医疗险的医疗增值服务，哪些对我们比较实用？

看病排长龙

预约专家要等号

住院还得等床位...

各种就医门槛都让我们老百姓感叹：看病难，病不起。

保险公司似乎也看到了这些窘境，纷纷在医疗险上推出各种增值服务，譬如就医绿色通道、费用垫付、出国就医等等，各种各样的服务看上去很让人心动。

事实上，这些服务需要额外花钱，已经包含在保费当中。但你不选又感觉亏了，这让我们购买产品时处于两难的境地。那么这些服务，哪些对于我们才更实用？

 

今天奶爸（微信公众号：奶爸保）就跟大家聊聊这些医疗险中的各种增值服务：

• 增值服务有哪些？

• 增值服务的实际作用与价值

• 奶爸的建议

 

01医疗险增值服务有哪些？

 

市面上越来越多的百万医疗险，除了基本的住院治疗保障之外，推出了越来越多的增值服务或附加功能：

就医/重疾绿色通道

费用垫付

外购药报销

质子重离子治疗报销

术后护理

出国就医

……

奶爸给这些让人眼花缭乱的服务大概做了个分类：

这些增值服务名目繁多，且功能各不同。有些服务单看名字，很容易让人误解或者根本摸不着头脑。

奶爸挑选了一些比较常见的服务，来给大家讲讲其真实的作用和价值。

02医疗险增值服务的实际作用与价值

大家在购买医疗险进行产品对比时，或许会愿意花更多的钱去买带有增值服务的医疗险产品，但这些服务是不是真的有用呢？会不会隐藏着什么坑呢？跟着奶爸来看看：

1.就医/重疾绿色通道

像奶爸开头说的，看病是件难事，挂专家号要等、问诊要等、住院床位要等，而就医/重疾绿色通道便可以让你快速看病治疗。

 

但就医绿通，不仅仅是快速看病住院，而是包含了一连串的服务，当然，不同产品有不同的服务，奶爸找了几款市面上热销的百万医疗险，看看其中的服务有哪些：

表格上可以看到就医绿色通道所包含的服务有十多项，但奶爸认为，真正有用的，是关乎于你治疗康复的项目：

 

门诊安排：专家看诊，提高病灶诊断正确率

住院安排：快速住院治疗，甚至可住进专家病房，一对一治疗

手术安排：安排专家进行手术，提高手术成功率

专家复诊预约：专家复诊，确保治愈

 

基本上拥有以上的服务，就等同于专家的一条龙服务，大大提高了治疗、治愈可能性。

而拥有以上服务的产品，就医的体验感也会大大增强，像众安尊享e生旗舰版、泰康的健康尊享C和微医保，都包含这些服务。

不过奶爸要提醒大家，就医绿通和重疾绿通是有区别的。

顾名思义，重疾绿通仅仅是针对重疾的绿通服务，就医绿通的范围就相对要广泛。挑选产品时要注意这些细节上的区别。但总的来说，这个就医/重疾绿色通道服务还是挺实用的，奶爸建议大家可以考虑带有以上服务的医疗险。

2.质子重离子

这个增值服务在越来越多的医疗险里看到，名字念起来很拗口，看着让人摸不着头脑。但其实它是一种当今国际上公认的放疗尖端技术，治疗癌症的一种非常有效的手段。

 

对比起其他治疗手段，副作用更小，对身体的伤害也更小。

 

技术这么优越有效，价格自然也很昂贵，接受质子重离子一个疗程大概需要20到30万，普通人要治愈大致需要2到3个疗程。

 

算起来，都快要100万了，而且还不在社保报销范围内。

 

因为它有效且昂贵，所以有些保险公司会把它单独拎出来作为一项增值服务来吸引顾客，例如众安尊享e生2019：

奶爸测算了一下，以30岁投保人为例，增加这项功能只需额外支付10元的保费。

需要注意的是，目前在国内只有上海市的部分医院有条件进行质子重离子治疗，并且只针对14岁以上的人群实施。

虽然就医有限制，但考虑到它是目前治疗癌症的先进手段，费用对于普通工薪家庭来说也不便宜，但附加这项功能的费用不高。奶爸建议，对于关注癌症治疗的消费者，可以考虑带有质子重离子医疗增值服务的产品。

3.外购药报销

 

一般来说，外购药不会显示在住院费用总清单或者住院费用总发票上，部分百万医疗险上虽承诺只要在合理范围内用药，ICU和自费药统统都可以报销，但是没有在住院总清单的显示的，保险公司并不认可。

 

众安尊享e生、人保好医保和复星乐享一生都有这个增值服务，不同产品对于这个服务的定义和标准是不一样的。

 

其中众安尊享e生的外购药，特指的是靶向药和免疫药，超过这两类范围的外购药是不予报销的，所以实际上就是肿瘤特殊药物的报销。

 

而人保好医保则满足以下条件：

 

1.所购药品要在医院医生开具的处方盖章，并且体现在医嘱和发票里面；

2.要有医务科、门诊办公室，或相同等级的部门开具的证明，并且需要加盖公章；

3.要在当地的社保定点药房购买；

4.必须是获得了药监局批准的合法上市药品；

5.保留外购药品发票原件和明细清单。

 

外购药报销看似很多限制，但在奶爸看来，外购药毕竟也是治疗很多大病需要用上的药品。如果报销门槛太低，会让很多心怀不轨的投机分子出现倒卖的情况，最终受影响的还是真正有需要的人。

4.出国就医

 

有些消费者总认为国内的医疗水平不够先进，外国的医疗技术会更好。

 

部分保险公司正是抓住了这部分人群的心理，纷纷在自家的医疗险产品上附加出国就医服务。

 

高端的医疗险通常都会有这项服务，当然保费也很贵。

 

一些保费稍便宜一点的医疗险产品，也有这项服务，但限制也比较多。例如众安的尊享e生2019，可选恶性肿瘤赴日就医服务，不过需要满足这些条件：

 

1、首先要提交申请以及各种所需资料；

2、就医的医院是保险公司指定的，同时交通费和食宿费用等都要自付；

3、治疗只报销70%，且不报销手术费用。

需要自己负担的地方不少，治疗下来其实要花不少钱。

 

奶爸可以肯定地告诉大家，外国的月亮不会更圆，我们国家很多临床技术其实处于世界前列。

 

不要以为奶爸在吹牛，基于我国的人口众多，同样发病率的情况下，患者在绝对数量上也会比较多。在处理各种疾病的临床经验上，国内的很多专家其实更加丰富。

 

但不可否认的是，国内部分的医疗设备和药物会比发达国家落后。

 

对于出国治疗服务，如果需要付出太多的保费，奶爸（微信公众号：奶爸保）认为是没有必要的。

03奶爸建议

 

医疗险的增值服务有很多，有一些比较少的诸如基因检测、齿科护理、法律费用等，奶爸就不细说了，想要了解的朋友可以咨询一下我们的规划师。

 

增值服务只是给医疗险锦上添花。选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停录风险。

 

另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过：医疗险和重疾险的区别：有了百万医疗险还需要重疾险吗？

 

今天的文章就到这里啦~希望能给屏幕前的你一点帮助。

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