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奶爸保
3.5%预定利率下调至3%只剩下几天时间，新品已经陆续上线。
不少朋友还在纠结要不要趁这个时间上车。
一、3.5%降到3%储蓄险收益差多少？
【涨价】最厉害的是储蓄险，比如增额终身寿险、年金险。
当然，并不是保费贵了多少，而是同样多的钱存进去，长期收益率变低了，收益变差了。
以金玉满堂典藏版（预定利率3.5%）和某新款增额终身寿险（预定利率3%）为例子，
30岁男性，年交10万，交10年，不同保单年度下现金价值的表现如下：
时间越长，两款产品现金价值差距越大：
第10年，相差7万多元；
第15年，相差16万多元；
第20年，相差近20万元；
第60年，相差180多万元。
增额终身寿险保障功能简单，新旧产品基本一样，
但因为晚买几天，账户现金价值白白损失这么多，说起来都心痛。
如果用更准确的IRR来衡量，
到第20年，金玉满堂典藏版IRR就已经非常接近3.4%了，而新品的最高IRR都无法超过预定利率3%
年金险也是同样的道理，退休时能领到手的退休金，就缩水了。
二、3.5%降到3%，重疾险保费涨了多少？
业内预测，重疾险的涨幅大概在16%左右。
比如新上市的小青龙2号（预定利率3%）和旧款小青龙（预定利率3.5%）对比，
同样是0岁宝宝，买30万保额，分30年交，保终身不含身故，价格变化如下：
单买基础保障的前提下，小青龙比小青龙2号便宜了近300元左右。
我们回顾一下两款产品的基础保障差异：
新旧产品保障内容会有点差异。
如果小青龙附加重疾多次赔，小青龙2号附加疾病关爱金（保30年），保障内容差不多。
附加后，小青龙依旧比小青龙2号要便宜差不多200元，涨价了不止10%，一年贵200元，30年贵了6000元。
这只是少儿重疾险，如果是成人重疾险，差距会更大。
定期寿险也是同样的原理。
华贵大麦旗舰版、甜蜜家2022定期寿险都会在7月31日停止录单，新品也已经上线。
如果还没配置重疾险、定期寿险等长期健康险的朋友，这次一定要抓紧时间，早买更划算。
三、分红型增额寿到底好不好？
3.5%预定利率的增额寿、年金险下架后，分红险大概率会成为主流。
这几天也陆续上线了不少分红型增额终身寿险。
目前买的增额终身寿险是传统型产品，保单利益是固定写进合同的，是多少就是多少，安全又稳定。
而分红型增额终身寿险除了保证收益的部分，每年可能会有一笔分红，可以理解为工资的【底薪+绩效】。
奶爸拿金玉满堂典藏版和刚上线的某分红型增额寿，以30岁男性，年交10万，交10年为例：
即使加上了演示分红的收益，这款产品整体最高保单利益，也远不如金玉满堂典藏版。
不过，这款产品在保单第40年，IRR突破3%，
比新出的3%预定利率增额终身寿险要高一点，或许会是以后的热销产品。
在以前，分红型产品我们都不是那么建议买，因为到底能分多少钱，没人知道。
但是监管要求，7月1日后保险公司要公布分红实现率，
有了这项数据，我们就能知道到底谁才是最有潜力的那一位！
比如演示分红1000元，实际发了950元，那么分红实现率就是95%。
现在已经有不少保险公司，在官网披露了产品的分红实现率，
四、窗口期买哪些产品好？
除了增额终身寿险、年金险和重疾险，涨价的产品还有定期寿险、万能险（保底2%以上）等传统型长期险产品。
不同保险险种，奶爸建议这样买：
没有买健康险的，比如重疾险、定期寿险，要尽快安排。
这两类都是保障类型的产品，保费一交就是好几年，甚至是30年。
早买不仅可以早点享受保障，而且钱也省了。
买了健康险，还没配置储蓄险，比如增额终身寿险、年金险等，能买尽量买。
已经做好基础保障，又或者最近有存钱、养老、教育规划的朋友，增额终身寿险和年金险不要错过了！
随着大环境利率下行，未来无风险存款利率只会越来越低，
且这类产品起投门槛低，对于工薪族、大龄用户，或者身体健康一般的人群很友好。
部分产品还有隔代投保、第二投保人、信托等服务，高净值用户可以实现资产隔离，稳妥地把钱给到自己在意的人。
五、奶爸总结
从当年的8%到4.025%，又从4.025%到3.5%，再到现在的3%，
储蓄险的预定利率也是随着大环境在改变。
错过了当年的高位买入，就不要再错过今天的这一波了。
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