鑫禧年年系列爆款养老年金险有什么区别？怎么选？

2023年8月以来，富德生命人寿先后上线了：鑫禧年年尊享版、富多多1号（又称鑫禧年年A款）、鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）和鑫禧年年C款。

 

产品都是好产品，但是架不住这一个个相似的名字，究竟款产品更适合自己投保呢？

 

下面奶爸详细为大家分析一下。

 

一、鑫禧年年系列爆款养老年金险有什么区别？

 

我们先来看看鑫禧年年们的基本信息： 

 

 

除了鑫禧年年C款，另外三款都有两个投保方案可选，比较灵活。

 

投保年龄上，鑫禧年年C款最高可支持55岁人群投保，而另外三款则是65岁。

 

缴费期上，鑫禧年年2024和鑫禧年年C款相对更丰富一些，

 

多了15年和20年交。

 

起投金额除鑫禧年年尊享版稍微高一点外，

 

其余三款门槛都一致，年交最低1000元起。

 

我们重点来看看一下内容：

 

1、年金的领取

 

4款产品都支持月领或年领，起领年龄都是：55（仅限女性）/60/65/70周岁，和同类产品差异不大。

 

在保证领取上，只有富多多1号和鑫禧年年2024，这两款产品的方案2都保证领取20年的规定，

 

其余产品或都没有保证领取。

 

有保证领取相对来说，更适合想要有稳定保底利益的人群选择，

 

毕竟只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。

 

年金领取后，这4款产品依然有现金价值，且现金价值持续时间都非常长：

 

鑫禧年年尊享版：现金价值持续终身；

富多多1号、鑫禧年年2024、鑫禧年年C款：现金价值持续到90岁。

 

加上这几款产品都支持减保，只要还有现金价值，

 

就可以通过减保或者退保满足不同阶段的现金需求；

 

也可以选择继续领取养老金，安享晚年。

 

除此之外，鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024和鑫禧年年C款还额外享有祝寿金：

 

鑫禧年年尊享版：满88周岁仍生存，额外给付100%保额；

鑫禧年年2024：满85/95周岁仍生存，额外给付150%/500%保额；

鑫禧年年C款：满86周岁仍生存，额外给付200%保额。

 

如果看中高龄保障的用户，这三款产品的设计就非常贴心。

 

2、身故保障金

 

这4款产品的身故保障是这样的： 

 

 

虽然都各有风格，但也有相同的地方：

 

比如领取前身故，基本都是赔已交保费or现金价值较大者。

 

如果没有保证领取的，领取后身故，基本都是赔现金价值；

 

如果有保证领取的，且在保证领取期间内身故，

 

比如富多多1号方案2和鑫禧年年2024方案2，

 

则是赔：保证领取年金总额 -已领取年金。

 

保证领取后身故，通常都是没有身故保障了。

 

这种方式可以解决万一领取年金没几年就身故，却只能拿回几十年前保费的尴尬，也是目前适合最多人的养老金产品形态。

 

看中身故保障的，可以重点考虑这两款产品方案2的设计。

 

3、其他保障

 

目前来说，只有鑫禧年年尊享版可附加万能账户，

 

即如意宝 B 款，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平。

 

目前最新结算利率4.3%，有闲钱都可以投进去进行二次增值。

 

不过，要注意的是，

 

监管最近给保险公司发了一个新要求，

 

1月起，万能险结算利率不能超过4%；6月起，最高不能超过3.8%。

 

所以现阶段还要不要附加万能账户，需要好好考虑一下。

 

二、鑫禧年年系列爆款养老年金险哪款收益高？

 

我们以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例： 

 

 

1、年金领取上

 

60岁开始领取年金，

 

鑫禧年年尊享版：方案1年领124800元，方案2年领90900元；

 

富多多1号：方案1年领130600元，方案2年领115668元；

 

鑫禧年年2024：方案1年领127000元，方案2年领110900元；

 

鑫禧年年C款：年领124800元。

 

富多多1号的方案1每年领取的年金是最高的，相对应的，累计领取IRR也更高。

 

