了部分保险公司的分红实现率情况：

如果你想了解自己准备购买的分红型保险的保险公司分红实现率情况，也可以去其官网进行查询。

详细的介绍可以看看这篇：30多家保险公司、近1500款产品分红险实现率披露

三、奶爸总结

分红型保险是一种结合了投资和保障功能的人寿保险，在当前利率下行的趋势下，保底收益叠加分红收益后，表现是很不错的。

适合有一定经济基础和投资经验的人群。

需要注意的事，分红是不确定的，大家投保前需要仔细考虑自己的财务状况和风险承受能力。

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