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奶爸保
快到年底了，但理财险市场上不少优质产品却没能熬到年关。
比如平安如意两全保险B款，11月底就已经停止录单。
像金满意足5号，12月底调整了投保年龄，31岁以上的人群将买不上了。
2023年12月，奶爸给大家整理了得买的增额终身寿险和年金险产品。
一、增额终身寿险哪个产品好？
增额终身寿险是这几年储蓄险中的热门险种，主要优势在于：
保单利益明确写进合同，且终身锁定利率；
保障期间，支持减保拿出一部分现金价值，剩余现金价值还能继续增值，保单继续有效，
兼顾了收益性和资金的灵活性。
奶爸将增额终身寿险分成了两类：
传统增额终身寿险：保额按照合同约定利率增值；
其他终身寿险：包含两全险、分红险和护理险等，产品各有特色。
先来看看传统增额终身寿险产品：
1、金玉满堂3.0
封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现金价值大于已交保费时间只要6-7年
保单利益高：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，60岁时IRR都大于2.8%；80岁时IRR在2.9%以上，优于同类产品
保单权益丰富：支持加减保、保单贷款和减额交清，支持隔代投保，满足一定保费享有高客权益，满足多种资产规划需求
【总结】
保单收益高、资金规划灵活
【适用人群】
看中高收益、注重产品服务和保单灵活性的朋友
2、增多多5号
投保宽松：70岁以内、1-6类职业人群均可投保，且健康告知仅有1条，大部分人群都能投保
保单利益高：30岁男性年交10万，60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，后期能突破2.96%，
实用增值服务：提供健康管理和保单管理两类服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，多一重健康保障
【总结】
保单收益高，适合人群广泛
【适用人群】
看中高收益、身体亚健康人群
3、康乾5号瑞祥人生
封闭期超短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现金价值大于已交保费时间只要5年，比同类产品快1-2年
保单利益高：30岁男性，年交10万，在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高收益直逼2.999%
支持减保：保单生效满5年后可以申请减保，不限次数，最高不超过累计已交保费的20%。
【总结】
稳坐收益第一梯队，封闭期短
【适用人群】
追求高收益、看中保单使用灵活人群
4、金盈卫2号
减保规则宽松：减保写入合同，生效后即可减保，没有次数限制，每年不超过基本保额的20%
保单利益还不错：30岁男性，年交10万，5年交，在70岁时IRR都大于2.8%，现金价值增长速度还不错
特色健康管理服务：符合条件可启用康复护理服务，非常贴心
【总结】
减保灵活，保单收益较高
【适用人群】
追求大品牌、兼顾保单利益和灵活性的朋友
再来看看其他终身寿险产品：
1、一生中意终身寿险（分红型）
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，基本只要4-6年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在60/70/80岁时，叠加分红收益，保单利益超过3.5%
可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加
保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还支持保险金信托+星级服务，满足多种资产规划需求
【总结】
【保底+分红】的形式，实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的朋友
2、利多多2号
封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，封闭期只要6-7年；10/15/20年交，缴费期内现金价值就超过已交保费，优于大部分同行产品
保单利益还不错：30岁男性年交10万，在60岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，80岁时都能突破2.9%
可对接投连险：公司近3年投资回报表现稳定，且产品本身十分稳健，以【确定+浮动】形式的保险组合，尽可能地平衡用户的投资收益和风险
保单权益丰富：支持加减保、保单贷款等，领用或增加资金更灵活，同时还支持隔代投保，更精准的传承财富
【总结】
保底收益高，投连账户稳定
【适用人群】
风险承受能力较强，想要博取较高收益的朋友
3、富利多2号护理险
黄金年龄保障力度大：针对黄金年龄人群（18周岁以上）人群都有1.2~1.6倍的赔付约定
封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5/6年交，封闭期只要6年
保单利益还不错：30岁男性年交10万，70岁各缴费期（除3年交外）IRR都在2.8%以上
保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区，或获得重疾无忧卡等。且还支持隔代投保，适合高净值人士实现资产传承
【总结】
兼顾护理和理财，且理财收益不错
【适用人群】
有储蓄计划，还想额外获取一些长期护理保障的朋友
二、比较好的年金险推荐哪几款？
