近两年,增额终身寿险因安全稳健、终身保障和灵活性等优点,成为不少家庭家庭理财的选择。
它的一大优势是“增额”,即保费恒定,保额会随着时间不断增加,直至终身。
而且具备高现金价值,保障期间,可通过减保,取一部分钱出来使用。
可以看做是包含身故保障和储蓄账户的保险,把钱放进去不断进行复利增长,需要用钱时再进行领取。
增额终身寿险非常优秀,但很多人并不清楚它的功能,又该怎么使用。
今天奶爸就结合案例,给大家说说增额终身寿险的几大功能。
一、增额终身寿险的功能有哪些?
1、锁定未来收益,财富稳定增值
增额终身寿的保额按固定利率逐年递增,且现金价值每年会不断增长。
目前大部分产品的预定利率是3%,不过它的保额会不断递增,整体收益还是不错的。
比如富德生命的康乾5号瑞祥人生,保额是在上一年保单保额的基础上递增3.0%:
而且收益是白纸黑字写进合同,收益稳健增长,安全感十足。
以康乾5号瑞祥人生为例,看看增额终身寿险的保单利益情况:
在35岁,也就是保单第5年,现金价值达到519190元,已经超过已交保费,封闭期超短。
在57岁,保单现金价值达到1001840元,已经超过已交保费的2倍。
随着时间的推移,现金价值也不断上涨。
到60岁时,现金价值达到1104960元,IRR达到2.870%
到80岁时,现金价值达到2062600元,IRR达到2.994%
到100岁时,现金价值达到3725290元,IRR已经达到2.996%
也就是说,退保时间越晚,退保IRR也更高,
只投入50万,到100岁的话退保领取,领的钱比本金多了大概322.5万。
不过需要注意的是,这类产品退保的同时,保单也随之终止。
也就是说,在封闭期之前退保的话是会有损失的,而且越早退保损失越大,因为前期保单的现金价值肯定是低于我们所交保费的。
2、资金灵活取用,满足不同时期的资金规划
现在不少增额终身寿险产品都支持减保及保单贷款,
通过减保,可以申请取出部分现金价值,有点类似于从银行卡取钱出来,剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。
优质的产品减保甚至不限制额度、次数和时间,资金灵活性高。
不过,不同保险公司的减保规则不同,甚至同家公司不同产品的减保规则也不一样。
以海保人寿增多多5号为例:
保单生效满5年后可以申请减保,每个保单年度可以多次减保,累计减少的保额对应的现金价值之和,不超过已交保费的20%
如果急需用钱,还可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题,一般最高可以贷保单当年现金价值的80%
这种情况适合急用钱临时周转,在贷款的同时,我们的保单权益也不受影响。
贷款利率各家保险公司不一样,但比常规的商业贷款要低一些。
而且保单贷款是通过保险公司办理的,不会查询个人征信报告。
但如果没有按时还款,保险公司就会一直扣保单的现金价值,扣完保单就会失效,进而影响到保障内容。
以海保人寿增多多5号为例:
保单贷款金额补的超过合同现金价值的80%,每次贷款期限最长不超过6个月。
以增多多5号(备案名:鑫赢家)为例,看看增额终身寿险如何使用减保功能:
以30岁男性,5年交,每年交10万,60岁开始领取为例,
被保人从60岁开始,每年取出3.6万元(一个月3000元)作为养老金补充。
保单第7年,现金价值为513600元,超过了已交保费。
假设一直领到100岁,累计领取了147.6万,比已交保费还多了97.6万,就像社保养老金一样,让你拥有源源不断的现金流。
到了100岁时,保单里还能剩下大概81.26万的现金价值,
也就是说,投入50万,70年后,整份保单的总价值为147.6万+81.26万=228.86万。
而且增额终身寿险的灵活性还在于,投保之后相当于家里多了一笔长期兜底的钱,
除了养老补充之外,领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划,
例如教育金、婚嫁金、创业金等等,一份保单实现多种用途,还能留下财产给后代。
3、实现财富的定向传承,资金规划自主权高
增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增,长期储蓄和理财功能更明显。
此外,投保时可以通过保险合同指定受益人,且可以约定受益的份额,定向实现财富的传承,避免财产纠纷。
真正实现自己的钱自己做主,想给谁就给谁。
当被保人身故时,保单的受益人可以按照约定领取保险金。
如果保单受益人没有完成投保人的意愿,投保人也可以变更受益人。
以增多多5号(备案名:鑫赢家)为例,看看增额终身寿险是如何发挥财富传承的功能:
30岁的爸爸作为投保人,0岁的女儿作为被保人,年投10万,交10年。
女儿18岁到21岁,每年领3万作为大学生活费,共计12万;
女儿22岁到24岁,如果想出国深造,每年领10万补充学费和生活费,共计30万;
女儿30岁,结婚成家,领20万作为嫁妆;
女儿31岁时,爸爸刚好61岁要退休养老,
每年领4.2万作养老金,每月大概是3500元用来补充养老,一直领到爸爸90岁不幸身故,共计126万;
在爸爸身故之后,女儿可以将这份保单的投保人变更成自己,继续从账户取钱用,
这时来到保单的第61年,女儿也已经61岁了,同样面临养老问题,
考虑到通货膨胀,她每年领5.4万块,也就是每月大概有4500元来补充养老。
假设女儿也是领到90岁身故,共计领了162万养老金。
这时账户还剩下73.7万的现金价值可以留给孙辈。
至此,投入100万,而后总共从这份保单里领取了12+30+20+126+162=350万,保单剩余73.7万,总价值423.7万。
一份保单惠及三代,真正做到了财富的定向传承。
而且从目前的情况来说,保险是唯一一个用法律合同的形式,把我们的资产权利进行划分的工具,除了家族信托以外,其他金融工具都做不到。
二、奶爸总结
增额终身寿险增额终身寿险作为一个稳健、且能兼顾一定灵活性的资金规划工具,通过合理配置,能够实现不同的人生目标。
除了以上提到的增额终身寿险的3种常用功能,这类产品还有其他的隐藏功能,
比如:第二投保人、婚前财产隔离、债务隔离等。
而且不同的产品还有提供不同的增值服务,健康管理服务、高端客户权益、养老社区服务等。
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