鑫禧年年2024方案1以微弱的差距排在第二。

 

但是在后期，由于祝寿金的加持，鑫禧年年2024的方案1开始脱颖而出。

 

90岁的累计领取达到4127500元，累计领取IRR达到3.638%，超过了其他的产品。

 

到100岁的时候，累计领取IRR甚至达到4.122%的超高水平。

 

其次是富多多1号方案1，到100岁的时候，累计领取IRR也能达到3.981%的高水平。

 

鑫禧年年尊享版方案1和鑫禧年年C款表现也还可以，累计领取IRR最高也能在3.9%左右。

 

2、现金价值

 

鑫禧年年尊享版的2个方案都是终身有现金价值，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，

 

而且其中的方案2的现金价值更高。

 

比如60岁时，方案1为1530180元，方案2为1912020元。

 

而退保IRR的情况就有所不同，

 

前期是方案2的退保IRR更高，到后期则是方案1 的退保IRR更高。

 

现金价值持续终身，也就是随时可以退保，

 

方案1在100岁的时候，退保IRR高达3.93%；

方案2在100岁的时候，退保IRR也高达3.42%；

 

其他3款产品在90岁之后就没有现金价值，也就是无法退保。

 

不过90岁之前以下几款产品的现金价值表现都不错，

 

富多多1号的方案1、鑫禧年年2024的方案1和鑫禧年年C款，

 

前期现金价值非常接近，退保IRR也都不相上下。

 

到后期，鑫禧年年2024的方案1稍稍领先，90岁时，退保IRR达到3.827%，

 

富多多1号的方案1和鑫禧年年C款，90岁时，退保IRR也能达到3.74%以上。

 

对比内容看完了，这4款产品怎么选好呢？

 

保费预算不多，希望有保底收益的：

 

推荐富多多1号方案2和鑫禧年年2024方案2，

 

保证领取20年，最低1000元起投，预算较少也能上车。

 

希望退休后养老金更多，追求养老品质的：

 

推荐富多多1号方案1、鑫禧年年2024方案1、鑫禧年年尊享版方案1和鑫禧年年C款。

 

虽然没有保证领取，但是退休后每年领取的养老金更高，

 

更适合领得多、提高养老品质的人群。

 

身体健康条件较好、家族有长寿基因的：

 

鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024和鑫禧年年C款都有祝寿金保障，

 

尤其是鑫禧年年2024方案1，叠加祝寿金后，后期累计领取金额是这几款中最多的。

 

鑫禧年年尊享版方案1和鑫禧年年C款则不相上下。

 

资金使用更灵活，能兼顾养老和传承：

 

鑫禧年年尊享版两个方案都是终身有现金价值，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，

 

并且还能附加万能账户，实现财富二次增值，非常适合注重资金使用灵活性和希望兼顾养老和传承的人群。

 

三、奶爸总结

 

有养老规划又或者储蓄计划的朋友，真的要抓紧时间！！

 

先不说《2024新版生命表》落地后，大多数年金险产品都面临涨价或者降低收益等问题。

 

就鑫禧年年系列4款产品，后续不一定还能买到了：

 

鑫禧年年尊享版、富多多1号：1月可能会停止投保；

鑫禧年年2024、鑫禧年年C款：15/20年交1月31日停止投保，其他缴费期待定。

 

想买又拿捏不准的，又或者想咨询更多投保问题，都可以私聊奶爸~ 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

 

 

1、鑫禧年年锦鲤版

 

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

 

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

 

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

 

【适合人群】

 

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

 

2、富年年1号

 

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

 

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

 

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

 

【适合人群】

 

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

 

3、快享福2号

 

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

 

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

 

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

 

【适合人群】

 

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

 

4、福裕未来

 

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

 

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

 

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

 

【适合人群】

 

看重封闭期短、年金领取高等人群

 

5、星海赢家火凤版

 

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

 

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

 

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

 

【适合人群】

 

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

 

6、龙抬头龙行版A款

 

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

 

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

 

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

 

【适合人群】

 

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~