相比增额终身寿险，年金险需要在退休后（一般是60岁起）才可以固定领钱，灵活度更低一些，
但年金险能达到的长期收益率更高，好的产品无限接近4%。
投保时根据自己的资金使用计划、偏好来选择。
我们根据年金险的特点，分了2类：
传统年金险：通常来说年金领取高，灵活性一般；
类增额终身寿险的年金险：虽然是年金险，实际封闭期、保单灵活度等跟增额终身寿险比较像。
先来看看传统年金险清单：
1、富多多1号
投保门槛低：0-65周岁均可参保，没有健康告知，且年交1000元就能投保
两大方案可自由选择：主要区别在于身故保障，在开始领养老金之后身故，方案一是赔付现金价值，方案二是保证领取20年，赔付应领未领的年金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR达3.981%
【总结】
投保灵活、选择灵活
【适用人群】
追求高领取、身体健康条件不是特别好的人群。
2、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
3、龙抬头2.0
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康朋友，都能轻松上车
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现金价值
保单利益高：30岁男性，年交10万交5年，60岁起领，每年可领64300元，领到100岁，累计领取IRR在3.8%以上！
【总结】
兼顾领取和传承，综合表现非常不错
【适用人群】
追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群
4、养多多5号
投保门槛低：无需健康告知，期交2000元起，1-6类人群均可买，适合大部分人
保单利益高：保证领取15年，且30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领121900元，领到100岁，累计领取IRR近4%
保全规则丰富：支持保单贷款、减保等，且还支持第二投保人
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住诚心养老社区，提高晚年生活
【总结】
均衡型养老年金险，门槛低
【适用人群】
想要提高晚年生活品质、看中高领取又或者身体条件较差的用户
5、成康1号星海人生
保证领取15年：保证领取期间身故，可以一次性领取剩余的保证领取部分，安全感超高
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领123910元，领到100岁，累计领取IRR近4%
资金使用灵活：支持减保，且现金价值持续到85岁，还有转换终身寿险权益，资金规划灵活
可附加万能账户：天天盈龙腾版保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
兼顾领取和传承，综合表现非常不错
【适用人群】
追求高领取，看中资金使用灵活等人群
6、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
类增额终身寿险的年金险清单：
1、金满意足5号
保单权益丰富：支持减保，且规则比一般增额终身寿险都宽松；还支持保单贷款，资金使用非常灵活
年金领取灵活，现金价值持续时间长：年金领取可选年领、半年领、季领和月领，现金价值持续到105岁之前
养老金领得多：30岁男性，选保证领取10年版，年交10万交10年，60岁起领，每年领取116340元，100岁时累计领取IRR能达到3.686%
保证领取10/20年：保证领取10年主打高领取，每年年金领取更高；保证领取20年主打平衡领取
【总结】
保单使用灵活，前期现金价值增长速度快
【适用人群】
追求高领取，同时兼顾灵活性和保单利益
2、金禧一生
保单使用灵活：支持隔代投保、减保和保单贷款，资金规划使用灵活
领取方式灵活，现金价值持续终身：除了年金领取方式多，首次领取年金的时间最早是保单第五年，可以更早领取年金，终身有现金价值
前期现金价值增长速度快：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年能领72280元，封闭期只有9年，比大部分年金险都要快
【总结】
年金领取时间超早，资金规划灵活
【适用人群】
想要早日领钱使用的用户朋友
3、大盈之家2.0
年金领取方式有特色：以105周岁为界，105周岁以前年领取基本保额，月领取8.45%基本保额；105周岁及以后，年领取2.8%已交保费
保单利益还不错：30岁男性年缴10万，交10年缴费，60岁起领，每年可领养老金69900元；且60岁后，退保IRR都在2.8%以上
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
保单权益丰富：支持减保、第二投保人和保单贷款等权益，保单更具灵活性
【总结】
兼顾领取和传承，资金使用灵活
【适用人群】
想要灵活使用资金的朋友。
4、如意致享
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，封闭期只有8年，比一般增额终身寿险还要短
减保宽松：犹豫期过后就能申请，只要不低于投保时最低保额或保费要求，就能通过官微申请
【总结】
兼顾了养老年金和增额终身寿险险的两大产品优势
【适用人群】
看中资金使用灵活，兼顾养老和传承的朋友
三、奶爸总结
每个人、每个家庭的财富规划、需求都不相同，如果你目前有储蓄规划，建议先梳理好自己的经济状况和未来资金规划，按需选择产品即可。
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